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阿里金融申請網絡銀行

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

隨著阿里金融屬性越來越強,與傳統銀行的競爭態勢越來越明顯。

雖然馬云多次聲稱不辦銀行,但申請銀行牌照已是阿里金融的必然趨勢。

據《中國經營報》報道,阿里金融正式向金融監管部門提交擬設立阿里網絡銀行的申請。擬成立的阿里網絡銀行注冊資本為10億元,提供小微金融服務,業務范圍涉及存款、貸款、匯款等業務。

有媒體報道稱,在9月7日的互聯網金融外灘論壇上,阿里巴巴小微集團CEO彭蕾公開否認已經正式提交“設立網絡銀行”的申請。但阿里金融官方對騰訊科技表示,對提交擬設立網絡銀行申請一事“不知情”。

一位接近支付寶高層的人士向騰訊科技透露,阿里金融確實計劃申請網絡銀行牌照,已經與銀監會進行溝通,但不清楚是否已經提交申請。另有知情人士對騰訊科技表示,上周五相關部門已開會聽取阿里金融的匯報。

申辦銀行破解資金來源限制

當前,阿里金融旗下業務已經覆蓋支付、小貸、擔保、保險等各個領域。融360創始人葉大清認為,阿里金融已間接實現了銀行的三個主要功能:存款、貸款、匯款。“如果拿到網絡銀行牌照,就可以‘飛’起來了。”

網絡銀行與傳統銀行不同之處在于,傳統銀行在各地開分支機構,需要銀監會批準(申請地方牌照)。而由于互聯網開放、互聯的特性,網絡銀行將是真正意義上的全國銀行。

點融網CEO郭宇航認為,對阿里金融來說,申請銀行牌照是做互聯網金融的必然趨勢,但這是一把雙刃劍,有利有弊。

有利之處在于,獲得銀行牌照后,可突破支付寶作為支付賬戶的保證金使用限制,可以吸納存款,解決放貸資金來源問題,名正言順介入信用業務,可以放手做金融。不利之處在于,不管是傳統銀行還是互聯網銀行,都會受到銀監會的嚴格監管,或將對其創新能力形成一定的制約。

據悉,阿里小貸資金來源于四大方面,一是旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司,但受到注冊資本限制;二是面向銀行融資;三是資產證券化;四是面向越來越多的銀行開放。據金融行業人士透露,在阿里小貸業務上,大的銀行并不愿意與阿里合作,不想成為阿里背后的“女人”。這意味著如果阿里申請銀行牌照成功,將對放款來源是很大的利好。

監管的挑戰

即使阿里金融提交網絡銀行申請,離獲得牌照還有較長的距離。

貸幫CEO尹飛分析,網絡銀行與傳統銀行監管存在很大的不同。傳統大中小銀行經營模式大致相同,銀監會形成了一套成熟的監管體系。但網絡銀行通過互聯網實現,沒有實體分支機構,銀監會在監管上并沒有經驗。

例如,傳統銀行任命支行行長,銀監會要批準任職資格。但網絡銀行沒有分支機構,阿里網絡銀行內部中層干部調動和任免,銀監會管還是不管?

此外,傳統銀行在各地區開分支機構,需要銀監會批準。而網絡銀行一旦批準,甚至可以全球范圍做業務,這勢將涉及到外匯管制。

“對于新的網絡銀行模式,銀監會在發放牌照之前,會首先考慮怎么監管的問題。預計銀監會會花比較長的時間來研究。只有形成一套管理體系,才會批準。”尹飛說。

尹飛認為,一旦批準阿里網絡銀行,意味著其他互聯網公司、互聯網金融公司也有可能獲得牌照。“只要監管層形成一套管理體系、管理辦法、管理標準,有章可循,我們就可以遵照章程來設計銀行。”

阿里銀行的優勢與短板

阿里申請網絡銀行的優勢在于其擁有龐大的小微客戶,為小微金融服務提供了基礎。傳統銀行服務于高富帥,在大客戶方面具有壟斷優勢,但對中小客戶服務不足,這為互聯網公司提供了機會。阿里金融對網民使用習慣把握的更透徹,可針對長尾客戶開發更多類似于余額寶的金融創新。

但阿里缺乏金融基因,對金融產品運營經驗不足,人才儲備與傳統銀行差距巨大。

葉大清認為,網絡銀行在風險管理和風險把控上有短板。“阿里體系內的信用數據主要商戶注冊數據、交易金額,對信用評估有幫助,但不能完全代替傳統征信系統數據。光憑線上交易數據做信用貸款是不夠的。阿里做網絡銀行,能不能把風險控制好,還要拭目以待。”

在國外,純網絡銀行曾有失敗先例。美國第一安全網絡銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)成立于1995年,但由于規模和效益問題,1998年出售給了加拿大皇家銀行。

和傳統銀行關系或將更微妙

另有接近阿里金融高層的人士透露,阿里網絡銀行或將與聚寶盆計劃相結合。

據媒體此前報道,支付寶與阿里云將提供云計算方案,以內地2000余家規模較小、未能提供網上服務的區域性銀行為服務對象。阿里云擬為區域性銀行提供云計算資源與網絡環境,支付寶則在金融技術與服務方面提供大量支持。雙方將聯合專業的金融產品解決方案提供商(金融ISV),由后者為這些區域性銀行提供具體的服務開發與維護。

上述人士透露,阿里網絡銀行與聚寶盆結合將是考慮的方向之一,但是會非常謹慎。“阿里金融擔心市場上的一些風聲,引起大銀行的警覺,打破他們的布局。”

隨著阿里金融屬性越來越強,與傳統銀行的競爭態勢越來越明顯,或使得與傳統銀行的關系更加微妙。

郭宇航認為,在阿里巴巴創業初期,與銀行的合作大于競爭,以合作為主,靠銀行通道做支付業務。但隨著阿里申請網絡銀行牌照,或讓傳統銀行更加謹慎,雙方合作多少會受到影響。

葉大清也認為,如果阿里獲得網絡銀行牌照,與傳統銀行在產品、用戶、存款、貸款等方面將形成競爭。

不過,阿里網絡銀行并非傳統意義上的銀行,而是主要服務于小微用戶。“阿里銀行在設計上,應該考慮了和現有銀行的合作與競爭關系。阿里服務的客戶,大部分不是現有銀行的客戶,因此雙方的競爭關系不會太強烈。”尹飛認為。

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