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消費信貸:拉動內需的金融杠桿擴大信貸

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

不少剛剛走上工作崗位的年輕人會遇到這樣的難題,想購買一款心儀的筆記本電腦,手頭又缺錢,怎么辦?政府工作報告提出,擴大消費信貸,以此擴大消費需求。這讓那些手頭緊張的人們在購買電子產品、旅游或者裝修時不再躊躇。業界人士分析,信貸杠桿是擴大消費需求的重要手段,是一把開啟內需大門的“金”鑰匙。

隨著社會保障體系逐步完善,城鄉居民收入均出現了較快增長,中低收入人群的消費潛能已經開始被激發。央行公布的數據顯示,2011年年末非住房消費貸款增勢較好,比年初增加6485億元,同比多增558億元。不論是國有控股商業銀行還是股份制銀行均在個人消費信貸領域一齊發力。比如,針對客戶裝修、購買耐用消費品、旅游等消費需求,建行推出了個人消費額度貸款。為了吸引客戶,招行也推出了一款具有最長50天免息期的循環貸款額度產品―――“消費易”。另外,針對公務員、白領等高端消費群體,多家銀行還加大產品創新力度,開發了專門的消費信貸產品。

我們看到,依靠多元化的消費信貸產品,在住房消費有所降溫的情況下,許多銀行仍獲得了消費貸款的快速增長。比如工行,去年上半年個人消費貸款增加550.88億元,增長20.6%。而且納入消費貸款的項目越來越多,五花八門。在旅游、婚慶、家電等傳統消費渠道之外,許多銀行還開發了個性化的消費信貸產品。比如平安銀行推出“車牌貸”,是專為車牌拍賣所提供的貸款品種。而由于住房成交不景氣,極具潛力的汽車消費貸款越來越受到各家銀行的重視。

除去商業銀行,近兩年逐漸興起的消費金融公司開始扮演消費信貸的重要角色。據了解,目前我國已經有北銀、中銀、捷信、錦程四家消費金融公司。盡管成立時間不長,但是這些公司的個人消費貸款業務迅猛增長。作為最早獲準成立的消費金融公司,北銀目前的貸款余額已經突破5億元。而截至去年末,中銀消費金融公司的貸款余額也達到8.33億元。

消費金融公司開創的新型消費模式對于擴大消費需求效果極為明顯。

雖然每筆消費信貸金額較小,但是能夠撬動客戶的多種潛在消費需求,如果消費者的需求能夠有效釋放,總量也極為可觀。而消費信貸業務發展勢頭的強勁,已充分體現出這一潛力的巨大。在中銀消費公司發展的近萬名客戶中,35歲以下的占80%。這些年輕的消費者不僅有著全新的消費觀念,而且隨著收入增長,還會產生更多的信貸需求。

業界人士指出,信用卡的短期透支功能,實際上也是拉動消費的重要手段。近些年多家銀行推出了信用卡分期付款業務,受到了消費者的歡迎,促使信用卡不論是發卡量還是消費量均獲得了快速發展,而且信用卡的使用范圍越來越廣,消費信貸的功能日益發揮。以工行為例,去年上半年信用卡透支增加383.44億元,增長41.9%。為發揮信用卡透支拓寬消費市場空間的作用,全國政協委員、建行信用卡中心總經理趙宇梓在今年的一份提案中建議,對信用卡消費信貸取消規模控制,進一步優化消費信貸資本計量口徑,以進一步引導和鼓勵居民消費增長。

鑒于經濟發展的外部環境波動較大,啟動國內消費市場已經成為我國轉變經濟發展方式的重要抓手。而消費信貸具有提升消費能力、延長消費期限的功能,因此在經濟結構調整過程中,消費信貸在刺激消費上應該大有作為,金融機構在此方面也應繼續做出創新和探索。

(本文來源:金融時報作者:李文龍)

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