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線上“人人貸”模式的反思:以“低速度”換取“高質量”

標簽 美元 
2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

對絕大多數創業者而言,能拿到千萬級別的投資絕對是一件值得大書特書的喜事,然而對拍拍貸來說,在關于得到沈南鵬2500萬美元投資的消息放出之后,他們首先做的卻是發表澄清聲明。

這是一份奇怪而耐人尋味的聲明,因為原來的報道中并沒有“與事實不符”的信息,與其說拍拍貸在“澄清”事實,不如說它是借著這個機會向外界釋放自己的承諾和保證:拍拍貸在融資過程中不會采取“大規模風險投資資金+快速擴張”的方式。

誕生于2007年的拍拍貸是國內的第一家P2P互聯網信貸平臺,目前擁有120萬注冊用戶,成功借過款的用戶超過4萬多人,月交易規模達5000萬人民幣。市場上并不止它P2P信貸平臺而已,2010年成立的人人貸在今年上半年審核通過1763筆貸款,貸款審核金額為近1.3億元。

如今,拍拍貸上的壞賬率僅有1.2%,人人貸的壞賬率也僅有0.52%,并且它們都已經獲得了投資人的青睞,據《中國日報》報道,人人貸此前低調地接受了國內投資人的投資。

盡管是目前國內線上P2P線上信貸市場上的直接競爭對手,盡管在具體操作過程中存在各種大同小異的地方,但是我們發現它們都選擇了一條“低速度,高質量”的發展道路,并且有著幾乎相同的發展模式。

兩家平臺都對借貸方的身份作出了嚴格甚至近乎苛刻的限制,盡管平臺本身不能采取有效的措施來杜絕逾期不換的借貸者,但是通過對欠款者的曝光、本金保障制度以及準備風險金的墊付,借款人的利益實際上并不會受到損害。所有的資金都是通過包括支付寶、財付通等第三方支付平臺進行劃撥、管理,最大限度地避免了相關法律政策方面的糾紛。

對于借貸者,拍拍貸的額度在3000~50萬元之間,貸款利率區間為16%~26.24%,放貸期限在3到12個月間,根據借款期限的不同,收取的手續費占到本金的2%或4%。人人貸規定,貸款額在3000~100萬元間,借款利率則根據信用等級在6%到24%之間浮動,放貸期限最長可達24個月,每月向借入者收取占本金0.3%的管理費。

它們的主要目標用戶群體無一例外是那些貸款額在5000~10萬之間的借貸者,包括銀行在內的傳統金融機構對這類用戶的需求并不熱心,而以曾經風行一時的溫州民間借貸為典型的線下借貸,已經隨著資金鏈的崩潰而在事實上陷入低谷。

線上P2P信貸平臺的推出和興盛正是在這樣的背景下實現的,它們僅僅作為一個中介平臺,為借貸雙方提供機會,通過嚴格的風險和資金控制來保證雙方利益,貸款人能夠在短期內緩解燃眉之急,放貸人則可以通過高利率實現收益。

這塊市場足夠大,但是其中也潛藏著不少的風險。

對這些P2P線上融資平臺而言,由于僅僅只能從線上充當中介平臺,而且受限于宏觀層面相關金融政策因素的制約,所以它們并沒有太多的盈利手段,唯一的收入只有來自于用戶的認證、手續、管理費用等。因此它們目前要做的就是不斷拓寬這塊市場,最終通過規模效應來實現自己的快速生長和發展。

世界上最早的線上P2P信貸平臺――英國的Zopa――誕生到現在也不過只有7年的時間,盡管今年投身這塊市場的公司已經較去年的30家增長了10倍以上,但是實際上它依舊是一塊方興未艾的新興市場。

在國內現有的環境下,這項業務最大的風險來自金融政策方面的風吹草動,即使到目前,線上P2P信貸在法律上依舊屬于一塊灰色的地帶,即使只是一個并不涉及具體借貸行為的中介平臺,它們在將來也有可能要遭遇“非法集資罪”和“非法經營罪”的困境。

所以無論是拍拍貸還是人人貸,如今都不約而同地選擇了一條努力降低平臺風險、不斷完善用戶信用和資金保障制度的道路,對它們來說,最重要的就是建立起大眾對這一新模式和平臺的信心,通過用戶規模的不斷擴大來尋求在政策層面上的突破,尋求大環境中的新生機。

對它們來說,現在是一個需要小心翼翼發展的時期,即使手中有錢,也不能毫無節制地追求爆發式生長,這不僅是它們自身成長和大環境的客觀要求,同樣也是向外界釋放的一個良好信號,證明自己不會為了眼前的短期利益而忽視長遠的發展――對拍拍貸和人人貸來說,只有外界對它們有足夠的信心,它們才能健康持續地成長。

對國內的P2P線上信貸平臺來說,未來既有數不勝數的機遇,同樣也有著來自各方面的壓力和危機,在通往光明前路的征途上,它們不僅大步流星,同樣也步步驚心。

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