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金融大佬遇上IT腕兒誰顛覆誰

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

有人說,互聯網金融的產業鏈上鑲滿淘金“夢想”。外界戲稱,一只“螞蟻”如果能插進一腳,未來都可能變成“大象”。然而,互聯網金融,也是一塊難啃的骨頭。互聯網與金融看似有著必然聯系,卻又隔著一層“像霧像雨又像風”的東西――無論是第三方支付平臺還是新興的各類“網貸”,既面臨蓬勃發展的大好時機,也面臨是否可以蓬勃發展的各類政策門檻、市場門檻、信心門檻等。

 

互聯網“攪局”金融

“未來,在資金的快速流轉、信貸以及金融便民服務等方面或許會有顛覆性的創新,對現有金融格局將產生巨大沖擊,甚至是革命性的。”

今年互聯網金融的發展已經進入小高潮。6月13日,天弘基金與支付寶聯手推出的“余額寶”上線。“余額寶”是支付寶的一項新增功能,用戶可以選擇將存在支付寶里的錢轉入其中以獲取投資收益。

余額寶的異軍突起,讓互聯網金融驟然風起云涌。據了解,騰訊旗下的第三方支付機構財付通未來可能推出類似余額寶產品;蘇寧易購的易付寶已經開通,或將于近期進入基金領域。

目前互聯網金融在中國的發展主要表現在三方面:首先是移動支付逐漸替代傳統支付業務(如信用卡、銀行匯款等);其次是大電子商務企業涉足金融;第三種則是P2P網絡貸款平臺井噴式發展。

“互聯網企業本身具有資金優勢,企業的資金存量大,需要盤活資金,帶來更多收益。同時,互聯網企業進軍金融業也是行業發展的趨勢。”著名經濟學家吳曉求在接受《國際金融報》記者采訪時表示。

互聯網“攪局”金融是必然趨勢。中國人民大學商學院教授牛海鵬也認為,一方面,互聯網近年來發展迅速,互聯網企業必然會尋求一些新的領域,金融是其中一個重要的目標。因為互聯網本身在這個領域是沒有障礙的,商業銀行等金融機構也一直在應用互聯網;另一方面,中國的傳統金融體系與發達國家相比相對落后,因此有更多的發展空間,傳統金融對自身改造的需求也推動了互聯網金融的發展。

互聯網金融在發達國家已有成功先例。1995年10月,“美國安全第一網絡銀行”開業,這是在互聯網上提供銀行金融服務的第一家銀行。吳曉求認為,未來,在資金的快速流轉、信貸以及金融便民服務等方面或許會有顛覆性的創新,這對現有金融格局將產生巨大沖擊,甚至可以說是革命性的。易觀國際高級分析師張萌認為,隨著互聯網技術和應用的快速發展,互聯網提升用戶參與程度,降低信息不對稱,倡導公平等特性以及電子商務蓬勃發展下大數據和云計算的應用,能在一定程度上解決金融業發展過程中的難點,如小微企業融資難等問題。

兩方各具優勢

“互聯網技術能讓資金的快速反應能力增強,一方面使資金的利用效率更高,另一方面也帶來了更多的投機風險。”

隨著互聯網“新金融”的快速發展,金融服務門檻大大降低,越來越多人參與其中。而不斷出現的新型網絡金融服務也給監管者出了難題。

就互聯網金融而言,目前,第三方支付、P2P、眾籌融資中,僅第三方支付有央行下發牌照,且監管尚未完全到位。“融360”、“錢貸”、“網貸之家”這些第三方網貸行業網站,已經在業內享有一定名氣,但也出現了“天使計劃”、“貝爾創投”、“眾貸網”倒閉等惡性事件。

“一些新興的互聯網金融模式,如P2P借貸,這是一種獨立于正規金融機構體系之外的個體借貸行為,進入門檻較低,缺乏有效監管,所以互聯網金融領域仍存風險。”張萌表示。

“互聯網企業可能有足夠的技術,但不一定有足夠的資源、人力去控制風險,如信息風險。”牛海鵬認為,傳統金融也正是因為擔心這些風險,所以會有比較嚴的監管制度,因此政府如何對互聯網金融這個領域實施更好的監管是需要思考的。

吳曉求建議,要保障客戶資金的安全,這是互聯網金融的立足之本。技術層面上,企業必須加大安全投入,快捷支付的前提是資金安全,不能以便利犧牲安全。相較于互聯網方面,金融行業的監管會更加嚴格,企業在運行中資金的使用要透明,包括借貸轉移等都需要制度監管。

與此同時,互聯網金融納入監管范圍再被提上日程。日前,央行副行長胡曉煉在第二屆金融街論壇中透露了金融監管協調部際聯席會議制度的五大監管方向,其中,互聯網金融被提及。8月20日,國務院宣布同意建立部際聯席會議制度,部際聯席會議由人民銀行牽頭,銀監會、證監會、保監會和外匯局參加。“金融創新和新的金融業態、經營方式的不斷涌現,都使得我國金融業持續健康發展面臨著諸多挑戰,這對建立金融監管協調機制提出了迫切的要求。”胡曉煉認為。

網貸逆襲傳統金融

“在未來的互聯網金融競爭中,誰能勝出還要看企業自身能否取長補短,揚長避短。”

國信證券研究報告指出,互聯網金融對傳統金融的邊際影響不可小覷。價格取決于邊際變量,盡管目前互聯網金融規模尚小,但它決定了邊際價格,一旦傳統金融的價格體系遭到破壞,就將對存量構成極大沖擊。

在互聯網企業“淘金”與傳統金融機構“觸網”過程中,究竟哪方能拔得頭籌?

為此,資深IT分析師唐欣表示,同一水平線下,互聯網金融更占優勢,它的自動化程度更高。“反觀傳統銀行,受限于傳統業務,對閑散資金的利用率可能也不如互聯網企業。銀行通過存儲融資,最近也是使出渾身解數吸收存款。”唐欣說,但傳統業務的限制是缺點也是優點,與互聯網金融相比,傳統銀行的可信度更高,操作更規范,和企業之間也建立了較好的銀企關系。

牛海鵬表示,傳統金融與互聯網金融誓要一爭高下,是沒有意義的。傳統金融業務也一直應用互聯網,并沒有與之隔絕,未來金融可能主要是互聯網。所謂的互聯網金融只是過去從事非金融行業的人員加入到金融行業,投入資本。從競爭角度看,如果某些業務真的有市場前景,金融管制也相對放開,傳統金融機構可能也會加強這方面業務。

在吳曉求看來,傳統金融企業成熟的運作模式和資金管理方式優勢明顯,而互聯網企業的優勢在于了解熟悉互聯網特性,在互聯網市場上擁有更多資源。而金融業本身是一個龐大的行業,傳統金融企業仍然擁有巨大的資源和難以撼動的地位。在未來的互聯網金融競爭中,誰能勝出還要看企業自身能否取長補短,揚長避短。

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