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鄭作時:銀行放貸只給有錢人怪相待改

標簽 天使基金 
2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

(專供搜狐財經稿件請勿轉載)

因為“金融機構差不多都是國企”,再仔細的看看銀行的放貸過程,就大概知道為什么中小企業拿不到錢了。

銀行業對于整個社會的作用,自不必言說了。而對于工業化進程已基本進入中期的中國來說,現在急需的是一個靈活而多樣化的金融業。而從國內的改革開放歷史中就可以清晰地看出,靈活而多樣化的企業組織個體,在國有體制里很難生長出來的。

為什么可以下這樣的結論呢?因為人性是趨懶的。因為國有體制最大的問題,就是產權不明確,沒有人能代表所有者進行激勵,產生了“干好干壞一個樣”,錢多了,大家都多拿,錢少了就做鳥獸散。

在國有體制占大頭的國內金融業內,雖然總體收入很高,但我們仍然能看到沒有激勵所造成的問題。比如,當下政府和央行認為投放了很多貨幣,但是急需貸款的中小企業卻拿不到錢,這便是問題所在了。

眾所周知,政府和央行在市場經濟里只能通過宏觀手段來調節經濟。它們能做的只是放出或者收回貨幣,而只有作為企業的銀行和金融機構,才能通過判斷和承擔風險去做貸款工作,獲得盈利。

但因為“金融機構差不多都是國企”,再仔細的看看銀行的放貸過程,就大概知道為什么中小企業拿不到錢了。

從某種意義上說,銀行和金融機構的收入,是“風險收入”。多樣化的金融機構,通過承擔不同的風險,可以得到不同的收益。比如經常承擔最大風險的金融企業叫“天使基金”,是專門對完全只有一個想法的企業;一個公司再長大一點,就有PE投資來接手了;再長大一點,上市就成為可能了。

這當然是從實體經營者角度來說的,而從銀行和金融機構的角度來看,銀行經營的是低風險,所以高風險的事情它做的比較少。不過作為主要的資金來源,銀行可以通過對多樣化的金融機構進行放貸,讓這些機構來分散風險,同樣做到有效放貸,或者銀行還可以通過對實體放貸對象的專業化管理來降低風險。

不過,現在的國有銀行屬性,決定了它沒有興趣來做這些事。這是因為銀行的放貸利率是中央政府管制的,所以作為企業個體的銀行沒興趣承擔風險;而且銀行內部的分配機制也是僵死的,員工個人也沒有興趣來承擔風險,更不用說什么對放貸對象的專業化管理了。雖然有個別銀行的個別管理者可能以一人之力能短期地推動一些小改小革,但就全局而言,國內銀行業企業是經濟學當中對于資金的“乘數效應的破壞者”。

“乘數效應”本來是市場經濟的政府管理者可以用的得心應手的一個工具。這個原理說,當政府和央行在經濟中放出一定的貨幣之后,通過金融機構的放貸,它會到達急需用錢人的手里,但他們同時會把一部分錢存回銀行,因此銀行還會再次放貸。因此央行的貨幣會在經濟中放大一個倍數起作用。

發現這條規律的學者先生們可能沒有想到,這條規律在國有制銀行里不起作用。我們可以看看現實,一個非常獨特的現象是,地方上的大企業財務部,恐怕都收到過本地銀行信貸部經理的禮物。為什么呢?因為現實是既然國有體制拒絕給銀行和它的信貸部門激勵,那么人們就會趨懶,在銀行,這種效應的結果就是它們會愿意把錢貸給有錢的大企業。

可是有錢的大企業并不需要錢,而且拿到貸款之后還得支付財務成本。所以它的財務部門就很為難,不貸吧,下次說不定要找銀行貸款的時候開不了口。因此銀行的禮物就是必要的,雖然有錢,大企業們也還得常常貸一點兒。因此這時銀行與企業的供需關系就倒過來了――銀行求大企業。

這就是為什么國內急需多樣化的金融改革了。雖然國有銀行占金融業主導地位的格局一時變不了,但整個金融業真需要變了,不變,麻煩太多。

  (作者系財經作家)

  鄭作時搜狐財經專欄:選擇的智慧

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