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甄別P2P線下模式不可一刀切

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

近日,央行副行長劉士余在公開場合表示互聯網金融是現有金融體系的有力補充,對傳統的金融行業起到了巨大的推動作用。但他也坦承P2P行業的發展尤其需要關注法律風險、信用風險和操作風險,尤其認為,非法吸收公眾存款和非法集資是P2P不能觸碰的兩大法律底線。“在法律風險上,P2P若脫離了平臺功能,變成了線下,就會演變成'資金池',進而演變成在結構、期限等方面出現問題,這就是'影子銀行'。”

事實上眾多的P2P多有開設線下門店的做法,但是否都屬違規,卻不能一刀切。人人聚財CEO許建文認為,“線上的P2P的核心特征是交易對手的直接匹配,不論是項目的金額,還是項目的期限。“所以線上P2P模式本質表現為純粹的中介。平臺完全通過互聯網開展業務與撮合交易、以收取貸款中介費用為主要收入。因而,如果線下門店沒有改變P2P業務流程的實質,我們并不能將其視作違規。尤其,由于國內征信系統尚不完善,各網貸平臺之間又沒有建立信息共享機制,一些平臺為了保障線上資金安全,為近距離接觸借款人,依托線下對借款人做資信審核而開設門店的方式無可厚非。這在目前的行業生態下不僅不用避免,相反很有必要。

我們真正需要防范的是不少P2P為了實現規模擴張,將業務重心從不參與實際交易的純“線上”模式,轉向“線下”--發展銷售隊伍向出資人兜售理財產品,業務也由單純配對異化為“變相放貸“的過程,甚至在業務流程中實際形成資金池,與傳統金融機構無異。據《證券日報》今年5月曾在對宜信的調研中就曾發現,宜信過萬的員工中相當一部分為營銷人員,在人流量大的地鐵口、超市出口,時常可以看到P2P理財經理散發傳單,招攬投資者。而這恰恰是管理層反復強調的非法集資甚至是非法從事金融業務的紅線。

結合此前重慶對于宜信等五家P2P的整肅意見來看,其違規判定基本就是集中線下銷售的過程,尤其是這幾家P2P通過理財模式、股權投資模式、商業預付卡模式,將原本一一匹配的P2P模式轉變為線下“先集資-再放貸”的模式。尤其在這個過程中勢必產生資金與期限的錯配,投資人與借款人明確的債權債務關系演變為資產證券化的過程,而監管層對于這項業務一直很審慎。平臺一旦發生大規模的債務逾期違約,就會形成流動性危機,這對于資金有限、抗風險能力本就不強的平臺來說,往往是致命的。此前剛剛熄火的網贏天下所發生的擠兌事件就屬于此。監管部門一直表述要求在堅守行業底線的基礎上鼓勵創新,但真正的底線的在哪里?在不發生社會群體事件!劉士余副行長在發言中比喻:“孩子在家折騰,將來或許有出息;但放火把家給燒了的孩子將來肯定沒出息。”

在實質上互聯網金融是金融脫媒,但這個過程對于互聯網平臺提出了更高的要求,不僅是對平臺技術、模型要求,還有對經營者信用和道德要求。而監管層要求P2P不可脫離平臺的原委也在于此,與一味追求規模、效率、盈利空間相比,我們更需要一個理性與健康的行業環境。

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