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秦池江:只會自己賺錢的村鎮銀行也不是好銀行

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

中國人民銀行金融研究所原所長秦池江

金融界網站北京訊8月24日,由中國地方金融研究院、金融時報社、中央財經大學中國銀行(行情,問診)業研究中心主辦的“第三屆中國新型金融機構論壇暨服務實體經濟先進單位與十佳村鎮銀行表彰大會”在北京召開。會議主題為“實體經濟與小微金融合作共榮”。金融界網站作為特邀獨家網絡媒體全程報道。以下為中國人民銀行金融研究所原所長秦池江發言文字實錄。

秦池江:謝謝各位,給我一個機會和大家交流。

現在農業的現代化、新型農業的發展、現代農業的發展,或者村鎮建設這些事都是一個機遇。在這個機遇里面,都可以創造出很多輝煌的業績。應該說,我們現在處在一個中國歷史上、中國經濟的發展、中國農業的發展一個新的時代。這個時代將意味著我們的農業實現全面的現代化,我們的城鄉差別在我們現在的腳步下一步一步地要消失,將來我們和諧社會,城鄉和諧社會就在我們這一代或者幾代或者十幾代人親手建立起來,這是新的時代。這個時代給我們提供了一個新的舞臺,這個舞臺就是什么呢?就是我們金融業活動的舞臺。我們金融業要在這個時代里面,在這個舞臺之上,通過金融服務來促進農業的現代化,促進農村城鎮化,促進城鄉差別的消失,促進城鄉實現和諧社會,這也是我們中國農民幾千年的一個夢想。

在這個時代中,也給我們提供了一個機遇。這種機遇是非常來之不易的。這種機遇也是我們能夠發揮智慧、發揮能力、讓我們作出貢獻的最好時機,在這個時機里面,我們可以出去很多有價值的貢獻。我們也面臨著許多新的課題,在建設農業現代化、在城鎮化的建設過程中間,有很多東西都是新的。這些新的,現在沒有現成的答案,沒有現成的模式,沒有完整的操作程序,也沒有具體的工作定額或者工作的標準。正是因為這樣,才是我們創造的一個最好的時候。大家發言中講到,不同的地方,不同的產業特點,不同的客戶對象,還有不同的客戶群體,我們都需要運用不同的方式為他們提供服務。我們能有一個創新、創造的最好的機會,可以充分體現我們智慧、體現我們價值的機會。這個機會應該是難得的。

聽了大家的發言,我感覺到這方面大家講得很多的事例,比如我們的一些大銀行,當然現在也是進步很快了,商業銀行業務五花八門,錯綜復雜,光彩奪目。但是到每一個細節的時候,也可以看出來,一些傳統的思維方式、傳統的服務模式、傳統的工作方法或者傳統的一些障礙,它影響到服務的效果、服務的效率、服務的質量。因為我們新型金融機構對這方面,我們完全可以因地制宜來發揮我們的特點,采取新的一些服務方式,我們新的工作特點,取得效果更加明顯,更加有成效。

在服務農業方面,我覺得有幾個明顯的變化。第一,我們產業結構、農村經濟環境、農村經濟社會面貌都在發生變化,我們的農業生產,過去主要是依靠要素的投入來增加生產。因為都是小農社會,家庭聯產承包責任制也是一種小農經濟的狀態,就得靠增加勞動力,多花點錢、多費點功來增加收入,靠要素投入增加產量。但是靠要素投入,現在大家都開始明白了,農業生產也有一個邊際效應,要素投入和你所取得的成效無成正比,投入越多,但是它的增產的幅度在逐漸的減少,不增產。所以,現在出現了一個新的轉折,就是農業生產從要素投入轉移到科技投入。如果我們的農業生產沒有科技新的要素投入,你要增加產量是不可能的。即使增加產量,要增加收入也是很困難的。所以,我們要使農業多投,轉為多投入不多產的情況要轉入科技知識的投入,這是農業走向現代化,或者農村經濟擺脫原有發展方式的一條必由之路。所以,我們村鎮銀行在這個過程中做了很多工作,能夠根據農業生產轉變的特點,加大了對科技農業的服務想出了很多辦法。比如說大家談到草莓支行、新經濟海洋的服務等等,有很多新的服務品種,這是未來發展中一個很重要的轉折,也是我們金融業務能夠發揮作用的一個很好的方面。

第二,農民生產出來的東西,增產了,不一定增收。糧食多了,賣不出去,生豬多了,賣不出去,甚至蔬菜多了,就爛在地里頭。增產了,可是不增收。這是農民感到非常苦惱的事情。所以,現在農業結構調整,就必然從簡單的追求數量的增產要轉到和流通領域結合,農業現代化、農村經濟的發展,如果不靠流通體制和流通領域和物流這種新的方式結合起來,農業增收,及時增產了,也不一定增收。所以,把農業生產和流通網絡的結合,提供相應的金融服務,這是改變農業生產方式的一個重要的途徑。在這個方面,大家已經做了不少的工作。

第三,農民把增產的產品能夠賣出去,可是不一定得到凈收益。你的東西生產不少,也賣出去了,但是它的價值不一定底帳成本的消費。也就是說農民的收入和市場的運作要很好的結合起來。農業生產如果不靠市場,不運用市場工具,把產品在適當的時候、適當的地點、適當的價格很順利的賣出去,使農業生產的價值最大化就不可能實現。所以,我們金融服務不僅要看到農民生產的東西賣出去就完了,而且要更多的通過一些市場的行情、市場動態、市場預測這方面的信息提供給農民,使農民的東西能夠增產增收。

第四,農村面貌的轉變,現在靠一家一戶可能是不行的。單獨靠一個行業來做,也是做不了的。我們的農村需要從單一部門或者單一政策,或者單個方面的努力轉化為各部門互相配合、協調發展。這一點大家談了很多好的做法,比如我們要和金融部門,單靠我們幾百人和幾十萬人要想做好各種事情是很難的,要依靠社會方方面面的力量把它結合起來,金融可以和農村的科技特派員結合起來,和行業協會結合起來,甚至可以和共青團、婦聯等這樣一些組織結合起來,把金融服務和其他部門的服務的功能融合在一起,來增強我們金融服務的效率,這也是一個比較好的辦法。這樣來看,我們現在農村產業結構的轉變、提升,或者農業生產方式的轉變,現在靠傳統的做法是不行了。

從銀行來說,我想強調第三點,我們作為銀行起碼都有一個,從改革開放以來,我們有一個新的理念,做銀行不能虧本,要賺錢。你不賺錢,銀行是不能持續的、不能發展的。我們在農村的金融機構,同樣也要賺錢。但是賺錢有一個不同賺的方法,我們通過貸款、通過服務,從農民身上賺錢,還是怎么個賺法。但是,這里面也要有一個轉變。我們從農民身上賺到錢,這是必要的。但是,不一定是最好的。要轉到什么地方去呢?我們要幫助農民賺錢,我們銀行賺農民的錢,我們轉到要幫助農民賺錢,千方百計讓農民能夠增加收入,農民得到了實惠,我們目標不是從農民手里賺到錢就完了,我們想通過我們提供的資金、提供的服務,給他們創造一個條件,使農民賺到錢。農民賺到錢了以后,肯定我們金融業務也就相應的發展了,我們基礎就雄厚了,風險就小了,我們的保障更加落實了。所以,我們從農民身上賺錢要轉為幫助農民賺錢,這是一個轉變。

第二,我們借錢給農民搞生產,這是最基本的,也是應該做的。我們不僅是借錢讓農民能夠從事正常的生產,能夠出產品,能夠出東西。現在我們要轉到要幫助農民生產的東西變為現錢,這就有一個新的臺階。我們拿現錢幫助農民生產了,這不是目的,我們要進一步幫助農民生產的東西,能夠變為現錢,既使農民得到實惠,使農民勞動價值能夠實現,使產品變為商品,使商品變為財富。我們的金融服務工作也要跳一個臺階。

第三,金融機構離不開錢,離不開貸款。我們的貸款,你現在急用的時候,我們盡量的快一點的給你錢,應急性的貸款,你現在買化肥了沒有錢,我最多一天、兩天把錢貸給你,這樣做也是一個基本的金融服務,這也是好的。但是,這樣是不夠的,我們需要進一步往前走一步,就是農民他還沒有提出需要的時候,沒有提出用款的時候,沒有給銀行打電話找人借款的時候,我們銀行要事先能夠預測到、掌握到農民需要什么東西,我事先把資金轉出來,甚至給他市場的必要條件給創造出來。這一邊村鎮銀行都有很豐富的經驗。比如吉林村鎮銀行做的,他們給農業生產資料,和農資站結合起來,他都預測到今年春季要多少種子、多少化肥、多少農具做了調查,調查需要的品種、數量、時間都預測好了,把錢先貸給農資站,他們把貨物進來,等農民要用這東西了,很快農資站的商品就擺出來了。銀行的貸款也可以通過物資供應渠道到農民手里來了,把工作做到前頭去了,這也是做大的一個轉折。這方面的模式都是非常好的。

第四,我們一家一戶的貸款,我們跑千家進萬戶做調查是必要的,也是我們的基本功做得比較好,但是還不夠。現在我們村鎮銀行能夠既跑千家萬戶,又能夠抓住一個把手。過去我們講綱舉目張,我們抓住了一個農村新型的合作經濟組織,和我們配合起來,提供經銷服務。通過合作社,通過龍頭企業,或者通過一些供銷社,或者農業部門,還有一些產業基地,我們把各方面的工作,和他們的力量結合起來,來提供金融服務。我們的服務就能夠很好地到位,做到比較實在,也節省了很多成本,很多時間,很多勞力。

所以,從大家介紹的情況來看,我覺得我們金融業,農村金融業,在農村經濟轉型過程之中,我們金融本身怎么轉型,來提高我們的服務質量、服務效率,來創造我們更大的價值,這里面也面臨著幾個方面的轉型問題。這些具體事實,我是根據大家的發言概括為這么幾條。

我想講的第三個問題,就是我們的銀行家。銀行家的思維方式、行為模式也要有一個轉型。過去農村有這么一句話,不會賺錢的干部不能夠當干部,你不會賺錢的人,你不能在農村當干部。這句話我們改變一下,我們不會賺錢的村鎮銀行,你也沒有資格辦成村鎮銀行。我們村鎮銀行要能夠看到財富在什么地方,潛力在什么地方,價值在什么地方。我們的眼光,我們的注意力,我們的工作方式,我們的金融產品,就要朝著這個方向去開發財富,創造價值。如果沒有這個能力,你要辦村鎮銀行是不合格的。所以,這樣的話,村鎮銀行自己不賺錢,就辦不好村鎮銀行,那也沒有就辦村鎮銀行。你不賺錢,老虧損,早晚就要關門了,這是一點。

第二點,只會自己賺錢的村鎮銀行也不是好銀行。你自己賺錢了,利潤不少,上繳的稅收也不少,員工的收益也可以,是不錯。但你不算是一個好銀行。因為你的職責,不是單純的為自己賺錢,特別是利率市場化,利率市場化以后,農村存貸利率放開,可以上浮一倍、二倍,貸款利率上浮沒有限制,你只是通過這種提高貸款利率,拼命地提高貸款利率,賺農民的錢,你自己雖然盈利不少,但總體上你的貢獻率不大。所以,也不是一個好銀行。

什么是好的呢?村鎮銀行自己能賺到錢,尤其是能夠帶動你的客戶、你的農民都能夠賺到錢,這樣的村鎮銀行才是優秀的村鎮銀行。在你所服務的領域里面,不僅村鎮銀行有盈利,同時帶動一大批農民,帶動一批小微企業,他們也能夠賺到錢,這樣的村鎮銀行才是真正的、實實在在的好銀行。所以,我們村鎮銀行在經營理念、行為模式也要有一個轉變。

概括為三個方面,第一就是農業轉型和農村經濟增長方式轉型有幾個變化,有四個方面;第二是金融服務的轉型和金融方式的轉變,也有四個方面。另外,金融理念、行為模式的轉變也有幾個方面。我講這些供大家討論,做參考。謝謝大家。

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