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拍拍貸張俊:P2P行業的學費交在三大關卡上

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

最近,互聯網金融的概念一下子熱了起來,滾燙滾燙的。拍拍貸作為互聯網金融之P2P模式的典型代表,與支付寶、阿里金融等并列出現在輿論之中。作為拍拍貸的CEO,被問及行業發展現狀的頻率越來越高,最狠的時候一天十幾通電話,鑒于此,我在這里寫寫自己的思考,算是一并回應大家的關注。

古話說的好,福兮禍之所依。當概念大熱的時候,往往也是行業面臨“盤整”的時機。互聯網金融現在熱火朝天,不禁讓人想起兩三年前的團購。當年的“千團大戰”可謂是殺聲震天,熱鬧非凡,從業者、媒體、投資人以及專家們緊追不放,生怕錯過了這場盛宴。團購中的每個參與者都像打了雞血,在大潮中光鮮靚麗,一個比一個生猛。然而好景不長,當潮水退去,我們發現大多數人只是在裸泳,穿著褲衩的不過寥寥幾家:以“慢”、“穩”著稱的大眾點評,以及注重IT技術和服務水平的美團笑到了最后。在整個過程中,創業者、投資人付出了代價。很多用戶也跟著這些裸泳者交了“學費”。

歷史總是驚人的相似,我認為團購行業的歷史同樣會在互聯網金融行業重演。可以毫不客氣的說,互聯網金融行業目前就處在“繳學費”的時期――多數人將因為盲目的進入、過度的樂觀和錯誤的戰略而失敗退場。只有少數堅守信念,又采取了正確的經營戰略的企業才能活下來。

互聯網金融行業的學費交在哪里?

在過去六年多時間里,拍拍貸交了很多的學費。我認為,還會有很多人為這炙手可熱的互聯網金融游戲的“三大關卡”而交納學費:

第一個關卡,是經濟周期的考驗,一批同行業公司會因為宏觀經濟下行而摔跟頭。在宏觀經濟或者公司運營處于上升階段,一切都很美好。尤其在快速發展階段,片面的追求貸款放得越多越好,很多問題被忽視,甚至被有意的掩蓋。就像大多數的團購公司在早中期并不理會那些潛在風險,或者說經濟規律。

那些正規的金融機構,發展了很多年,經歷了各個經濟周期,有嚴格的監管,尚且會爆發類似08年那樣的金融危機;而互聯網金融至今缺乏切實有效的監管,沒有束縛的潛在的風險不言而喻。

沒有經歷過經濟低潮的公司,就像一個沒有經歷過挫折的人,是很可怕的。驕傲,會讓你喪失對經濟規律的敬畏。2008年爆發的經濟危機,在我看來,是發生在拍拍貸身上最好的事情之一。那些經驗教訓,使我們更加尊重經濟規律。我相信拍拍貸和整個行業還會經歷很多的經濟周期。只有經歷過完整經濟周期的,交過足夠學費的互聯網金融公司,才算得上是真正的互聯網金融。

創業之路,九死一生,將生的偶然變成必然,僅依靠匹夫之勇是遠遠不夠的。雖然我們現在經驗豐富,發展穩定,交易金額和筆數成長每年穩定的翻幾番,但我們依然如履薄冰的敬畏規律。

第二個關卡,是賺快錢的誘惑和投機者的短視。當我們跨入這個行業時,從未想過取代銀行,我們沒有馬云這么牛。我們是想成為與銀行互補的機構,以己之力,促進民間借貸的規范和發展。

在我們看來,民間借貸的幾個大問題,都是我們想促進解決的。

首先是高利率的問題。高利率的民間借貸,導致小微企業的生存發展受到嚴重的制約。稍有金融常識的人都知道,任何個人和企業都無法長期承擔高利率。現在很多不規范的P2P機構,在利益的驅動下,總是通過各種方式,讓借款人在實際操作中承擔了非常高的利率和相當長的借款期限。我們難以贊同這種將收益提前、風險滯后的賺快錢的短視做法。在我們看來,小微企業是中國經濟的脊梁,我們有責任幫助這些企業實現更合理的融資,得到更好的發展。我們的方法是通過互聯網、大數據、IT化的高效率運營提高資金利用效率,從而降低他們的融資成本。拍拍貸的低收費模式,吸引了大批的回頭客。我們相信,市場利率最終還會大幅降低。那些依靠從借款人端高收費,高利率的業務模式短期可能是合理的,但長期卻不可持續的。這種涸澤而漁、單純依賴于高收費的企業,終將會付出巨大的代價。

其次是民間借貸的透明性令人詬病。其實高收費,高利率的前提是不透明,也是民間借貸的一個突出問題。由于不透明,等到發現問題時極有可能就是大問題。我們做P2P的初衷,也是希望借助互聯網,幫助這個行業透明化。所以到今天為止,我們的每一筆交易都是通過互聯網進行的,非常透明,讓人放心。這一點從前段時間我們做審計工作可以完全體現出便利性來,因為要驗證實在太容易了。我們的外國同行LendingClub則更加徹底,將所有的貸款和投標記錄放在網上,供監管機構甚至用戶下載Excel文件進行研究分析。現在P2P行業的很多問題,資金左右手互博的、跑路的、被監管部門叫停的……都是由于不透明引起的。這樣的例子很多,相信以后還會有。透明化是一件非常難的事情,尤其是一旦透明,大家對你的要求會越來越高。但如果不做,那么交這個學費是必然的。

最后,小微業務才是P2P的根本。市場對于每個公司都有自己的劃分,比如銀行會做他們擅長的大中型企業。P2P的定義本身,就立足于小微。很多公司,上百萬,甚至上千萬一筆的借款,在我看來,已經脫離了P2P的范疇。很多人有這樣的誤解:覺得金額越大,就是規模越大,貸款就越安全。我認為,這種認知缺乏基本的金融風險防范常識。

貸款規模大等于安全嗎?如果你這么想,那么不管你是從業者,VC投資人或者是用戶,遲早會交出高昂的學費。貸款金額大,并且集中,其實代表的是更大的風險。想要降低這個行業的風險,關鍵還是在于用戶數量大,單筆金額小,以及分散程度高。這樣才能真正運用大數據的方法,做到大數法則,做到真正大規模和安全。

互聯網金融第三大關卡,無疑是政策的合規性,它將是壓倒不少互聯網金融企業的最后一根稻草。合規是所有金融業務運營的基礎。在拍拍貸六年的運營歷史上,我們有機會和各個部門進行溝通。也正是這些溝通,讓我們非常清楚的了解政府對小微企業金融的支持,理解政府對很多問題的擔心,也能明白政府的智慧。只要真正想著解決問題,促進社會往更好的方向發展的舉動,不躲不藏、透明讓人看得明白,自然會得到理解和支持。前段時間央行副行長劉士余的講話中對于什么是真正的金融創新,什么是真正的P2P給出了十分鮮明的態度:創新,一定要在合規性的基礎之上。

以上是我作為拍拍貸CEO,更是一個交了很多學費的P2P老兵對于最近大家比較關注的互聯網金融給出的看法。可能忠言逆耳。我真心的希望大家都能理性的發展,不要一味地追求所謂的高速度,大額貸款,最終影響到用戶,甚至是政府。

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