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柳二月:傳統銀行的出路是產業銀行

標簽 2011年 
2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

柳二月

現為和君咨詢集團合伙人。

曾任教師,從事咨詢業12年。擅長戰略、組織管控與流程優化、人力資源、財務顧問。長期為政府、上市公司和大中企業擔任咨詢顧問,經手案例五十余宗,服務企業三十余家。2005年開始金融行業的研究及咨詢。2010年開始倡導銀行業在移動互聯網時代轉型,提出領先的金融機構應重新定義金融的觀點。

本報記者陳軍君劉健健

互聯網金融大潮來襲,傳統銀行該如何應對?互聯網金融千人會創始人之一、和君咨詢合伙人柳二月在接受中國經濟時報采訪時表示,在互聯網金融面前,銀行躺著就能賺錢、吃利差的時代已經過去。傳統銀行運作模式已經落伍,必須改革創新。

柳二月認為,P2P將來會延展為B2B及B2P,借貸雙方直接面對,可能導致傳統銀行消失。傳統銀行未來的方向是轉化為產業銀行,在對公業務方面,會深入到客戶資金管理,其對企業所在產業做深入理解、研究、預判,將對企業產、供、銷、資金的了解融入到信貸活動中;在零售方面,會針對個人的工作、學習等諸多方面提供人生金融服務。

她同時透露,基于渠道拓展、大數據運用、虛擬信用平臺的互聯網金融模式已在多家銀行推廣開來。而平安銀行、民生銀行和招商銀行三家銀行已開動布局,建立自己的互聯網金融試驗田。

催生銀行服務轉型

中國經濟時報:據你的觀察了解,互聯網金融目前給銀行帶來沖擊了嗎?

柳二月:在目前民營銀行將要開放,電商可能拿到銀行牌照的壓力下,銀行的競爭格局在不斷變化。之前中國有70%―80%的資產在銀行,銀行靠吃利差就可以過得很舒服,但未來是吃不到利差的。從金融資產角度來說,銀行不可能再是一股獨大的模式,未來內部結構的挑戰也將發生。因為銀行幾十年所積累的核心競爭力與未來競爭所需要的核心能力是不匹配的,肯定會有適應于未來競爭能力的有金融牌照的機構對其彎道超車。將來前四大銀行可能不再是“中農工建”,若放開牌照的話,我認為中移動最有可能成為最大的銀行。

中國經濟時報:傳統銀行應該如何應對?

柳二月:其實不論是互聯網企業還是金融機構,都要從自己的專業所長出發,先用自身的產品黏住用戶,普通用戶是沒有忠誠度的,因此必須做好短期內的極致體驗,用普通用戶把規模做起來;在此基礎之上,不斷滿足用戶的個性化需求,比如教育、文化、藝術方面的需求,再做好長期極致體驗,才能將客戶留住。

傳統銀行未來應在其專業領域之內依據客戶需求不斷細分。在對公方面,傳統銀行未來的方向是轉化為產業銀行,可以有物流產業銀行、鋼鐵產業銀行等等,這樣可以更好地滿足客戶需求,并將企業產、供、銷、資金等融入到信貸活動中。在這個過程中,金融機構將會變成產業專家,對未來產業的走勢、資金流都會很清晰,可以解決傳統金融機構在對公方面信息不對稱的問題。零售方面,通過大數據,銀行可針對個人的工作、學習等諸多方面提供人生金融服務。

目前人們普遍反映銀行網點服務差,網上銀行程序繁瑣、不夠人性化,這要求銀行必須加強用戶體驗,將人性化變成數據資產,再將數據資產變成金融產品。

銀行差異化發展迎接挑戰

中國經濟時報:據你觀察,目前銀行方面開始行動了嗎?

柳二月:平安銀行、民生銀行和招商銀行變化較大。

平安銀行在兩三年前就開始布局互聯網金融,其采用線上供應鏈金融模式,推出以互動、協同、可視為理念的供應鏈金融2.0服務,倡導供應鏈核心企業及其上下游企業、銀行、物流倉儲企業通過基于互聯網服務平臺之間的互動與協同作業。這種內部交叉營銷的方式,我目前比較看好,但未來效率、效益和效果如何,還要看最終的整合能力。

民生銀行走的是小區金融模式,2009年,民生便開創了小微商貸通概念,當時還未將其作為戰略重點。商貸通專門針對的是有個人貸款意愿、規模在500萬元―1000萬元的小微企業主,在客戶細分之后,民生銀行的分行業績急劇提升,幾乎是井噴式增長,2011年,民生將商貸通上升為總行戰略。目前其社區銀行根據百姓需求又進行了客戶細分,民生銀行已是中國銀行業中最大的小微企業金融服務商。銀行在客戶需求基礎之上不斷細分并發現空白,這種策略非常正確。

招商銀行自始至終都是一家創新型銀行。其開創的“一卡通”模式,改變了人們到哪都要尋找銀行網點的習慣,通過卡片戰勝了實體。在整個行業里,其高端客戶數量是增長最快的。而且“一卡通”作為移動渠道,后臺運營需要IT知識,所以招商銀行此前十分注重信息系統的建設。移動互聯網出現之后,招商銀行又推出首家“微信”銀行,其小企業專屬互聯網融資服務也做得風生水起。

自律是最好的監管手段

中國經濟時報:互聯網金融領域應如何監管?

柳二月:現階段互聯網金融是摸著石頭過河,每條河不一樣,同一條河的石頭也不一樣。不止中國,全世界都沒有可以借鑒的經驗。我認為,互聯網金融畢竟是民間資本,在一定程度上風險是可控的。金融對社會的推動作用是任何一個行業不能替代的。美國的次貸危機不是貸款的標準問題,也不是模型的問題,而是銀行客戶經理的貪欲所致,將錢貸給了不該貸的人。文化控制,將是互聯網金融最好的風險防范手段。

在目前階段,互聯網金融不適合監管太嚴,應使整個行業保持健康的正能量。我們經過研究發現,通過CFA(美國特許金融分析師,全球金融領域的頂尖認證,華爾街通行證)考試的人,幾乎不會在金融領域犯罪。所以我特別崇尚行業自律,由行業自律來約束企業自律,再約束員工自律。其實真正需要監管的是人性,所以我強調人的自律,要對僥幸心理給予預防。

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