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“線下債權轉讓”觸紅線人人貸模式臨考

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

游離于監管體系之外,是P2P(又稱人人貸)借貸平臺的一塊心病。今年部分P2P公司終于邁出第一步、進入溫州民間借貸登記服務中心,然而,《中國經營報》記者卻獨家獲悉,宜信近日退出了溫州民間借貸登記服務中心,除業務開展不佳之外,或與其“線下債權轉讓模式”跟當地監管政策有重大沖突有關。

由于P2P一直處于無人監管的地帶,業內人士認為,這一“退出”或意味著監管層將出手整治這一行業。

模式之辯

P2P借貸模式已經演變為借款端和理財端。

近日,一位知情人士向《中國經營報》記者透露,“宜信被‘退出’出溫州民間借貸登記服務中心(以下簡稱‘登記中心’)。”

宜信是目前寬泛意義上的P2P貸款領域的最大玩家。它成立于2006年,員工14000余人,平臺累計貸款成交量為120億元。它已經獲得凱鵬華盈、IDG與摩根士丹利聯合投資,兩輪合計近1億美元。宜信快速發展的秘訣是首創了中國式“線下債權轉讓模式”。

而據記者多方了解,宜信退出登記中心的原因可能在于,“其債權轉讓模式違反了登記中心的相關規定。”

10月中下旬,融宜寶集團總裁王會師的意外死亡引發關注。該公司副總裁同時也是線下P2P合同中出借人的胡嘉寧也因而被有關部門調查。而據媒體報道,融宜寶模式采取的就是債權轉讓的模式。

在P2P行業,線下債權轉讓模式的首創是宜信。簡單來說,“線下債權轉讓模式”是:宜信CEO唐寧提前放款給需要借款的用戶,唐寧再把獲得的債權進行拆分組合,打包成類固定收益的產品,并將其銷售給投資理財客戶。宜信的收益主要來源于賺取資金的利息差。

“唐寧是我們平臺上最大的債權人。”宜信一位內部人士說。

“這其實就是資金的買賣。”一位業內人士評價,在債權轉讓模式中,部分P2P公司其實是以較低成本吸納資金,集中到一個資金池里面,然后用這個資金池放貸。

在上述債權轉讓模式中,P2P借貸業務實際上已經演變為借款端和理財端。

“在理財端,當P2P內部人把自己的債權轉讓給分散的出資人時,概念就產生了異化,實質上已經不是借貸關系,而是債權轉讓關系,不應該被當做民間P2P借貸行為來看待。但是如果P2P平臺還堅持說理財端依舊是P2P借貸關系,那么,P2P內部人就是在向眾多的、非特定的、分散的理財人吸收借款。”中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇撰寫博客分析。

在中國,個人放貸受到一定程度保護,但根據商業銀行法、貸款通則以及小貸公司的相關政策,只有獲得相應的金融經營許可證,并允許經營貸款業務的金融機構才能進行放貸。

近日,原央行副行長、全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈在新浪的長安講壇上的講話,將P2P線下債權轉讓模式推到了風口浪尖。她表示,一些公司采用自然人給人貸款,并再將貸款賣給自然人以吸收資金,承諾在一定期限內還本付息,“這種模式,恰恰是最高法院對于非法集資的定義”。

宜信退場

對于P2P行業中介機構,溫州金融辦設置了嚴格的監管門檻,但這些規定顯然與宜信“線下債權轉讓模式”有著重大沖突。

宜信相關人士向記者證實:“已經退出了登記中心。”但對退出原因與時間,該人士表示并不清楚,僅稱“領導說我們這塊業務做得也不太好。”

那么,宜信退出到底是被“清除”還是主動退出?記者就此向溫州市鹿城區金融辦求證,相關人士回復稱:“宜信因自身業務特色不能適應中心的要求,入駐中心半年多以來業務開展不是十分理想,已于近期申請退出溫州民間借貸服務中心。”

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