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人人貸數千萬理財資金去向調查:存偽造嫌疑

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

1月22日,P2P網貸公司“人人貸”推出第7期“優選理財計劃”,總規模高達2000萬元,至發稿時止已募集近7成。該計劃用于自動抓取人人貸網站的“實地認證標”和“機構擔保標”。

投資人不必守著電腦,就能優先投到稀缺的借款標,借款人拿到了資金,人人貸坐收服務費,這樣的交易迄今完成了5000多萬元,一切看似美好。

不過,種種跡象表明,吸納了大部分理財資金的“實地認證標”(下稱實地標)存有多個疑點,不排除偽造嫌疑;數千萬資金可能流入關聯公司“友信”的高息貸款

“實地標”吸金數千萬

成立于2010年的“人人貸商務顧問(北京)有限公司”,被視為P2P網貸的新銳力量。三名創始合伙人楊一夫、李欣賀、張適時分別來自北大、清華,清一色80后。

由于國內信用體系不完善,在線借貸風險難控,制約交易增長。于是,人人貸開發了帶有線下審核機制的實地標。

具體做法是:借款人先聯系人人貸合作方北京“友眾信業”公司(下稱友信)在各地的營業部,由友信派員對借款項目實地考察,確保審核材料的真實性。通過考察后,借款人即可發布實地標,信用級別為A級,可享受相對低的利息費用和服務費。

實地標在網上十分搶手。至今,人人貸已發布7期理財計劃,募集5000萬以上的資金,絕大多數投入“實地認證標”。

和人人貸上普通借款人不同,實地標的借款人相對神秘:他們往往是發標前幾天才注冊,此前沒有借款記錄,也沒有照片,名字統一以拼音簡寫和數字組成。有理由推斷,實地標是由后臺統一發布的。

細看其數據,有3個疑點:首先是金額高度重復。從1月17日至21日,記者隨機統計了100份實地標,18個不同城市、目的各異的借款人統一借了52900元。另有16人借了40600元,15人借了27500元,9人借了54100元……如果數額是整萬,出現重復并不奇怪;但零散數據的高度重復,恐怕難用“巧合”來解釋。

接受本報記者采訪時,人人貸負責風控的副總裁顧崇倫解釋,投資者投入一個零散的金額,經人人貸和友信扣費后,到借款人手里就是齊整的。

當前,人人貸對A級資質的借款標征收1%的服務費,以及每月0.3%的借款管理費。以此標準對上述金額扣費,借款金額反而零散到個位數;至于友信方面的收費標準,顧表示“不掌握”。

另一疑點是期限:實地標大都為了“短期周轉”,但其借款期限最短竟達12個月,普遍為18個月、24個月,最長是36個月,已算中長期借款,可造成較重的財務負擔。顧崇倫的解釋是,期限拉長是為了減輕借款人每月還款的壓力,“可以提前還款,不另外收費”。

最后,實地標的年化利息也高度趨同:12月期限為12%,18個月、24個月統一為13.20%,36個月為14.1%。來自天南地北的借款人,難道事先有商量?

“借款人給的實際利率確實略有不同,但為了投資人的方便,我們統一定在平均值。”顧崇倫說。

友信無此業務?

人人貸網站并未說明發布實地認證標的流程,其客服人員表示,應向友信申請。

1月17日起,記者以想發實地標為由,拜訪了友信廣州兩家營業部,并對其他城市的營業部作了電話采訪,更大的疑點浮出水面:重慶、天津兩地的友信銷售人員在電話里稱“有做實地認證標”,但廣州、廈門、成都三地的銷售人員均否認公司開展實地認證標業務――而記者統計的100份實地標里,卻有17份來自廣州,16份來自廈門,8份來自成都。

廣州中山五路一名營銷經理開始表示“不清楚”,兩個小時后答復道:“我跟公司確認過了。你有閑錢可以上網投實地認證標;但如果你要借錢,就不能通過它借。”

對此,顧崇倫未能給出解釋。

友信成立于2011年,實為人人貸團隊另設的P2P貸款公司,CEO即合伙人之一張適時。其固有業務類似“宜信財富”:由公司高管向借款人放出資金,再把債權打包、拆分,變成標準化的理財產品,轉讓給各地投資人――公司成為借貸中樞,可以期限錯配、賺利差,但容易招致“非法集資”的指控。

去年11月,人人貸與友信宣布合并,共組集團公司。彼時人人貸法人代表楊一夫對本報記者表示,友信將逐步停止發行理財產品,“專注從事實地認證標開發業務”。

一些業內人士猜測,所謂“實地標”可能是友信線下高息貸款“改頭換面”而成,網絡所示貸款人的真實性有待考量。這么做的好處是,可以用法律風險低的“借貸撮合者”外表,來包裹高風險的“借貸中樞”實質。

顧崇倫對此予以否認。

但據記者采訪,向友信借款只有一種方式:借款人在本地有房產,有銀行流水,可申請限額20萬以內的無抵押貸款。其中,對有穩定收入的工薪階層,貸款利率在每月1.75%至2.58%之間浮動;對經營類貸款則統一浮至2.58%。

這種貸款與人人貸所描述的實地標有兩大不同:其一,借款人只需提交材料,通過友信北京總部審核即可,一般不作實地考察;其二,貸款年化利息最高可達31%,比實地標最多超出19個百分點。

此外,友信貸款的期限與人人貸實地標雷同,但提前還款要付罰息,金額約等于一兩個月的利息。

若理財資金拆入這類業務,風險將遠高于網上描述。友信銷售人員稱,公司對每筆借款提取2%作風險準備,預備未來的賠付,這意味著,其無抵押、無現場考察的眾多小額貸款,壞賬賠付率不能超過2%。

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