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P2P網貸更適合中國中小投資者

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

4月2日,眾貸網“滿月酒”變“散伙宴”,運營僅28天的網貸平臺眾貸網宣布倒閉;4月10日,城鄉貸在其官網上掛出歇業公告。與此同時,我們也看到:4月初,網貸第一媒體《網貸周刊》宣告創刊;4月26日,深圳市電子商務協會宣布全國首個P2P網貸指數――“深圳?中國P2P網貸指數”(簡稱“深圳指數”)由該會研發成功,并于27日零時對社會發布。

P2P網貸到底是洪水猛獸,還是金融改革的有效探索?P2P網貸平臺人人聚財CEO許建文對記者表示:其實通過央視的報道就可以找到答案,從網貸亂象到野蠻生長,再到金融創新,政府的態度儼然已經明確,自己做好自己的事情,肯定有一天能獲得政府的認可和支持。

P2P網貸前世今生

P2P網貸,指個人與個人間的小額借貸交易,一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系,并完成相關交易手續。借款者可自行發布借款信息,包括金額、利息、還款方式和時間,實現自助式借款;借出者根據借款人發布的信息,自行決定借出金額,實現自助式借貸。其中P2P的意思是:個人對個人。

P2P網貸于2005年3月產生于英國,2006年在美國出現。這是一種基于互聯網技術、通過拍賣機制實現個人直接貸款給其他人的借貸平臺。這種得益于技術創新和金融創新的新型模式,一出現便以一種過去難以想象的、令人鼓舞的方式,將投資人和借款人聯系在一起,迅猛發展。權威資料顯示,在2008年的金融危機中,P2P網貸不但沒有受到沖擊,反而實現強力逆勢增長。

許建文告訴記者:P2P網貸平臺2007年來到中國,在其后的幾年間,國內的網貸平臺還是鳳毛麟角,鮮有創業人士涉足其中,直到2010年,網貸平臺才被許多創業人士看中,開始陸續出現了一些試水者。2011年,網貸平臺進入快速發展期,一批網貸平臺踴躍上線。2012年我國網貸平臺進入了爆發期,網貸平臺如雨后春筍成立,已達到2000余家,比較活躍的有幾百家。據不完全統計,僅2012年,國內含線下放貸的網貸平臺全年交易額高達兩百億元,高收益、短周期、低門檻的投資優勢更是吸引了一大批投資人參與其中。P2P網貸成為“2012年中國年度創新成長企業100強”中唯一入選的金融信息服務企業。

P2P網貸運營模式

基于互聯網技術的發展,P2P網貸平臺為借款人提供了貸款新渠道,為投資人提供了潛在的投資機會。許建文告訴記者,目前國內的P2P網貸平臺,主要有四種運營模式:

無擔保線上模式:平臺只負責制定交易規則和提供交易平臺,不負責交易的成交以及貸后資金管理,不承擔借款人違約帶來的損失,對出借人不承擔擔保責任。人人聚財CEO許建文認為,這種模式下的網貸公司風險控制能力弱,投資風險比較大,投資收益比較高;

有擔保線上模式:網貸公司不再是單純的中介,一方面對出借人的資金提供擔保,另一方面也重視貸后資金的管理,同時扮演了擔保人、聯合追款人的復合中介角色。人人聚財CEO許建文表示,這種模式的風險控制力度較大,投資風險較小,而投資收益也相對較低;

線下模式:線下模式多由傳統的民間借貸發展而來,網絡只是一種宣傳渠道,旨在吸引出借人和借款人到公司洽談業務,其特點是對借款人要求抵押,對出借人提供擔保。人人聚財CEO許建文認為,這種模式下的貸款質量相對較好,風險較低,收益也相對更低,但存在演變為非法集資的風險。

線上線下相結合模式:畢業于北京大學經濟學院、經濟學碩士,曾就職于國內最大的證券公司中信證券,在證券、基金、信貸等金融領域有豐富經驗,對P2P模式有獨到見解的人人聚財創始人、許建文自豪地告訴記者,這種線上線下相結合的模式,是人人聚財獨創的,即:兩萬元以下的借款,采用純線上形式,借貸流程和風控完全通過互聯網進行;超過2萬元的則采取線下模式,注重實地考察。同時,還與擔保公司合作開展“實物質押”模式,將房屋、車輛等實物質押于平臺,這種模式對投資者來說是一種全新的體驗模式,也是最放心的一種模式。

P2P網貸前景光明

長期以來,“中小企業融資難”是一直困擾著我國經濟發展的金融瓶頸,解決中小企業融資難問題,是發展民營經濟,增強眾多中小企業市場競爭力的重要前提。許建文認為,這個社會上的人或企業,簡單劃分就兩類:缺錢的和有錢的――缺錢的人或企業,有融資需求;有錢的人或企業,有投資需求。P2P網貸平臺,把這兩類人或企業,很好地牽連到了一起。不像其他的理財產品,動輒幾萬幾十萬甚至上百萬的門檻,人人聚財的投資門檻是50元,可謂真正的大眾理財產品,適合所有階層投資者;作為約定利率的借貸產品,人人聚財網貸平臺的投資收益比較穩定,整體收益率水平約在20%左右;投資期限可自由規劃,投資人可根據理財需求選擇投資期限。

P2P網貸模式自誕生以來,從歐美迅速擴展,在世界范圍內得到廣泛應用發展。許建文認為,這種模式主要有以下幾個方面的積極意義:

有閑散資金的投資人能夠通過P2P網貸平臺找到并甑別資質好的、有資金需求的企業主,獲得比銀行存款更高的投資回報。目前,網貸投資的年化收益在20%左右,而銀行同期基準利率為3%。

有資金需求的企業主和個人在P2P金融信息服務平臺只需點擊鼠標、輸入相關信息就可完成借款申請、查看進度以及歸還借款等操作,極大提高了融資效率。相比銀行借款,P2P網貸平臺在地域和時效上存在極大優勢。中小企業主到銀行融資,需要交很多資質材料,審批程序也相當復雜,而中小企業資金需求的流動性和頻率都較大,即便最后融資成功,也錯過了發展時期。又由于中小企業融資在數量上的需求不大,銀行為中小企業融資成本高收益低,這就導致很多銀行不愿意貸款給中小企業。銀行對固定資產等方面的抵押控制的十分嚴格,但中小企業一般沒有較大數額的實物抵押,信用在銀行那里也基本屬于無效信息,不能進行抵押更不能累積。

對政府相關部門來說,這種模式都是網上公開進行的,所有平臺交易數據隨時透明可查,在利息稅收和借貸利率方面更能輕松監控和監管。互聯網平臺交易的陽光化,也將有效遏制民間非法高息借貸現象,幫助政府更好調控利率。

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