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P2P網貸漸轉型P2B模式將主導

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

P2P網貸漸轉型P2B模式將主導

2013-09-1017:32:18來源:中國廣播網

國內最近興起的網絡借貸以其高效、快捷、安全等特點在金融界已成席卷之勢,并引起強烈的關注。據調查,網絡借貸最早開始是在2007年,眾多是p2p網絡借貸平臺,是p2p借貸與網絡借貸相結合的金融服務網站。p2p借貸是peertopeerlending的縮寫。即由具有資質的網站(第三方公司)作為中介平臺,借款人在平臺發放借款標,投資者進行競標向借款人放貸的行為。網絡借貸指的是借貸過程中,資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現,它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式,這也是未來金融服務的發展趨勢。網貸平臺數量近兩年在國內迅速增長,迄今已達到2000余家,比較活躍的有幾百家。

P2P模式的網絡貸款由于發展較晚、時間短、速度快、門檻低、資金要求低,導致了該類企業服務不到位、各平臺風控監管能力良莠不齊、野蠻生長、魚龍混雜等問題。目前法律對互聯網信貸行業監管還沒有到位,并無清晰條文予以約束制裁,某些信貸機構因此鉆了法律的空子,對投資者的利益造成了嚴重侵害。而最大的風險是第三方支付和虛假借款。第三方支付是指投資人的資金未能直接到達真正有借款需求的借款人手里,而被挪作他用,賺取利差,甚至卷款逃跑;虛假借款是指借款人發布虛假的借款信息、或直接由平臺發布不實的借款需求,以此來獲取投資另作他用。這些都可能會讓投資人的資金存在安全隱患。如何選擇一家資金有保障、數據安全的專業機構成為投資者考慮的重中之重。

要避免上述風險其實不難,最近,上海出現一批有別于P2P的P2B平臺,就比一般P2P網絡平臺要更加安全、高效,所謂P2B,是指person-to-business,個人對(非金融機構)企業的一種貸款模式。P2B網絡融資平臺是網絡借貸平臺只是作為一種中介的模式,投資者有閑錢的能夠在平臺上找到合適的投資目標,能夠很好的解決企業融資難的問題。而作為融資企業可以在平臺上面發布融資信息。平臺負責審核融資企業信息的真實性以及風險,只是作為一種純粹的中介,本身并不融資也不放貸。

該模式采用封閉式借款的模式,投資人的資金在平臺的監管下通過第三方支付平臺直接資金支付給借款人認購的終端商家,借助終端商家捆綁住了借款人,審核了借款人的資金需求真實性,又明確了資金的實際去向,不僅降低了投資風險,還保障了投資人的利益。

明顯的例子,上海普資華企就是P2B這中模式的一家較知名公司,在這種模式中,是委托第三方機構對用戶賬戶進行資產管理,資金只能轉出到認證及綁定過的銀行賬戶,用戶可以實時查詢到賬戶的詳情,網站采用國際領先的系統加密及保護技術24小時監護,并在內部嚴格把控資金管理流程。從制度、流程、措施等方面建立了科學有效的風險管控體系,包括線下的貸前調查、貸中審查和貸后檢查等,由擔保公司承擔借款償付的風險。如果有企業違約還款或逾期,我們將用風險備用金帳戶的資金向借出者墊付此筆借款未歸還的出借本金和利息,從而解除借出者的后顧之憂。T+1日擔保公司按照合同進行代償,然后,擔保公司會根據流程處置抵押物,對企業按合同進行罰息等等。

而且,上海普資華企制定了嚴格的管理制度確保工作人員不在任何場合和任何時間擅自披露、刪除或修改投資人數據。自主開發出穩定系統,構建了內部數據加密體系,能夠有效防止工作人員非法獲得、查閱用戶數據,以保障投資者資金的絕對安全。與此同時,積極推出本金擔保服務,承諾16%年化利率、100%保本保息,保障投資者利益最大化。

除此之外,還組建了專業的團隊,在對行情的分析上都具備豐富的經驗,能夠及時把握行情、規避風險,讓新手找到可靠的方向。

相比于傳統投資項目,普資華企P2B網貸操作性更為簡單,收益更高,無需耗時耗力時刻關注,更無需來回奔波,無論是借貸還是投資,都能在普資華企網這個信貸平臺上一鍵操作,足不出戶地完成資金交易,成就大夢想,實現富裕生活。

之所以P2P會向P2B轉型,主要是由于現階段傳統金融服務門檻高、普通大眾投資渠道較少、中小企業信用保障高及中小企業融資難等原因,造就了我國網貸向中小企業傾斜,得到了我國中小企業熱烈歡迎。P2B是很符合中國市場需求的,中國的企業發展在我看來應該同德國一樣是以中小規模的企業發展為主體,而事實亦是如此,可是在這個背景下政府對于中小企業的融資卻有相當的門檻,這個直接導致企業發展的瓶頸,也因此出現了全國各地的地下融資,民間融資,這些灰色融資渠道并非最近幾年才有,而是長期存在。只是最近一兩年由于整體經濟走弱導致了很多民間融資的問題放到了臺面來。那么一來可以解決中小企業的融資問題,二來可以解決灰色融資缺少監管問題,同時還可以增加民眾一個投資渠道。

在P2P網貸初現轉型潮的今天,P2B改變了傳統的借貸模式,透明了投資人資金的流向,最大化的保證了投資人的利益,此舉在P2P網貸行業內實屬先例,普資華企(的P2B模式或將成為業內的導航員,其將會接受來自社會各界的實踐考驗,但由于P2P行業仍然處于待監管的野蠻發展階段,創新的基礎還需建立在不違背相關法律法規的基礎上才能長期的生存,P2P行業的良性發展終歸只是時間問題。

不管怎樣,P2P轉向P2B,尊重傳統永遠不應該成為停止創新的理由,合理的改良與創新是發展過程中必不可少的,更何況國外的機構也在不停的向前探索。

這些創新毫無疑問是來自于市場的需求,不知道在這一輪創新中,中國的平臺們是否可以走在鼻祖們的前面。

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