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“人人貸”悄然變身理財產品投資者不能盲目追求高收益

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

商報記者梁齡

重慶商報訊通過網絡平臺瘋狂生長的“人人貸”平臺正在悄然發生演變,普通投資者如何擦亮慧眼識別這些喬裝打扮的非法金融活動?繼市打非辦于5月14日向媒體發布了“人人貸”風險提示后,為進一步深度揭示“人人貸”的經營模式和風險情況,重慶商報記者昨日專訪了市金融辦有關工作人員。

“人人貸”從貸款中介

變身“類金融”機構

據市金融辦有關工作人員介紹,“人人貸”是指有閑置資金的個人,通過第三方網絡平臺牽線搭橋,將資金借給其他有借款需求的人,以獲得一定收益的民間借貸模式。在國外,信用體系較為成熟,出資人通過第三方網絡平臺就可以了解清楚借款人的真實經濟效益、經營管理水平、發展前景等信息,以此協商確定貸款額度和貸款利率,無需借款人提供貸款抵押物等措施來確保還款。而國內信用體系尚在加快建設中,信用環境還不成熟,網絡貸款模式屢屢出現因壞賬率高、“人人貸”網絡平臺關閉的現象。

為吸引投資者,普通“人人貸”開始化妝變身,逐漸從純粹的網絡平臺演變為“線下”的運營模式。平臺公司對借貸交易的介入不斷深入,開展對借款人的信用、抵押物及貸后管理,并為出資人的資金本息提供擔保等還款保證,“人人貸”平臺扮演的角色從中間介紹人、撮合人演變為借貸雙方的交易對手,實質是在開展類似于銀行機構的金融業務。

但是,“人人貸”平臺公司門檻低,資本金規模、管理水平等都不強,這樣的角色轉變明顯超出了其能力承受范圍。由于金融活動的特殊性,關系到社會公眾的資金安全,國家對金融活動開展及金融機構的組建有嚴格的標準和要求,“人人貸”平臺公司明顯達不到組建銀行等金融機構的要求,其開展相關金融活動也未獲得國家金融監管部門的批準,實質屬于非法金融活動。

承諾高收益包裝成理財產品

或商業預付卡銷售

當前“人人貸”業務演變有哪些表現方式?市金融辦人士說,主要表現方式有:一是出資人在“人人貸”公司的參與下將資金支付給用款人,公司為出資人資金本金及利息提供擔保,當用款人無法還款時,由公司代償;二是公司先行給借款人放款,并設計包裝成“信貸理財產品”銷售給出資人,公司對理財產品本金及收益提供擔保;三是以組建投資公司股權入股名義、采取私下承諾年固定收益方式向出資人滾動吸收資金用于放款;四是向公眾發行銷售附固定收益回報的商業預付卡等方式吸收資金放款。這幾類業務支付給出資人的年化收益率一般在8%~15%,由公司為出資人穩定收益提供擔保或承諾,資金往往直接進入公司及關聯公司賬戶或其法定代表人及關聯人員的個人賬戶,再以更高的利率貸給用款人。

普通投資者該如何識別“人人貸”?市金融辦人士提醒,由于人人貸平臺公司通過互聯網、電話及營業網點廣泛開展營銷推廣活動,“人人貸”資金來源和運用具有很強的公眾性,形成了向不特定的個人集資、并向不特定的個人放款的局面。正常的民間融資應局限于同事、朋友、熟人等特定范圍的個人或機構間開展,“人人貸”實際上突破了民間融資參與主體特定性的范圍界限,被平臺公司放大運用后極易演變為其向不特定的社會公眾非法集資的工具。

出資人資金安全無法保障

不能提供代償

投資者盲目追求高收益參與人人貸,可能面臨哪些風險和后果?市金融辦相關人士分析說,“人人貸”平臺公司為吸引社會資金向投資者提供的高回報是沒有充分的資本和實力保障的,投資者輕信其宣傳盲目參與將承擔較大的風險。

一是該類公司資本金實力較弱,承擔風險能力有限。無法與銀行等正規金融機構相比,其參與的融資金額及擔保的資金額度與自有資本相比過大,對出資人資金收益及安全的擔保能力有限,若風險較為集中出現時,必將無法承擔代償責任,出資人資金將面臨較大損失。

二是該類公司未經認可,不具備從事該類業務的資質和能力。該類公司不是金融監管部門認定的正規金融機構。最大的問題就是無法聯入銀行征信系統,不能登錄系統查詢借款人信用記錄,貸款若發生損失也無法將借款人不良記錄錄入征信系統,與銀行等正規金融機構相比缺少貸后管理的能力和手段,對借款人侵占資金等不良行為缺乏控制措施,無法保障出資人資金安全。

三是該類公司侵占或挪用資金風險較大。該類公司資金操作復雜,有可能采用虛構借款人及借款合同的方式將資金劃轉到自己實際控制的賬戶名下,從而達到將客戶資金挪作他用或據為己有的目的。同時該類公司存在通過“借新還舊”來維持資金周轉、做大資金規模的風險,一旦資金鏈斷裂,最終給客戶造成較大損失。

投資閑置資金

盡量選擇正規金融機構

投資者參與民間借貸如何做到風險可控?有沒有正規渠道或者方式幫投資者規避風險?市金融辦人士提醒投資者,民間借貸風險大,借錢給熟人、朋友、生意伙伴這些充分了解信息的對象都有無法收回資金的可能,何況那些不熟悉、無法掌握充分信息的陌生人。尤其是在國內信用環境尚不完善的背景下,民間借貸存在先天不足,缺少督促用款人及時還款的信用機制,這種普遍存在的系統性缺陷是無法通過“人人貸”平臺公司所謂的“大數法則”來有效規避的。因此,投資者應保持審慎態度,嚴格將民間借貸控制在有充分還款把握的特定范圍內。正規金融機構具備專業的判斷能力和管理貸款、督促還款的成熟機制,有足夠承擔風險的資本金實力,還有完善的監管體系控制其道德風險,投資者閑置資金應盡量選擇正規金融機構,才能有效地規避風險。

(原標題:“人人貸”悄然變身理財產品投資者不能盲目追求高收益)

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