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原工行行長詳評互聯網金融

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

 原工行行長詳評互聯網金融

鑒于原文較長,我們選擇摘取其中的要點和精彩內容呈現出來,有效率的閱讀!

互聯網企業是如何介入金融的?

目前我國的互聯網企業從事的金融業務基本可以劃分為支付結算類、融資類、投資理財保險類等幾大類。

支付結算業務:

1.依托自有網上購物網站發展起來的綜合性支付平臺。這類平臺具備在線支付、轉賬匯款、擔保交易、生活繳費、移動支付等功能,代表企業有“支付寶”、“財付通”等。除支持自有購物網站的支付需求外,一些綜合性支付平臺已經與各類購物網站、電商平臺簽約,為它們提供支付結算服務。

2.獨立的第三方支付平臺。代表企業有“快錢”、“環迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類支付平臺通常并無自有購物網站,主要通過各式各樣的支付業務為其合作商戶服務。

融資業務:

1.P2P無擔保線上模式,代表企業為“拍拍貸”。該模式下,網絡平臺不履行擔保職責,只作為單純的中介,幫助資金借貸雙方進行資金匹配,是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質類似直接融資。據了解,這是不少國外監管機構唯一允許存在的P2P模式。

2.P2P有擔保線上模式,國內目前主流模式,代表企業有“紅嶺創投”等。這種模式下的網絡平臺扮演著“網絡中介+擔保人+聯合追款人”的綜合角色,提供本金甚至利息擔保,實質上是承擔間接融資職能的金融機構。

3.債權轉讓模式,代表企業為“宜信”。該模式下,借貸雙方通常不直接簽訂債權債務合同,而采用第三方個人先行借款給資金需求者,再由資金借出方將債權轉讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權并進行拆分轉讓,網絡公司作為資金樞紐平臺,對出資人和借款人進行撮合。

4.以“阿里小貸”為典型代表的基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統金融依靠抵押或擔保的模式不同,主要基于對電商平臺的交易數據、社交網絡的用戶信息和行為習慣的分析處理,形成網絡信用評級體系和風險計算模型,并據此向網絡商戶發放訂單貸款或信用貸款。

5.供應鏈金融模式,代表企業為“京東商城”。該模式下電商企業不直接進行貸款發放,而是與其他金融機構合作,通過提供融資信息和技術服務,讓自己的業務模式與金融機構連接起來,雙方以合作的方式共同服務于電商平臺的客戶。在該模式中,電商平臺只是信息中介,不承擔融資風險。

除以上幾種主要的網絡融資模式之外,我國也出現了類似于美國的Kickstarter,通過網絡平臺直接“向大眾籌資”、“讓有創造力的人獲得資金”的做法,例如“點名時間”、“有利網”等互聯網企業。目前規模都還不大。

在投資、理財、保險類業務:

1.為金融機構發布貸款、基金產品或保險產品信息,承擔信息中介或從事基金和保險代銷業務。代表企業有“融360”、“好貸網”信息服務網站,以及“數米網”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網站。

2.將既有的金融產品與互聯網特點相結合而形成的投資理財產品或保險產品。以“余額寶”和“眾安在線”的運費險、快捷支付盜刷險等為代表。

這些運作方式有風險嗎?

支付類業務:

1.某些第三方支付機構在用戶注冊時只需用戶在支付機構的頁面輸入證件信息、銀行卡號和在支付機構的賬戶密碼,這種做法難以核實客戶的真實身份,其安全性比銀行降低了幾個層級,尤其是支付過程中必須遵循的反洗錢法規難以有效落實。

2.有的第三方支付平臺在進行大額資金匯劃時,也不需使用U盾等安全校驗工具(這恰恰是銀行總結多年經驗、汲取不少教訓而堅持采用的安全措施),而只需客戶錄入綁定手機收到的動態校驗碼,甚至是第三方支付的賬戶密碼即可完成大額資金的劃轉。

融資類業務:

1.就拿P2P而言,除了有些P2P平臺還堅持不提供擔保、不承擔信用風險之外,現在越來越多的P2P機構都一肩挑著籌資、資金中介和擔保職能,但由于缺乏對其資金來源的監控,又沒有對P2P機構放貸行為的資本約束,風險是不言而喻的。近期已發生若干起網貸公司跑路事件,涉案網貸公司通過對出資人、注冊資本、借款人等重要信息的造假引誘客戶上當。

2.在網絡信貸業務方面具有較大市場影響力的平臺,其風險控制的核心在于數據整合、模型構建和定量分析。它通過將自身網絡內的客戶交易數據(例如客戶的評價度數據、貨運數據、口碑評價等)和一些外部數據的整合處理,利用信用評價模型計算出借款人潛在的違約概率,進而以此作為如何放貸的標準。

應該說這一思路是符合互聯網金融發展規律的,但實際操作中也存在著一些風險隱患。這種平臺目前依靠的數據主要由與其電商業務相關的交易數據構成,數據維度較為單一,有效性還不足,關于B2B的數據更是缺乏。而且由于眾所周知的網上“刷信用”、“改評價”等行為的存在,要真正保證交易記錄和口碑評價等數據的真實性也是困難的。而數據質量直接決定模型計算結果的可靠性,并進而影響其信貸質量。

是否需要加強監管?

支付結算業務:

根據《非金融機構支付服務管理辦法》的規定,我國“支付機構之間的貨幣資金轉移應當委托銀行業金融機構辦理,不得通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理”。但實際上不少第三方支付公司目前的做法并不符合這一規定,也并未獲得有關部門的特別許可。

此外,按照監管部門的有關規定,為了防控風險,用戶通過第三方支付公司進行快捷支付操作,需通過銀行進行實名身份認證。但第三方支付公司始終以方便客戶為名不愿遵守監管部門的這一規定,甚至連銀行退一步的變通做法,即首次支付認證、后續支付不再認證的做法也不接受,其中顯然存在著不少的風險隱患。

融資類業務:

一些貸款業務也存在著無準入門檻、無行業標準、無監管機構的“三無”狀態。比如實施嚴格的資本充足率監管是目前國際通行的對金融機構貸款等資產業務的約束措施,但一些P2P機構雖承擔信用風險,卻不受類似的制約,也沒有計提撥備的要求。

投資理財類業務:

缺乏對有關產品嚴禁變相吸收存款的規定,缺乏對其資金來源及應用的嚴格要求及監督辦法,對其在宣傳中必須充分揭示風險的監管規定也不明確,也沒有針對其流動性風險的監管手段。

最后,楊凱生表示,網絡金融的概念需進一步厘清、網絡金融的模式需進一步規范、網絡金融的運作需進一步監管。唯此,網絡金融才能保持好目前方興未艾的勢頭,才能健康、安全、有序地可持續發展。在這歷史性的進程之中,監管部門、銀行和互聯網企業都有自己的責任和義務。

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