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鈦媒體

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

一邊是網絡借貸平臺急需給投資者吃顆“資金有保障”的定心丸,一邊是擔保公司被銀行拋棄后苦尋出路。這有點像郭靖遇上了洪七公,兩個相互有利用價值的人,即使中間沒有黃蓉的央求,最后也會走到一起。

網貸公司需要依靠已經站穩江湖地位的擔保公司給自己撐場面,擔保公司需要有無限資金供給潛力的網貸公司來鞏固那些已開發卻沒能從銀行貸到款的客戶。

對于擔保公司而言,通過網貸來熬過這兩年擔保投資者信心大失的艱難日子已經不算新鮮,從最早的大德通擔保創辦晉商貸,到深圳鼎和投資擔保有限公司及廣州盛融擔保有限公司創辦美貸網和盛融在線,這類擔保公司成立網貸平臺自己擔保自己放款的模式曾被推到各方質疑的風口浪尖。

因為有華鼎、中擔業務違規引起的擔保危機教訓在先,人們就不得不懷疑,本來生存艱難的擔保業就想盡辦法讓自己的擔保客戶從銀行多貸,然后讓客戶多貸的部分資金流入擔保公司,再由擔保公司轉手放貸以獲得比3%保費更高的利差收入。如果擔保公司借上網貸這本來就操作空間無限大的東風,最后會不會讓擔保危機以及民間借貸危機波及銀行體系?

如果放在擔保公司成立網貸平臺之初,這些擔憂是不無道理的,因為擔保公司與銀行的合作本就讓其承擔著第三方還款的責任,所以一旦擔保公司資金斷鏈,那么其還款能力將受到影響。但是現在銀行已經逐漸放棄了與擔保公司的合作,所以不管擔保公司傍上網貸之后風險的疊加能否波及銀行體系,兩者的結合使風險放大以及創造了更多違規操作的土壤是無疑的。

另一方面,網貸公司目前在媒體的質疑下亟需解決投資者心中“網貸有沒有能力擔保本金安全的”的疑問,希望拉上擔保公司給投資者一個我已經給你的本金買了一份保險的安全感,可是擔保公司終究不是保險,相反,很多擔保公司目前都處于自身難保的狀態。

擔保公司資金鏈條脆弱,這幾乎是除卻一些擁有銀行、政府靠山的大擔保公司以外的所有小擔保公司面臨的共同問題。業內有一個公開的秘密,大部分擔保公司的注冊資金都被挪做他用,許多擔保公司干的是“空手套白狼”的生意:擔保公司成立之初,往往從別處借入一筆資金,一旦通過考察拿到牌照,這筆資金就拿去還了債。所以擔保公司正常的流動資金往往只有一兩千萬元。壞賬承受能力非常脆弱。

另一個雪上加霜的事實是我國的擔保費一般是擔保額的3%-5%,而擔保客戶一旦違約,擔保公司既要100%代償,這就使擔保公司在一個低收益的基礎上承擔了很大的風險。一個注冊資本是1億的擔保公司,放大擔保額到3億元,按擔保費4%計算,一年的毛收益不過1200萬元。這1200萬再扣除公司運營等各項成本,這樣的流動資金加低收益還能應付幾個大額違約?

所以,我國擔保費率低的先天不足不僅是擔保公司的生存難題,更是其承擔風險能力無法提高的短板。這也注定了擔保公司不可能給投資者以保險公司的安全感。

因此,網貸公司若試圖通過與擔保公司的合作實現平臺風險的真正分散,那就必須對擔保公司讓利,提高保費。不過顯然這也是不現實的。以不久前才實現與深圳一家融資性擔保公司合作的融信財富為例,融信財富給投資人的利率是20%左右,對借款人的利率與市場上的小額貸款利率差不多,這保證了融信財富3%風險準備金的正常提取,以及借款管理費的正常盈利。引進擔保公司后融信承諾投資不降息,對借款人加息也是不可能的,因此能對擔保公司讓利的部分就是3%的風險準備金,這個比例顯然不能解決我們前文提到的問題。

因此,網貸與擔保若想相互攙扶打市場還需要分配好內部的利益關系,網貸無法改變擔保的生存現狀,擔保更不能充當網貸的保險者角色。(本文首發鈦媒體)

分類:

互聯網,

(本文系作者@春燕授權鈦媒體發表,并經鈦媒體編輯,轉載請注明出處和本文鏈接)

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