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B2C平臺助力中小企業融資“最后一公里”

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

熊曉輝

從中小企業找銀行,到銀行找中小企業,融資的雙向選擇成為現實。

昆山A金屬材料有限公司是一家從事金屬表面處理材料與設備生產和銷售的高科技企業,固定資產為160萬元左右,年營業額為3000萬元。2012年,公司為了擴大生產,需要租賃廠房、擴大用工、購買原材料,需要250萬元的流動資金,另外還想為生產相關設備的子公司貸款

針對客戶從事高科技業務的情況,融道網為該企業推薦了渣打銀行[微博]和招商銀行昆山支行兩個致力于科技型企業業務的銀行信貸員,最終渣打銀行為A公司放款250萬元,為子公司放款70萬元,及時幫助企業擴大了生產的資金需求。

作為B2C的網絡信貸平臺,融道網首創了網絡融資貸款B2C(BanktoCustomer)模式,在銀行、小額貸款公司、天使投資、VC/PE、擔保公司等十大類融資機構的掌握萬億資金的數萬融資機構業務人員與中小企業之間,搭建了一個海量融資信息平臺,幫助資金供給雙方實現快速、精準地對接。

“在過去的十多年里,我和數百家銀行,數千名銀行從業人員打過交道,我覺得中小企業融資難是一個系統性的問題,單個輔導效率是很低的。中小企業融資難最大的問題在于信息不對稱。我們要做的就是解決這個信息不對稱的問題,這也正是我們努力的方向。”融道網CEO周漢表示。

B2C平臺解決信息不對稱

“這筆融資解決了燃眉之急。”A金屬材料有限公司負責人錢明說,公司之前已經有一筆300萬元的貸款還未到期,而且子公司成立不足一年,咨詢了許多銀行,都以資產負債率太高為由拒絕放貸。公司發展形勢不錯,但受限于融資困難,企業規模一直沒有上去。

對于該企業的情況,融道網在調查中了解到,該公司雖然資產負債率較高,但是產品技術含量高,有多個專利可供質押;進口替代性強,主要客戶為國內知名合資汽車廠商,回款有保障;子公司雖然成立不足一年,但是產品是為母公司配套的設備,無大的競爭對手。

“像這家企業的情況,適合做信用貸款。”融道網中小企業融資研究中心研究總監鄭海陽介紹,“我們會根據客戶情況,進行調查,有227個信息點,包括企業的經營狀況、信用情況、資產情況、企業主及股東的資產情況和信用情況,包括他們的家庭情況,我們是都需要了解的。了解之后,做出初步判斷,這個企業適合什么樣的金融機構,幫助他擬定一個信貸方案。”

“這227個信息點展示在網站上,成為我們會員的金融機構可以用這些信息來判斷,這個客戶能不能做。這樣,選擇的權利一方面交給金融機構,另外一方面,如果多個機構找到客戶,客戶也可以進行挑選。這其實是一個雙向選擇。”鄭海陽說。

由于主要是通過銀行貸款,企業融資成本相對較低。如融道網的“比貸寶”服務,對付費會員前期收取每年680元服務費,貸款成功后收取2%傭金,這個費用與傳統中介動輒3%~5%的收費相比非常有競爭力。

長期以來,網絡信貸B2C模式始終以不參與信貸交易、只提供金融信息服務的平臺形象出現,全國知名的企業包括上海融道網、四川易貸網、北京融360等。

類似融道網這樣的B2C融資平臺與一般融資中介的區別在于,與金融機構的合作更開放,合作的金融機構類型也更多。“銀行、小貸、PENC、擔保公司、典當行、融資租賃,包括P2P平臺也是我們的客戶,一句話,只要是資金提供方都可以成為我們的合作對象。”

2008年以來,商業銀行的兩大傳統支柱業務,大企業信貸業務競爭加劇成為紅海,房地產貸款受到國家政策調控,以往是雞肋的中小企業業務,卻在民生銀行的帶動下,顯示出光明的“錢“景,許多中資銀行紛紛挺進中小企業業務,短時間內200多家銀行推出了300多種針對中小微企業的貸款產品。

小微企業已經越來越成為金融機構的關注對象。興業銀行行長李仁杰日前表示,金融脫媒是大趨勢,小微企業將是銀行今后賴以生存的客戶群體。

據多家銀行的數據,2012年渣打中國小微貸款總量比2011年增長32%,其中,無抵押小額貸款余額比2011年增長26%,但其他新秀,如光大銀行[微博]和招商銀行的增長率分別高達163%和104.91%,民生銀行也達到了37%左右;而在總額上,2009年才進入中小企業市場的民生銀行,在4年間貸款余額已經高達3169億元,工商銀行的余額更是達到了1.84億元。

隨著銀行對于中小企業貸款業務的關注,中小企業一下子從“沒得選”到“沒法選”,但由于中小企業處于信息的弱勢地位,仍然無法一家家了解銀行的產品和利率。以各家銀行對于上海地區推出的“車牌貸”為例,利率高的可超過20%,低的只有8%左右,通過集合信貸產品信息的B2C平臺,中小企業就可以輕松進行比較和選擇。

助力融資最后一公里

當前多家B2C的融資平臺在網絡上出現,但從服務內容來看,都更多地滿足于成為融資信息平臺,而不是融資服務平臺。

“現在像我們這種平臺有很多,融360、安貸客、好貸網、91金融、易貸網。他們大部分做的是金融產品的垂直搜索,類似搜索引擎的模式,這是我們兩年之前的模式。”鄭海陽說,成立于2009年的融道網正在重新定位,做“第三方信貸服務方案提供商”。

貸款的復雜性要遠遠超過買機票,因此網絡信貸B2C平臺對供需雙方的匹配服務,就不能僅僅滿足于貸款信息和貸款產品的搜索。目前的B2C平臺中,如融360、易貸網、全球網等大部分都是采用了信貸產品的搜索模式,在輸入自己的需求之后,可以搜到符合自己需求的銀行信貸產品,這種模式類似于買機票時選擇“去哪兒”。

但中小企業找上門來是為了解決融資問題,到信貸員這一步,只是完成了貸款很小的一部分。融資的“最后一公里”其實還是沒有幫他解決。

在實際操作中,很多中小企業沒有與銀行打交道的經驗,不知道如何才能貸到款。博鰲論壇發布的《小微企業融資發展報告》顯示,2012年,全國90%的小型企業和95%的微型企業,沒有與金融機構發生任何借貸關系,最大貸款來源均是“向親戚朋友借款”。

另一方面,雖然現在國內有200多家銀行推出了300多種針對中小微企業的信貸產品,大部分產品同質化嚴重,即使經過貸款搜索引擎的過濾,中小微企業仍然難以選擇,不知道到底哪個產品更適合企業情況。

融道網希望幫中小企業提供更多的增值服務。鄭海陽介紹說,具體包括對企業情況做全面展現,給企業提出建議,幫企業做一份信貸方案,找銀行還是找小貸公司,現在就去申請還是等信用更好再去申請等等。全程提供一條龍服務,“最后一公里”幫助企業一起走完。

“中小企業的融資需求是多種多樣的,不同階段需要不同的金融機構來為他們服務,比如企業初創期可能根本無法從銀行獲得貸款,我們可以幫你介紹天使投資。生產性企業需要購買設備,我們可以幫你找融資租賃。”鄭海陽表示,“產品是銀行的,但是選擇產品幫客戶對接,到最后的簽約放款,我們可以手把手地教你,相當于一個全程的融資顧問。不僅僅提供渠道,還提供解決方案,幫客戶真正融到錢。”

融資解碼

B2C是電子商務的一種模式,中文的簡稱是“商對客”。通常是商業零售直接面向客戶銷售產品和服務。這種模式擁有雙向、高效等特性,被金融機構逐步應用到中小企業融資領域。但是,B2C平臺并不是直接參與投融資,而是提供一種投融資信息服務,解決其中的信息不對稱問題。更重要的是,銀行能夠通過這類平臺,加深對中小企業了解,放心地將資金交予到客戶手中。

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