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融信財富:劉士余“兩條底線”引發P2P網貸的深思

標簽 貸利息 
2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

近幾年,P2P網貸成為互聯網金融關注的熱點,廣大的投資人對這個行業寄予了厚望。在剛剛結束不久的互聯網金融大會上,央行副行長劉士余表示,P2P網貸有兩條不能觸碰的底線,一條是非法吸收公共存款,另一條是非法集資。

從P2P網貸本身來看,非法吸儲與非法集資似乎與整個網貸行業是格格不入的。P2P網貸純粹是作為一個第三方,為那些有資金需要的人和那些不知道如何打理資金的工薪階層提供了一個資金互通的平臺。如果僅僅只是單純的從事線上借貸業務,P2P平臺是不會踩到這兩條警戒線的。因為,線上業務只是提供借貸信息,平臺是不會介入到整個借貸行為的完成過程當中。但是在中國這樣一個缺乏完善的信用體系的市場經濟環境下,線上業務存在很大的風險,難以維持一個平臺的基本運營。所以,國內更多的P2P平臺是采用線上與線下相結合的模式,也就是O2O。

線上與線下業務的變異,觸碰“兩條底線”

采取O2O模式最大的好處就是可以把線上與線下模式的優勢相結合,獲得優質的投資人和借貸人。但這也使得P2P平臺掌握了更多的資金配置權。

通過線上業務獲得更多的投資者。線上業務的發展,投資者的增多,考驗的是一個平臺如何去抗拒巨額資金的誘惑。有的平臺會選擇快速擴展線下業務,滿足投資者需求。有的平臺用欺騙的手法,發虛假標,聚集資金,挪作他用。天使計劃、給力貸、螞蟻貸、優易網等平臺攜款逃跑,少的幾百萬,多的上千萬。在跑路之前,這些平臺都利用了線上吸儲的功能,匯聚大量資金。

純粹的線上業務很難獲得充足的借款人,此外,借款人的信息的真實性也很難評估。因此,線下業務不可避免的成為了線上業務的有力補充。通過線下業務可以獲得更多優質的借款人。現在很多有資金需求的人不懂得如何在網上進行借貸,線下業務無疑是把借貸者的資金需求轉化為網絡借貸信息。整個網貸行業,借錢的利息遠高于投資獲得的利息。有的平臺為了那些高額借貸利息盲目擴張線下業務,還有的平臺自身的風險控制操作不當,導致線下業務膨脹,這為平臺的發展埋下了一個重磅炸彈。

那么線下的業務是如何走向非法集資這條路的呢?

盲目擴張與急速膨脹的線下業務必然會導致投資人的不足。因此,一些平臺先行發放借款資金,再把債權分割打包,出售給那些投資人。按照我國相關法律規定,非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準,以發行債權憑證的方式向社會公眾籌集資金,并承諾在一定期限內還本付息的行為。P2P平臺債權分割轉讓的方式無疑是游走在非法集資的邊緣。7月份,重慶的5家P2P公司就是因為涉嫌非法集資而被相關部門查處。現在深圳的一家P2P平臺網贏天下也因為債權轉讓問題而陷入了困環境。

融信財富:堅守P2P平臺的本性,遠離“兩條底線”

“P2P平臺把握好線上業務與線下業務的尺度,扮演好第三方的角色,是可以遠離‘兩條底線’的。”融信財富吳顯勇表示。

P2P平臺以第三者的身份介入投資人與借貸人之間,其本身只不過是個資金供需信息溝通的橋梁。一旦逾越了這個位置,就很容易觸碰到非法吸儲與非法集資的底線。因此,P2P平臺只需要把自己應該做的事做好就可以。

一方面,確保線上與線下信息的對稱。有多少借款額度就要有多少投資額度,這在實際操作中是很難控制的。較為合適的方法是,線上與線下業務同時開展,盡可能達到資金供需的平衡,融信財富就是這樣做的。此外,融信財富還通過風控直播間欄目公開每個借款標的具體信息,保證借款資料的公開透明。這樣投資人可以了解到每一筆資金的去向與用途,有利于投資人對平臺的監督。

另一方面,控制好線下業務的風險。線下業務員開發的借款客戶,要通過嚴格的風控審核,以減少壞賬的出現和防止借款客戶過度膨脹。融信財富的審核和其他平臺不同,從源頭上開始就把好關。先是業務員初步審核,再把相關資料移交風控人員,風控人員不僅要審核資料還要進行實地考察,最后移交審貸會決議。當然,還有一步就是貸后跟進。融信財富就是像這樣層層把關,努力把風險降到最低,盡可能保障投資人的利益。

隨著互聯網金融的發展,相關法律制度和征信制度的完善,網貸行業必將能夠摸索出自己特色的道路,處理好線上與線下的關系,迎來發展的春天。

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