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余額寶借差異化快速發展但對現有銀行體系影響有限

2013-11-05 14:52:50
來源:網絡

阿里巴巴的“余額寶”將互聯網對金融行業的影響推到輿論的風口浪尖。余額寶上線不到6天,用戶數突破了百萬,讓人們想起馬云在2008年的豪言:如果銀行不改變,我們就改變銀行。馬云是否能改變銀行呢?或者說會改變了多少呢?余額寶在阿里巴巴借助電商打造的生態體系里能走多遠?

“余額寶”本質上是一款貨幣基金產品,但其優勢在于背后整個阿里巴巴的電商生態體系。具體實現上,就是讓支付寶用戶購買一款貨幣基金,在獲取基金收益的同時可隨時將賬戶內資金用于網絡購物、支付寶轉賬等。

金融產品同質化高,復制成本低,所以平臺和渠道是影響產品規模的主要因素。據相關數據,平均沉淀在支付寶的資金達200億元,支付寶平臺龐大的用戶資源和沉淀資金給余額寶提供了快速發展的基礎和廣闊的發展空間。另外支付寶也為用戶提供了其他平臺無法相比的便捷性,支付寶利用其信用中介的功能,能夠實現客戶余額寶賬戶實時消費和向支付寶轉賬,這是其他貨幣基金無法比擬的優勢。

與活期存款比,余額寶收益水平較高,但在支付結算和取現等方面存在不足;與定期存款相比,收益水平和一年期的相似,但便捷性和靈活性較強;與“活期寶”等理財產品相比,余額寶的起點更低,“活期寶”起點為5萬元。從這幾方面看,相比銀行的各類理財產品,余額寶并不具備絕對優勢,但存在差異化特征,這給余額寶發展提供了成長空間。

據相關數據,7月中旬余額寶的資金規模突破百億元,客戶數或超400萬戶,戶均資金大概2500元。可見用戶購買余額寶多為以支付寶為基礎的一種輔助性投資行為,本質不在于投資,而是一種嘗試。許多分析文章認為這將沖擊目前商業銀行的活期存款業務,清科研究中心認為,余額寶背后的主體阿里巴巴相比各大銀行,在信用擔保和風險控制方面存在劣勢,且是難以突破的瓶頸。因此,余額寶僅能吸收小規模的資金,且我們估算千億元即為其發展規模的上限。

另外很重要的是一點是,余額寶這樣的模式是否可復制?近日,各電商、第三方支付企業都摩拳擦掌要投身互聯網金融,試圖復制余額寶的模式。但清科研究中心認為,支付寶作為國內最大的第三方支付平臺,其龐大的用戶和沉淀資金規模都是中國電子商務行業發展早期的多方面因素促成,具有一定特殊性和偶然性,難以復制。如果難以復制一個支付寶出來,那么復制出的“余額寶”則相比其他貨幣基金或銀行理財產品的優勢就不明顯了,發展空間有限。

總體而言,清科研究中心認為,“余額寶”這款理財產品在阿里巴巴構建的生態體系基礎上快速發展,但可復制性差且阿里巴巴的機構屬性也決定了余額寶只能作為現有銀行體系的補充,短期內不可能對傳統銀行業務造成絕對沖擊。也許馬云會改變銀行,但路漫漫其修遠兮。

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