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移動支付上演平臺大戰各方爭搶入口

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

眼下的移動支付市場,正烽煙四起。

當騰訊旗下的微信宣布將在5.0版本中引入移動支付功能,憑借支付寶行走江湖的阿里巴巴坐不住了;當中信銀行宣布推出異度支付,以二維碼支付公然“叫板”銀聯的NFC支付時,銀聯自然也坐不住了;當中國移動在14個城市大規模啟動手機錢包業務,中國電信和中國聯通必然無法淡定……

各路諸侯拼搶的“疆土”,正是移動支付平臺。在改變人類工作和生活方式的移動互聯時代,支付顯然是必不可少的關鍵一環。誰的移動支付平臺聚集了最強人氣,誰在移動互聯時代就更有話語權。盡管從用戶的角度來看,移動支付如果能像秦始皇統一六國那樣,最終令全中國擁有唯一的、統一的支付平臺,是再好不過的,但理想畢竟得向現實低頭。既然這場喧囂的平臺之爭已然拉開了帷幕,那就讓我們期待浪花淘盡英雄的那一刻吧……

第三方支付平臺:后起之秀沖擊傳統格局

對于當前正處于迅速增長的移動支付市場而言,第三方支付平臺可謂功不可沒。他們憑借著快速創新特性,不斷地給傳統市場帶來沖擊。

移動電子商務的井噴式發展不僅給商家帶來了巨大機會,也催生了支付企業的快速成長和壯大。有統計數字顯示,今年第一季度我國非金融支付行業各類支付業務的總體交易規模達到了驚人的3.39萬億元。然而,龐大的市場不僅意味著更多的機遇,也意味著更激烈的競爭。盡管在整個支付市場,銀行等傳統部門依然占據主導,但第三方移動支付平臺正以其快速、靈活、不斷創新的特點改變著市場格局。事實上,目前,我國的移動支付市場已經形成了銀行、運營商、第三方平臺互相角力的態勢。

2013年4月8日,支付寶手機客戶端上線了轉賬到銀行卡功能,用戶可以在手機上通過支付寶余額、快捷支付等方式來實現。進入2013年,支付寶不斷創新,深度挖掘移動流量,企圖顛覆銀行在移動支付行業的競爭地位,支付寶只是第三方支付平臺參與移動支付行業的縮影。近年來,第三方支付平臺包括支付寶、財付通、盛付通、快錢、銀聯在線、環迅支付等紛紛加快了移動支付業務的推廣進程,第三方支付平臺正不斷尋求功能創新,尋求第三方支付平臺在移動支付行業的有力競爭地位。

O2O便是眼下一個創新的好機會。O2O線上線下的無縫對接為電子商務的發展提供了全新的思路,潛力巨大。據預測,到2015年,我國的O2O市場將突破2000億元大關。第三方移動支付平臺往往出身互聯網行業,他們對電子商務無論在產品開發還是在市場營銷等方面都有著天然優勢,因此以O2O為突破口,成為移動支付的一個戰略目標。如今,二維碼、POS機、手機支付、短信優惠券等O2O支付模式越來越凸顯出移動支付的便捷性,在為廣大用戶在衣、食、住、用、行、樂、游等生活領域提供了更多便利的同時,移動支付也尋找到了O2O這一業務增長的藍海市場。

不僅在創新領域,在一向被運營商和銀聯把持的近場支付市場,第三方支付平臺也開始發力。第三方支付最早起源于PC端Web遠程支付,在移動互聯網時代,他們把Web支付方式移植到手機端,從而實現遠程支付,利用這些遠程支付優勢,通過二維碼等技術手段,第三方支付平臺已經模擬實現了近場支付的功能。比如支付寶推出的二維碼支付就是利用遠程實現了近場支付,快錢推出的“快刷”,也是一種以遠程解決近場的移動支付產品。

在移動支付平臺之爭中,作為后起之秀的第三方支付企業正在不斷打造全面的競爭實力。他們在挑戰市場格局的同時,也在方便著廣大用戶的生活,因而競爭力不容小覷。

銀行:借二維碼支付化身挑戰者

移動支付市場,顯然從來都不缺“挑戰者”。但是,當來自銀行業的中信銀行公然叫板銀聯時,巨變也許就近在眼前。

異度支付,是中信銀行近日正式推出的結算類品牌,移動支付業務無疑是最大的亮點。然而,異度支付不僅支持銀聯主導的NFC支付,而且新推出了二維碼支付業務,個中深意就頗耐人尋味了。

相比NFC支付,二維碼支付則是異度支付的重點產品,目的在于有效解決線上線下的融合,使支付不再受物理網點和PC終端的限制,讓用戶隨時隨地完成支付操作。這一訴求,NFC支付顯然也能完成,但中信銀行卻將更多的希望寄托在了二維碼支付上。截至目前,中信銀行已經與多家商業機構簽署了手機支付合作協議,用戶下載中信銀行的手機客戶端并綁定銀行卡之后,無須持卡,手機一掃即可付款。而且,中信銀行特別宣布即將在蘇寧的線下店與線上店推行二維碼支付產品,讓顧客通過掃描蘇寧線上線下店商品的二維碼便可完成交易付款。

中信銀行有所側重的“兩邊下注”,顯然表明了銀行與銀聯二者之間的關系已經悄然發生了變化――在先前的合作之外,競爭開始引入。而統一平臺的不確定性,顯然是中信銀行試圖“單打獨斗”的根源所在。“目前,尚不能確定二維碼支付將成為手機支付的主流,而銀聯的NFC支付也不可能一定是主流,我們新的支付方式和銀聯移動支付平臺互為補充,但是要比銀聯移動支付平臺多了二維碼支付方式。”中信銀行總行網絡部總經理助理徐鵬日前在接受媒體采訪時如是說。

中信銀行推出自有支付平臺,顯然會使移動支付平臺的這場爭霸賽變得更加激烈。移動支付平臺的競爭方,除了銀聯、電信運營商乃至第三方支付機構外,又引入了商業銀行這一全新的角色。值得注意的是,商業銀行之前陸續推出的手機銀行服務,其實也是移動支付的一個雛形,具有移動支付的特征,但煩瑣的用戶身份認證相對于“捆綁式”的移動支付而言,顯得不是那么方便。而今天的中信銀行,則憑借著最新款的移動支付產品,“盛裝”出席了這場爭霸賽。

對于中信銀行而言,已有的穩定用戶群,是打造平臺競爭力的優勢所在。而且,過去在推廣信用卡業務時的種種促銷策略,中信銀行也可以駕輕就熟地將其應用于移動支付推廣上,尤其是二維碼支付推廣上。

挑戰,對于任何一個平臺的提供者都是一種現實的存在。其中,最大的挑戰莫過于終端成本。NFC支付需要改造POS機,刷二維碼支付同樣也需要改造POS機。據悉,當前支持二維碼支付的POS機,每臺成本約為2000元左右。這對于中信銀行而言,顯然是一筆不菲的開支。中信銀行在未來的移動支付市場上,能否成為一方諸侯,依然是個未知數。

運營商:實干家也有春天

雖然在標準爭奪上沒有取得上風,牌照的獲取也不是那么順利,在與金融機構的合作中也很難占據主導地位,但是運營商在移動支付方面,仍然有很大的發揮空間。

運營商作為移動支付最早的鼓吹者,多年來受困于政策、標準、終端等眾多問題,業務開展一直是“雷聲大,雨點小”。早在幾年前,一些運營商已經開始為手機支付業務做準備,將用戶的話費賬戶進行切分。例如分成主賬戶、副賬戶,或者單列出手機支付賬戶。然而這些為支付所設立的賬戶一直沒有真正派上用場。

運營商的優勢在于廣大的通信網絡覆蓋,更加貼近手機用戶,客戶服務工作深入,終端運營經驗豐富。自我國引入移動支付以來,運營商一直沒有停止移動支付業務試點的步伐,實干者必然會有所收獲。

現在,移動支付已經開始廣泛的試點,幾年前就已經做好的準備工作即將派上用場。例如,某運營商開展活動,鼓勵用戶將話費轉換為“紅包”,從話費賬戶挪到手機支付賬戶中,就能在超市等營業場所進行消費。這些活動實際上是在為移動支付熱身。

我們看到,三大運營商都成立了負責手機支付業務的單獨公司,可以說在組織、人員、資金上都已經做好了準備。經過了同以銀聯為代表金融機構的長期拉鋸戰,運營商主動出擊,攜手銀聯進行合作。去年6月中國移動與銀聯達成合作,今年6月聯合推出了移動支付聯合產品――手機錢包。中國電信、中國聯通與銀聯早有戰略合作,2010年中國電信就與銀聯聯手推出過手機支付卡產品。

與金融機構達成了合作,運營商推廣手機支付的步伐開始加快。第一步是將手機賬戶變身為“錢包”。運營商會在sim卡中集成各種卡片,包括銀行卡、公交卡、會員卡等。在這一融合的過程中,用戶的話費賬戶通過一定的業務形式,就具備了支付的功能。就像很多地方的公交卡,也能夠用里面存入的金額進行實體消費,當然這些消費都是小額的。所以,隨著手機支付的發展,手機賬戶能夠進行小額的金融支付,在某種程度上算是一種“銀行”賬戶。

第二步是關鍵――發展客戶。相比銀聯,運營商的一個巨大優勢是貼近客戶。三大運營商擁有服務十幾億手機用戶的經驗,有廣大的一線服務團隊,有遍布全國的營業網點。這些都是巨大的資源。運營商離客戶更近,更容易進行業務的宣傳推廣,持續跟進服務,搜集客戶體驗。沒有運營商的大力推廣和宣傳,手機支付業務不可能普及。

擁有了金融機構的支持,加上多年試點、推廣經驗,運營商在手機支付領域的發展前景還是非常樂觀的。

銀聯:能否盡到主導者的責任?

在移動支付標準的拉鋸戰中,銀聯主導的13.56MHz標準的勝出,使其成為移動支付市場當前的霸主。然而,銀聯卻似乎對自己肩負的使命和責任變得有些健忘了。

事實上,很多消費者可能都不十分了解銀聯到底是一個什么樣的機構。在中國銀聯的官網上是這樣描述的:銀聯是“中國的銀行卡聯合組織”,“各銀行通過銀聯跨行交易清算系統,實現了系統間的互聯互通,進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用。”也就是說,銀聯作為一個銀行卡組織,它的使命是實現不同銀行卡在全國范圍內的聯網通用,從而減少各銀行建設刷卡終端而造成的浪費。

然而,這個成立于2002年的非盈利性服務組織在后來的發展過程中,其身份和角色卻變得越來越“灰色”,不僅是銀行對其頗多微詞,很多第三方支付機構也受其掣肘,比如“銀聯在線支付”和“銀聯互聯網手機支付”業務。銀聯不僅是同銀行的網銀平臺直接競爭,還不想帶支付寶、財付通這樣的第三方支付“一起玩”,這種心態很不好,而且也未必能阻擋得了對手。其實,像支付寶這樣有實力的機構,憑借龐大的用戶規模和可觀的交易量,已經完全有資本繞開銀聯平臺一家一家地去和銀行談。

權力越大,責任越大。作為移動支付標準的制訂方,銀聯應該以更加開放的胸懷和實干的精神,與合作伙伴一起去推動這個市場的繁榮。銀聯總裁許羅德曾經這樣說過:銀聯未來要打造的是線上、線下、移動的立體式支付體系。而要讓消費者愿意使用并真正認同這個支付體系,絕不可能憑借銀聯自身的力量就能實現,需要包括銀行、第三方支付機構、電信運營商以及手機制造商等在內的各合作伙伴的支持,而不應該手握著標準這個砝碼去限制別人。

從現狀來看,POS終端的改造是銀聯目前最亟須花大力氣做的事情。此前,銀聯推出了“閃付”業務,消費者拿著具有“閃付”功能的銀行卡或是手機,在POS終端機上輕輕一拍就能完成支付。雖然“閃付”已經在全國范圍內推廣,但目前市面上大概只有120萬臺POS終端支持“閃付”,而且主要集中在南方部分城市的便利店、快餐店和超市。記者有一張帶有“閃付”標識的中國銀行信用卡,然而到現在為止,在北京還沒使用過這個功能,因為支持“閃付”的POS終端并不多。有業內人士表示,一臺POS終端要安裝非接觸式讀頭,費用大概在300元左右,如果要完成全國所有POS終端的改造,總成本將達到億元的數量級,因此,可以說,POS終端的改造是移動支付最大的“攔路虎”,無論是由誰來承擔這個成本都不輕松,但銀聯有責任去引導、促成這件事情的完成。我們更希望銀聯能夠充分利用自身的資源優勢,聚合產業鏈各方的力量,以開放的胸懷去推動整個移動支付市場的發展。

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