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P2P爭議中野蠻成長加強監管成共識

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

新華網上海8月11日電(記者 葉健)近日,互聯網金融業的冷熱不均愈發明顯。一方面行業風險引起監管層重視,另一方面仍備受資本追捧。7月底,重慶監管部門對五家P2P企業提出整頓要求,其中包括國內最大P2P企業宜信。8月7日,金融垂直搜索平臺“融360”宣布獲得紅杉資本3000萬美元投資,而紅杉資本也是P2P領軍企業拍拍貸的投資方。記者采訪發現,隨著互聯網金融的快速發展,加強監管已成為監管層和業界的共識。

互聯網金融風險逐漸顯現

互聯網金融其實并不算新,國內最早試水P2P的拍拍貸2007年就成立了,目前身處風口浪尖的宜信也已有7年歷史。但是,讓互聯網金融廣為人知的還是“余額寶”。依托8億支付寶用戶,6月份余額寶一經推出就走俏網絡。

究其本質,“余額寶”屬于第三方支付與貨幣基金的捆綁銷售。余額寶推出后不久,證監會就明確表示,余額寶“各個業務環節均處于有效監管中”。所以,盡管“類余額寶”產品層出不窮,但風險總體可控。

真正容易帶來金融風險的,卻是不太知名的P2P。《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》顯示,“雖然與傳統金融行業相比,P2P行業基數規模不大,但年增長速度超過300%”。隨著P2P行業的快速發展,其固有的風險也引起關注。重慶整頓的五家企業都是P2P企業,盡管這些企業未被認定為非法集資,但已引起監管層的關注。

8月初,國務院成立互聯網金融發展與監管研究小組開展調研。根據研究小組在上海調研的企業來看,包括陸金所、拍拍貸等,都是P2P企業。作為被調研企業之一,上海拍拍貸品牌經理蘇吉唯告訴記者,調研組表態十分謹慎,更多關注P2P企業的商業模式。

可以看出,對不同商業模式的判斷將直接影響政策的取舍,短期內互聯網金融競爭焦點是模式之爭。

互聯網金融的模式之爭

在現有互聯網金融產品中,主要模式是“傳統金融產品+互聯網”。比如在淘寶、微信上賣基金、賣保險,余額寶就是依托支付寶賣基金。也有自建互聯網渠道,比如匯添富。對于監管層來說,傳統金融產品一直有監管。第三方支付從2010年開始,也被納入央行的監管之下。既然產品和渠道都有監管,監管層對這塊金融創新的包容度較高。

但對于P2P來說,商業模式與監管政策都未定型,模式的選擇甚至決定未來的生死。在P2P行業中,模式最具代表性的企業是陸金所、拍拍貸和宜信。

陸金所的特點是“風險低,門檻高”。為了保證借錢安全,陸金所對借錢方線下審核,然后由平安擔保公司承擔連帶擔保責任。不過其門檻也高,目前最低的投資門檻也要1萬元。在注重零散理財的互聯網金融業,陸金所的做法屬于保守和傳統。

而拍拍貸則是“純平臺,低門檻”。在拍拍貸上借錢無需抵押,是“純信用貸款”。為提高信用額度,借錢的人不僅可以提交身份證號,還可以提交戶口本、房產證等證明。盡管無抵押,拍拍貸的壞賬率目前在1.2%左右,在行業內仍算較低。而且投資門檻是50元,更適合大眾理財。而且,拍拍貸的業務基本全在線上進行,便利性非常強。

最具爭議性的則是宜信模式,爭議焦點在于“債權轉讓”模式,而重慶對宜信的整頓要求更加重了市場的質疑。在隨后的解釋中,宜信CEO唐寧表示:“在這個模式中不存在任何期限錯配或者承諾收益、承諾本金的情況……也沒有資金池,所以投資人經常都要等待合適的借款人。”但問題是,除了宜信外,沒人知道其內部的運作狀況。

問題的關鍵,正是監管的缺失,這也讓P2P行業一直在困惑和質疑中發展。

亟待規范成業界共識

作為互聯網金融中的新生事物,監管層對P2P的監管意識也逐漸加強。中國人民銀行消費者保護局局長焦瑾璞曾公開表示:“互聯網金融作為新型的金融理念,現有的金融監管體系尚不完善,存在一定的監管缺位。”中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾也曾表示,關于P2P模式,“從目前的操作流程來說,確實存在非法集資的可能……對于P2P來說,在風險管理方面,還沒有一些特別硬的、優于傳統的風險管理手段。”

不只是監管層,對于很多P2P企業來說,也期待早日規范。拍拍貸品牌經理蘇吉唯說:“我們一直在控制發展速度,就是因為不知道最終監管政策是什么樣。而且監管也會使行業更規范,從而有利于整個行業發展。”

監管促進發展不是空談,在第三方支付行業發展中體現得十分明顯。2010年央行出臺《非金融機構支付服務管理辦法》規范第三方支付,當年第三方互聯網支付交易規模增速就超過100%,2011年增速更是接近120%,創下史上最高。

以第三方支付作為參照,從2004年支付寶問世到2010年央行政策出臺,中間隔了6年。而從首家網絡P2P拍拍貸2007年問世至今,也剛好過去6年。今年以來,監管層對互聯網金融的重視程度前所未有,所以,對于相應的監管政策,或許不用再等太久。

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