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人人貸三周年改版新上線看好未來大數據

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

路透北京10月14日-包括P2P(點對點)網絡貸款在內的互聯網金融概念今年在中國躥紅,業內排名第一的人人貸商務顧問(北京)有限公司總裁李欣賀稱,今年有望實現交易量的數倍增長至15億元人民幣左右,未來將利用互聯網大數據的風控優勢。

李欣賀在接受路透專訪時

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稱,現階段還是傳統的風控方式更穩定更成熟,互聯網大數據的風控優勢尚未體現。但隨著基于大數據的新風控方式的研究與驗證成功,將會大幅提升該公司的風控優勢。

“今年全年的成交量預計將有15億元人民幣,增速大約有四五倍……(今年)應該能打平,微微盈利。”他表示,因為高成長公司有收入不代表有盈利,向IT系統和IT工程師的投入占公司總支出的一半左右。

該公司2013年半年報數據顯示,今年上半年的成交量是4.7億元,同比增長267%;2012年全年成交量是3.54億元,同比增8倍。

他介紹人人貸公司的運作特點如下:每個客戶的借款平均金額5萬元人民幣,只有一種還款方式――等額本息,只有網上提交材料一種申請方式,純信用貸款無抵押擔保,70-80%的貸款用途是小微企業個體商戶的經營周轉。

該公司貸款人的平均融資成本在20%左右(年化),今年上半年的平均投標利率(資金出借方的年化收益率)是13.09%。

這中間的差額包括向貸款人收取的平均3%的服務費和0.3%的賬戶管理費等。該公司表示,服務費不列入公司收入,而是放入風險備用金中,貸款人逾期不還,將從風險金中墊付給資金出借方。截止6月末的風險備用金為978萬元,壞賬率1.2%。

李欣賀還表示,現階段銀行和互聯網公司的“互聯網金融”思路并不成熟。來自互聯網領域的整體體量還小,對傳統金融的沖擊也很小,尚在嘗試階段;不過未來會有大的影響。

商業銀行體量雖大,卻很敏感,已然感受到來自互聯網的巨大沖擊,并做出迎戰準備,比如各大商業銀行陸續上線電子商務平臺。

如果僅僅從業務量看,互聯網行業向傳統金融行業的挑戰顯得不自量力。來自工商銀行剛剛卸任的原行長楊凱生的數據顯示,截至今年8月末,工商銀行以小微企業為主要服務對象的網絡信貸產品――“網貸通”的貸款余額已超過2,150億元,累放額已近1.1萬億元。

但這或許不是以規模論英雄的時代,互聯網公司的用戶體驗和客戶需求分層的思維也頗為值得金融行業借鑒。李欣賀口中的“用戶”和傳統銀行稱之為的“客戶”就很有意思。究竟是更重“使用”還是更體現“尊貴”?

相比傳統金融行業,網貸公司的客戶下沉幅度是一般銀行所不及的。當年包商銀行因為給農戶老嫗3,000元貸款而深受當時銀監會主席劉明康的贊賞。但平均來看,5萬元的貸款中位數還是一般銀行成本無法容忍的。于是,這一領域的藍海,就讓網貸公司在沒有法規、沒有監管的條件下創新出很多細分金融需求的“擦邊球”。

中國網絡借貸行業門戶網站――網貸之家創始人徐紅偉上月末在公開場合表示,今年P2P網貸平臺的模式與規模都在不斷擴張。從去年平均每天一兩家的上線速度,到今年出現了平均每天上線10家新平臺,高息獎勵也使得新平臺更具吸金效力,僅是7家具有一定代表性的老牌P2P平臺,2013年上半年的成交量較去年同期上升了216%。今年全年網貸平臺成交量突破500億是可以預見的。

而同時,從銀行業風控部門人士的角度考慮,銀行業是利潤當期性和風險滯后性非常明顯的行當,因此決定網貸平臺成敗的,不是發展速度和用戶體驗,而是風險控制。

風控:傳統實地考察VS大數據分析

基于風控和挖掘客戶群的目的,人人貸2012年底調整了策略,從之前的52.07%信用認證,轉向了依托另外兩家公司的實地認證為主(今年上半年實地認證占比達75.26%)。

所謂信用認證,是單純依靠網絡提交信息作出是否放貸的決定。而實地認證,則增加了同集團兄弟公司――友信公司前端工作人員對借款人情況的實地走訪、審核調查以及后續的貸中、貸后服務環節。

“現階段,線下尋找客戶、控制客戶風險的能力還是要強于互聯網的,而且有一部分目標客戶是不上網的。”李欣賀說。

他補充道,互聯網時代是有海量數據,但是這些信息怎么用會有一個過程,而且需要一定體量的支撐,否則試錯成本太高。

“當你有一定體量之后,就可以拿一部分客戶試著建立模型,這是一個循序漸進的過程。我們隨后的三周年網站改版這些也會有體現……比如會要求用戶提供更多數據,而這些數據是和風控相關的,其實就是分析你的行為。”他說。

誰在大數據領域更有優勢,互聯網公司和銀行各執一詞。但誰能保證現在就對大數據有深刻的了解和認識,卻無人敢妄言。即便是小額貸款領域口碑一直不錯的阿里小貸,對于盈利與資產質量的質疑也一直諱莫如深。

“銀行在個人金融服務方面有很多可提升的空間,但我認為銀行未來的優勢還是在大的企業用戶上。個人金融服務是非常個性化的服務,拼的是服務和對用戶的了解。”李欣賀說,“我們希望成為先進個人金融服務的領先品牌。”

人人貸公司成立于2010年5月,網站正式上線是當年的10月15日,今年公司網站將會有三周年改版,其中將體現該公司大數據挖掘得出的新用戶行為分析理論。該公司2012年初曾獲2得一輪風險投資,目前無進一步融資計劃。

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