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宜信擴張:從人人貸到財富管理

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

陳慧晶

從2006年至今,唐寧創立的宜信已經儼然成為中國P2P行業中的最快擴張者。

目前,宜信分支機構已經遍布全國72個城市及20多個農村,擁有1萬多名員工,都超過了已在A股上市的北京銀行(601169,股吧)。而在2011年末,宜信的人員還在5000人左右。

與此同時,宜信的業務范圍也在不斷擴大,進軍財富管理市場是其近兩年間最重要的步伐。2012年,宜信獲得了保險代理牌照,今年年初又取得了基金代銷牌照。宜信官方網站上介紹,宜信是一家“集財富管理、信用風險評估與管理、信用數據整合服務、小額貸款行業投資、小微借款咨詢服務與交易促成、小額信貸助農平臺服務等業務于一體的綜合性現代服務業企業”。可見,宜信的業務發展將集中在“財富管理”和“小額信貸”兩個領域。

在宜信創立之初,唐寧曾經提出過一個“三三計劃”,前兩個三年是拓展網絡,打造品牌,第三個三年,即在2012-2013年,全國服務網絡要覆蓋主要一、二線城市和大部分農村,基本實現普惠信用和普惠教育。

宜信相關負責人向《經濟觀察報》表示,宜信下一步的發展計劃是將小額信貸和財富管理兩塊關鍵領域做扎實,繼續增加服務網點,同時鞏固業務,加強人員培訓,夯實原有網點的基礎。

迅猛擴張

2006年5月,唐寧創辦了宜信公司。對這家初創時只有幾名員工的公司,唐寧的想法是要做借款者和出借者的第三方服務平臺。而這種第三方服務平臺在國外的形式就是P2P,即資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種民間借貸方式,其中,網絡信貸平臺負責對借款方的信用水平、經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察,并收取賬戶管理費和服務費等收入。

在國外信用體系發達的背景下,P2P平臺可以在互聯網上對用戶的信用進行嚴格的審核。但面對國內信用體系的缺失,唐寧創造性地發明了債權轉讓模式。即他個人先將資金借給借款人,然后從金額和時間上拆細債權,通過理財產品的方式在線下由業務人員轉讓給真正的資金出借人。

這種模式一方面可以對借款人進行線下的面對面的審核,增加了信用度;另一方面,可以通過地面式的營銷,找到更多有借款需求和理財需求的人。在宜信各地的網點,大部分人員都從事營銷,他們的主要工作是去大街小巷宣傳,找到有借款需求的人。其余一部分信貸審核人員,主要負責和借款人面見,審核資料并詢問借款用途。

線下模式幫助宜信的業務迅速增長,但同時也大大增加了運營成本。為了推進業務的發展,宜信公司開始在全國各地快速地開設營銷中心。宜信迅速擴張的人員隊伍中,有一半以上是營銷人員。據宜信相關負責人介紹,宜信已經在全國72個城市和20多個農村地區設有網點,客戶群已經達到了幾十萬,宜信財富管理的資產規模超過了100億人民幣,而不良率則控制在2%以內。

從2008年到2010年,宜信每年的業務增長率都在200%以上。2011年以后,也都保持在100%以上。宜信的高速增長吸引了風投的目光。2011年,IDG資本和摩根士丹利亞洲投資基金(MSPEA)向宜信投資數千萬美元,宜信網站上稱,這是“迄今為止中國小額信貸行業獲得的最大的一筆投資”。

轉型財富管理

到現在,宜信已經不再滿足于做單純的債權轉讓,而是借著做大借款人這一端,將足跡踏進了財富管理領域。

宜信的財富管理業務是為客戶提供包括保險、固定收益、股權投資、公益理財、信托、PE等在內的個性化財富管理方案。上述宜信相關負責人介紹,決定做大財富管理業務是客戶需求推動的。宜信最早是給客戶提供P2P的固定收益理財模式,隨著客戶群增多,需求更多樣化,客戶希望有更多的投資方式,于是宜信從2010年開始對財富管理業務進行了深化,不僅給客戶提供小額的固定收益理財模式,也提供高端服務,比如PE、信托。

不過,宜信并不把自己定義為單純的第三方理財機構,而更愿意稱自己為“獨立的財富管理機構”。宜信有基于債權轉讓模式的固定收益產品,也和信托公司合作開發信托產品,同時,未來還將涉足教育資金的管理、遺產稅的管理、海外資產管理等方面。宜信的野心并不止于簡單的理財銷售。

宜信的財富管理業務同樣發展迅速,雖然才有兩年時間,但其旗下的宜信卓越財富投資管理有限公司已經在全國40多個城市發展出了千余名資深理財顧問,致力于為擁有幾萬到幾百萬可投資資產的大眾富裕階層提供長期的理財規劃和投資服務。

事實上,在宜信不斷壯大的同時,與宜信一起成長的P2P行業也在以迅猛的速度增長。安信證券報告顯示,據不完全統計,目前全國活躍的網貸平臺已超過300家,2012年以來整個網貸行業的成交量估計將高達200億元。無論從機構數量還是交易金額來看,國內的網貸行業都可謂初具規模。

基于P2P業務發展起來的宜信模式,或許代表了存貸款兩端較低收入人員的需求,而這部分人群是目前的銀行業無法覆蓋的。從有幾萬塊閑錢的投資客戶,到需要幾萬塊資金的借款者,宜信為他們提供了一個有效的平臺。

中國小額信貸聯盟理事長杜曉山表示,P2P行業起到民間借貸的溝通服務,把民間借貸的活動大規模擴大化了,造成了一定程度的“貸款脫媒”和“存款脫媒”,確實對銀行的業務形成一定的沖擊。

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