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網貸平臺野蠻生長

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

缺乏監管,讓P2P貸款平臺面臨巨大不確定性。

2010年5月,當時26歲的李欣賀已經擁有一張堪稱完美的履歷表:北京大學數學與應用數學學院金融數學系畢業,先后供職于德意志銀行、中銀國際、渤海產業投資基金三家知名的金融機構。

然而,就在這一年,他毅然辭去了令人稱羨的工作。李欣賀與大學時的好友張適時、楊一夫一起開始了創業生涯,他們在北京成立了P2P(PeertoPeer,即點對點)網絡信貸服務平臺――人人貸商務顧問(北京)有限公司(下稱“人人貸”)。

伴隨著中國P2P行業的爆發,短短兩年的時間,人人貸的員工已經從最初的9個人增加到了數百名。去年全年,人人貸的網絡交易額為3.54億元,較前一年增長803%。

據不完全統計,目前全國活躍的P2P網貸平臺已超過300家。

線下業務占主流

P2P公司最早發端于英美國家,在常見的P2P業務模式中,P2P公司僅作為單純的網絡中介,負責制定交易規則和提供交易平臺。公司不負責交易的成交以及貸后資金管理,不承擔借款人違約帶來的損失,并且整個業務都是在線上完成。

但在深圳人人聚財電子商務有限公司CEO許建文看來,從純線上轉為線上+線下的模式是一個基于目前國內P2P市場發展情況的必然選擇,亦是中國式P2P發展的大趨勢。尤其,目前國內大多數P2P平臺對所有投資都提供“保本”,所以要嚴格控制貸款質量,必須要一些線下的服務來做配套。

深圳另一P2P公司負責人告訴記者,公司成立近兩年來,純線上業務的逾期率高達10%,壞賬率也在5%以上,而這在行業內還是屬于比較低的水平。

據他介紹,公司收入主要由幾部分組成:每筆交易完成后從投資人處收取利息的10%作為傭金,另外再從借款人處收取成交額的2%~3%作為手續費,以及每月收取借款額的0.3%~0.5%作為管理費。

而在支出方面,除了日常行政的開支和貸前調查的成本之外,因為所有業務都要“保本”,所以P2P公司的每筆收入中還要額外計提出一部分的風險準備金。當貸款項目出現呆壞賬,就由風險準備金賠付本金。

上述負責人給記者算了一筆賬之后稱,純線上業務雖然免去了貸前調查環節,免去了一部分成本支出,但按照目前純線上業務5%以上的壞賬率,單憑這部分業務的收益很難覆蓋成本。

他表示,一般線下業務壞賬率都很低,好一點的P2P公司線下業務的壞賬率可以維持在1%左右。

與目前國內絕大多數的P2P公司一樣,許建文的公司采取的是線上與線下結合的模式,即線上主攻營銷,線下強化風控。線下風控跟小貸公司的做法差不多,公司規定但凡超過2萬元的貸款都要去現場考察。

據了解,目前國內碩果僅存仍堅持采用純線上交易的P2P平臺只剩下成立于2007年的拍拍貸一家。

“小額信貸的目標客戶是中低收入的人群,我們發現這其中很多有借款需要的人群并不經常上網,甚至不會使用網絡,更不要說通過網絡借款了。”李欣賀告訴記者,基于目前國內的絕大多數借款人的習慣,大家還是更習慣于通過線下的方式如銀行、民間借貸機構等方式借款。

風控能力是關鍵競爭力

正是基于同樣的邏輯,人人貸于2011年分出了一個團隊,成立了北京友眾信業公司(下稱“友信”),目前由張適時管理,主要從事線下業務,專門負責P2P業務的市場開拓和線下風控。

在運行一年后,2012年11月,友信與人人貸正式宣布共組集團公司。但兩家公司的運作相對獨立,僅有部分業務合作。

李欣賀表示,人人貸與友信的資源整合,主要在于風控能力的加強。目前,兩家公司僅風控部門的人員就超過100人,除了貸前調查,還加強了貸后管理。因為友信的用戶都是面對面簽約,所以從營銷到貸前調查,實際上都有一定的增信作用。

與線下模式的結合大大提升了P2P公司的擴張速度,2013年1月,人人貸的月交易額便突破了5000萬,預計2月能達到1個億。

楊一夫認為,在P2P行業的未來發展過程中,對于風險的把控能力仍是一個最為關鍵的競爭力,而信用審核方式的改進和提升,則是一個應該不斷去關注和投入的方向。

據他介紹,目前,人人貸正在嘗試引入供應鏈金融的概念,即通過與一些數據服務公司、B2B網站、核心企業等合作找尋優質的客戶。同時,他們也試圖采用應收賬款、大宗商品、貨物質押等方式作為增信手段,增強P2P公司對于貸款的風險控制能力。

在許建文看來,P2P公司的未來發展可分為“做貸款”和“做平臺”兩個方向。前者的核心競爭力在于對貸款風險的把控,而后者則更專注于搭建互聯網平臺,扮演“中介”的角色。

理財計劃”信任風波

然而外界對于P2P公司龐大的線下營銷團隊和業務規模所帶來的包括關聯風險、流動性風險、財務披露風險和道德風險一直爭議不斷。就在今年初,人人貸也因其推出的“優選理財計劃”而再次陷入了輿論的漩渦。

由于“優選理財計劃”中的大部分資金投向了與友信合作推出的“實地認證標”,因此有人認為人人貸“理財計劃”中的借款標的真實性存疑,質疑其籌集的資金在投向友信后通過其線下渠道被高息放貸出去。

“‘優選理財計劃’實際上是一個自動投標的工具,只是當時基于傳播效果的考慮,把‘工具’改成了‘理財計劃’。”據李欣賀介紹,這個自動投標工具就是在標的正式掛上網站之前,優先將標的提供給加入該“計劃”的客戶,同時根據客戶已經填寫好的“投資偏好”,比如期限、金額、信用等級等幫他們自動匹配適合的標的。

他告訴記者,做這個創新工具主要是希望優化用戶體驗,提高公司效率,降低運營成本。一方面這個工具可以把用戶的回款自動再投資于對他們已認可的客戶群體的貸款標,大大提高了資金使用率,簡化了用戶的操作。另一方面,人人貸通過系統設置,把每筆貸款的單筆投資金額控制在投資總額的5%以內,強行分散了風險。

據李欣賀介紹,實地認證標的具體模式為:借款人先通過友信門店提交申請材料,然后友信審核中心對借款項目和資料進行實地考察和審核,最后再通過人人貸審核復查后,借款人即可在人人貸平臺上發布實地認證標。成功借款后,借款人要同時向友信和人人貸交納一定的費用。

從人人貸網站上公布的收費標準來看,通常借款人要支付給人人貸的費用包括服務費和管理費兩部分。其中,作為風險保證金的服務費收費標準與信用評級直接掛鉤,從AA―HR分為7個等級,費率從0~5%不等。另外,人人貸還將按照借款人的借款期限,每月向借款人收取其借款本金的0.3%作為借款管理費。而友信的官方網站上則沒有明確的收費標準。

對此,李欣賀表示,友信的收費要根據每筆業務的貸前調查情況來看,沒有一個統一的標準。但他也指出,盡管要交納兩筆費用,但因為有了友信面對面的貸前調查,實地認證標的信用級別通常比較高,多為A級,因此在人人貸這一端可以享受相對較低的費率。所以綜合算下來,此類標的資金成本并不會高出多少。

對于創新所帶來的種種質疑,李欣賀認為,只要抓住P2P網貸公司的本質,即為借款人和出資人之間的交易提供信息咨詢服務的中介機構,根據中國的市場環境所作出的一些改進和嘗試也是有必要的。

但究竟P2P網貸公司是否會單獨列項監管,并嚴格限定其業務范圍以控制風險?現在誰都不能給出準確說法。這也是P2P網貸面臨最大的政策風險。

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