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是否放貸銀行竟要到小微查看水電表

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

小微企業作為民營經濟的活力資源,在區域經濟發展中舉足輕重,一份調查顯示,陜西省80%的小微企業達不到銀行要求,很難貸到款,許多小微企業即使貸到款,還息后幾乎沒有利潤。

如何緩解這一難題?記者采訪了解到,針對小微企業融資難的問題,銀行方采取的方式不盡相同。

為何貸款

貸款理由讓銀行難以信服

針對小微企業融資難的現狀,一位不愿透露姓名的業內人士坦言,小微企業融資難屬于世界性難題,其核心就是企業沒有抵押物,主要是房產抵押。另外,融資難存在不對稱的問題,他舉例說,小微企業剛處于起步發展階段,而銀行的最主要任務是防風險,一些小微企業沒有而且提供不出足以讓銀行放心地將錢貸出的理由。“很多人貸款抱著拿著銀行的錢以后就什么也不管了,甚至不按期歸還,如此以來,銀行承擔的風險是不言而喻的,要為儲戶負責,因為貸出的錢是儲戶的存款。”

小微需要錢的時間比較短

這位業內人士告訴記者,小微企業一般需要錢的時間較短,一般只使用幾天,因此,銀行要符合部分小微企業資金需求“短、頻、快”的特點有些不現實,“最起碼‘快’的特點達不到。拿浙商銀行來說,浙江的小微企業貸款時,房屋的評估由銀行來做,而陜西的小微企業在抵押貸款時,抵押的房屋需要評估,得由房管局來評估,而且還得交評估費,這樣以來,就延長了申請時間。同時,還體現出了融資貴的問題。”

害怕有風險擔責任

“小微企業融資難原因很多,不符合銀行防風險要求,誰也不敢把錢貸出去,否則出事后誰來賠”。據介紹,為破解小微企業融資難題,有的銀行在小微企業無財務報表、無抵押、無擔保的情況下,只能到小微企業查看水表、電表等。“銀行根據用電量等這些實際狀況判斷一個小企業的運行情況,有的小微企業生產的一些商品沒有形成市場化,市場不認可,可能賠本,銀行就非常謹慎,所以最支持科技型創業企業。”

破解貸款難

“服務地方經濟發展是銀行履行的職責,很多大企業都是從小做起,所以銀行認識到必須扶持小微企業,培育屬于自己的忠實客戶,讓其從弱到強。”這位業內人士表示,其實,小微企業融資途徑不僅局限于銀行,國家大力支持發展的小額貸款公司也可以貸款。

合作3年以上小微企業基準利率上浮不超過20%

多種原因致使小微企業難以得到金融機構的有效重視和大力支持。一些小微企業倒閉停業、部分企業脫離實體去投資其他產業、尚待開發的科技產業和文化產業不得不東湊西借艱難度日,這些均源于資金問題。據長安銀行負責人介紹,針對小微企業現狀,董事會敏銳地看到了機會,就中小企業金融服務專門出臺了一系列工作機制和保障措施,在本行五年發展規劃中明確提出,到2015年末小微企業貸款余額占到各項貸款總額的45%以上,力爭成為支持陜西小微企業發展的重要力量之一。并且在國家提出的小微企業貸款“兩個不低于”的基礎上,又確立了“四個必須高于”的小微企業信貸業務發展目標:即小微企業貸款的增量必須高于上年,小微企業貸款的增速必須高于上年,小微企業貸款占全部貸款的比例必須高于上年,新增小微企業客戶數必須高于上年。“2009年成立時,小微企業貸款余額僅有9.8億元。三年時間,小微企業貸款余額突破100億元,是成立時的10倍多,小微企業貸款在全部貸款中的占比達33.4%。”

政策支持固然重要,落實是關鍵,采訪中記者了解到,長安銀行有一套小微企業信貸制度體系,“嚴格推行限時辦結制度,為提升審批效率,開通的小微企業貸款網上在線申請系統,可以方便辦理融資業務,另外針對小微企業融資‘小、頻、急’的特點還有‘一站式’審批服務模式,小微企業可選擇‘長安貸’,通過多戶聯保、倉單質押、知識產權質押、應收賬款質押、擔保公司保證、第三方企業保證、訂單融資等13項無需提供抵押的小微企業信貸產品貸款”。

記者了解到,長安銀行對信用良好且合作在3年以上的小微企業,執行基準利率上浮不超過20%;對能提供足值、有效抵押物的小微企業上浮不超過30%。并公開承諾:發放小微企業貸款,不搞存貸掛鉤的捆綁銷售、不違規收取其他費用等保護客戶利益的政策和要求。

商會商圈中的客戶可聯保互保

黃女士和陳先生、劉先生是河南老鄉,三個人來西安經商20多年,目前在方欣冷凍食品批發市場做生意。由于積累了許多經商經驗,他們想貸款擴大經營規模,可去了銀行被告知需抵押物。雖然他們在西安都買了房,但只有購房合同,房產證還沒有拿到。無奈,這幾年一直維持著原來的經營規模。

去年,黃女士無意間發現路邊有民生銀行商貸通的廣告,便嘗試去民生銀行營業網點咨詢,工作人員告訴她,只要實力相當,行業相近,3人以上就可以組成聯保體,彼此擔保,不用抵押物民生銀行也給貸款。回去后,黃女士馬上把這個消息告訴了她的兩個朋友。第二天,3個人一起到民生銀行西安分行申請了貸款。民生銀行相關負責人介紹說,小微企業日進斗金,卻可能只用一個小小的筆記本記著收入和支出。所以在評價客戶時,便關注水表、電表、流水賬、出貨單等報表以外的因素。同時,針對有些小微企業有大量的存貨,或者長期租賃一間商鋪,卻可能沒有合適的抵押物的現狀,大膽破除抵押物崇拜,設計了涵蓋抵押、質押、保證、信用等四大類11種擔保方式。對行業相近、關系密切的商會、商圈中的客戶普及推廣聯保、互保模式;針對品牌經銷商、超市供應商提供信用貸款;并引入多家融資性擔保機構,為小微企業提供融資擔保。

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