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“人人貸”撮合貸款興起低門檻高收益高風險

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

無須抵押,月收入1500元就可申請信用貸款。在去年信貸政策從緊的背景下,網絡中介撮合貸款(俗稱“人人貸”)興起并迅速擴張。借款人憑此方式最高可貸款30萬元,有閑錢的客戶借助該方式每月賺取2%左右的利息。不過記者采訪發現,“人人貸”存在不少隱憂:一旦借款人無法還款,可能引發不當催債行為;同時貸款用途未作嚴格限定,客戶借款后可用于炒房或炒股等。

“人人貸”撮合貸款興起

家住福州交通西路的陳先生最近收到了信而富信貸服務中介的宣傳單。宣傳單上稱,免擔保、免抵押貸款業務申請門檻比銀行信用貸款更低,只要身份、工作和收入證明就可申請,最高可貸30萬元。陳先生感到疑問:“除了銀行外,中介也可以受理信用貸款嗎?”

記者采訪了解到,去年銀行信貸偏緊,在榕信貸中介機構呈快速發展態勢。目前在榕就有信而富、宜信等中介機構,通過收集借款人、出借人信息,評估借款人的資質審核后進行配對,并收取中介服務費。中介公司業務模式大同小異,客戶注冊會員后,通過網站平臺,出資人可得到網站推薦的若干個借款候選人名單,并可以了解這些候選人的相關信息。

昨日記者在人人聚財網上看到,出資人根據自己的喜好和對回報率的要求,可與他人一起投標合適的借款項目,只要幾百元就可以與他人合資委托中介公司借給融資者,融資月利率為2%不等。借款人除了要支付利息外,還需支付借款本金2%的費用給中介公司。另外借款回收時,網站向出資人收取利息的10%作為費用。該網站一位業務人員表示,出資人不必擔心資金收不回來,每年繳納10元會費就可升級為貴賓會員,借款人若無法還款,公司將墊付剩余款項還給出資人。

貸款未嚴格限定用途

記者昨日以客戶身份向信而富公司業務人員咨詢貸款事宜。對方告訴記者,客戶月收入1500元以上并且有流水賬3個月以上,持身份證和本地戶口簿就可以申請貸款,無須抵押和擔保,期限短則3個月,長則3年,貸款額度為1萬元至30萬元,貸款月利率1.5%至2%不等。公務員、企事業單位員工申請的額度會更高,利率也更低。

與銀行信用貸款相比,顯然“人人貸”的門檻低了不少。如在榕一家銀行無抵押信用貸款,其目標群體主要限于收入穩定的公務員、事業單位員工、老師、醫生等群體,要求月收入不低于3000元。

此外,“人人貸”在借款協議上雖提及不能用于證券期貨、彩票等一切高風險投資,如有違規將提前收回貸款。但在實際運行過程中并未嚴格跟蹤限定。一家中介公司業務人員表示,借款金額直接打到貸款者指定賬戶上。記者詢問是否可用于炒股,對方稱客戶可以自由支配借款,只要按期還款就行,逾期還款要收取罰息。相反,目前銀行貸款均嚴格指定貸款用途,即使是信用貸款也只能用于裝修等消費領域,并且貸款資金要轉到裝修公司等戶頭上。

銀監會:存在七大風險

福建方圓統一律師事務所王建徽律師認為,“人人貸”中介在整個借貸過程中不純粹是中間人,還審核借款人資質等,提供了相關金融服務,其業務是否合法仍有待明確,眼下市場監管存在缺位狀態。此外,借款人信用貸款門檻低,萬一今后借款人無法還款,由于缺少財產等抵押物,中介機構墊付剩余本金后受讓債權,就有可能采取一些不適當的方式進行催債,此舉可能引發一些社會問題。

事實上“人人貸”快速發展已引起銀監會的關注。去年9月份銀監會就發布風險提示,稱這類公司運作存在諸多問題和風險:一是民間資金可能通過“人人貸”中介公司流入限制性行業;二是行業門檻低、且無強有力的外部監管,“人人貸”可能突破資金不進賬戶的底線,演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構,甚至變成非法集資;三是“人人貸”的網絡交易特征,使其面臨巨大的信息科技風險;四是不實宣傳影響銀行體系聲譽,如一些銀行僅僅為“人人貸”公司提供開戶服務,便被后者當成合作伙伴來宣傳;五是國內相關立法尚不完備,對其監管職責不清,“人人貸”的性質也缺乏明確的界定;六是國外實踐表明,這一模式信用風險較高,貸款質量遠劣于銀行業金融機構;七是“人人貸”公司開展房地產二次抵押業務存在風險隱患,一旦房地產價格大跌,可能對貸方利益造成影響。

福建銀監局相關人士昨日表示,這些“人人貸”中介并非金融機構,雖未在監管范圍之內,但他們也在關注此類中介機構的發展情況。

□名詞解釋

“人人貸”是P2P借貸的中文翻譯。它是指有資金并且有理財投資想法的個人,經中介機構牽線搭橋,通過信用貸款的方式將資金借給有借款需求的人。其中,中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行考察,并收取賬戶管理費和服務費等收入。“人人貸”正通過轉型設法從原來的“灰色地帶”轉向陽光化。溫州民間借貸登記服務中心近日掛牌成立,首批入駐該借貸中心的4家資金中介機構中有3家是“人人貸”公司。記者楊劍峰

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