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金融業深潭闖入的互聯網“鯰魚”

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

經濟2013年10月刊

文/本刊記者毛麗冰

中國人民銀行行長周小川在今年3月表示,對新生的、特別是科技促進的金融業一直是支持的態度。對于互聯網銀行出現的探索,央行的態度應該是給予支持的。互聯網金融已不是時髦詞匯,但是在其發展過程中,目前絕對是最旺盛的時刻之一。一則“阿里巴巴余額寶上線兩個月,募集資金已經達到250億”的消息,足已讓所有人驚訝于互聯網金融在中國發展的勢頭。措手不及了嗎?這場金融與互聯網結合的大戲才剛唱響。

金融搭上互聯網快班

互聯網金融,并非互聯網+金融這么簡單,更不是單純利用互聯網技術的金融活動,而是基于互聯網精神的金融業態。正是因為互聯網有著“開放、平等、協作、分享”的精神和特質,金融業通過這個媒介,才能具備更強透明度、更高參與度、更好協作性、更低中間成本、更便捷操作等特征來彌補其不足。互聯網技術的發展使這樣的藍圖成為了可能。尤其是數據產生、數據挖掘、數據安全和搜索引擎技術,是互聯網金融的有力支撐。云計算和行為分析理論使互聯網上金融交易形成的大數據挖掘成為可能。這些技術的發展極大減小了金融交易的成本和風險,擴大了金融服務的邊界。就如中國投資有限責任公司副總經理謝平對互聯網金融的定義――支付便捷,市場信息不對稱程度非常低,資金供需雙方直接交易,銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用,可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率,并在促進經濟增長的同時,大幅度降低交易成本。

在發達國家,互聯網金融早已有成功先例。1995年10月,“美國安全第一網絡銀行”開業,這是在互聯網上提供銀行金融服務的第一家銀行。它主要面向美國的中低收入家庭,提供多種服務,包括低現付抵押和無低現額支票賬戶服務等。開業后的短短幾個月,即有近千萬人次上網瀏覽,給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后,在網上開設銀行。隨即,此風潮逐漸蔓延全世界,網絡銀行走進了人們的生活。

在中國,網銀是金融互聯網化的一個開始,金融與互聯網二者的深度融合,才剛剛打開探索的大門。根據易觀智庫的調查,2011年,中國網上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元;截至2012年底,網銀注冊用戶數達到5.64億。網上銀行很好地解釋了金融與互聯網結合的威力――中國金融認證中心發布的《2012中國電子銀行調查報告》數據顯示,68%的用戶使用網上銀行替代了一半以上的柜臺業務,部分銀行網銀替代率甚至超過85%,極大緩解了銀行柜臺業務的壓力。

商業銀行相對領先地對互聯網金融的到來做出了及時反應,這一過程當中各家銀行借助于信息技術的深化,紛紛推出網上銀行等電子銀行業務,不僅擴展和完善了傳統的銀行渠道體系,為客戶提供了便利,各家銀行也通過發展電子銀行業務增加了不少中間業務收入。

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互聯網金融模式花樣繁多,當前,其格局由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新等,非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、人人貸(P2P)模式的網絡借貸平臺,眾籌模式的網絡投資平臺,挖財類的手機理財APP,以及第三方支付平臺等。

第三方支付是互聯網金融模式的主流,相關機構的迅猛發展,為互聯網金融發展注入了活力。第三方支付的出現在很大程度上解決了互聯網交易中的資金便捷度和流動問題,使得網絡支付在整體支付業務中的地位變得引人注目。中國人民銀行自2011年以來就大力推動第三方支付機構的發展,截至今年7月,央行共發224張第三方支付牌照,2012年中國第三方互聯網在線支付市場交易額規模達3.8萬億元。目前,第三方支付涉及的行業已經涵蓋了基金、保險(放心保)、企業支付、網購、公共事業費用代繳等銀行業的傳統業務領地,部分第三方支付企業已經將銀行的個人客戶和企業客戶服務作為其重要業務戰略。

涉入信貸領域是互聯網金融深入發展的一個重要方面。借助互聯網的優勢,中小企業主可以足不出戶地完成貸款申請的各項步驟。如今在國內的網絡貸款有B2C和C2C兩種模式。B2C的B一般指銀行,有些大型網站也提供貸款公司的產品。不過,B2C貸款雖然都依托網絡貸款平臺完成貸前工作,但大部分依然還需要申請人去銀行線下辦理,而且通常還有地域限制,覆蓋面上仍不夠寬廣。目前,蘇寧電器、京東商城等電商借助自己的客戶資源和交易平臺,都已布局小額貸款領域,涉水金融平臺業務。另一種是C2C模式,即個人對個人(P2P)借款。這種模式擁有更大的自由度,申請人可以根據自己的實際還款能力自主地決定期限和利率等,借貸方也能自由地選擇放款對象。P2P模式中以阿里巴巴的小額貸為代表。拍拍貸、宜信網等P2P網絡貸款平臺也盛行起來。如今,我國各種類型的網貸平臺已超過2000家。

點名時間是目前中國最大的眾籌融資網站。一些有創意的想法,如新穎的產品,獨立電影或是創意設計,可以在點名時間等眾籌融資網站發起項目,設置目標金額、結束時間及回報,向網友征求資金支持。網友可以通過網站對自己感興趣的項目進行支持,幫助項目發起者完成夢想。截至目前,眾籌網已經成功上線了36個項目,有7個順利完成,累計融資額201萬元。根據《福布斯》雜志的數據,截至2013年第二季度,全球范圍內的眾籌融資網站已經達到1500多家。

未來:機遇大于挑戰

從世界范圍而言,目前,互聯網金融在中國還處于初期階段,但是因為擁有大量信息數據和現實用戶的存在,其發展勢頭不可低估。

投資者如今已看好互聯網金融的發展趨勢。軟銀中國資本執行董事周曄指出,風投機構最喜歡投資三類互聯網金融企業:利用互聯網模式來打破原有的信息不對稱和原有的壟斷企業;利用大數據降低交易成本,或者是提高交易效率的企業;利用一些新模式、新產品覆蓋傳統金融無法覆蓋的金融市場的企業。宏源證券(000562,股吧)副所長易歡歡認為,即使5年內不會出現超越傳統金融的互聯網金融銀行,10年后也必然會出現諸如阿里銀行、騰訊銀行、百度銀行之類的互聯網金融銀行。

可以預測,未來金融業的電子數據交換量將成幾何數級增長,智能決策支持系統滲透至個人客戶的理財服務,消費者所擁有的金融業務量也不斷提高。大金融相互融合的模式也會逐漸成為主流。例如花旗銀行與旅行者公司的合并。花旗銀行是著名的國際性銀行,服務范圍遍及100多個國家和地區,設立了1000多個分支機構,并且是國際上最大的信用卡發卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險公司之一,業務涉及財產管理、投資管理、人身保險、財務報信等領域。兩大公司的合并,將得到優勢互補,使花旗銀行成為一個集銀行、投資和保險為一體的全能的金融服務體,大大增強了整個企業的競爭力和市場優勢。

互聯網金融的衍生品――新型電子貨幣如今在網絡盛行,如比特幣。電子貨幣是一種計算機運算產生的網絡虛擬貨幣,可以用來購買一些虛擬的物品,只要有人接受,也可以使用比特幣購買現實生活當中的物品。

互聯網金融在不斷創新并推動銀行體系變革的同時,也對現有金融監管體系提出了挑戰。由于現行金融監管體系實行分業監管,監管領域尚無法完全覆蓋互聯網金融,未來勢必需要針對此進行監管體系建設和監管架構調整。近日,央行、銀監會、證監會、保監會、工信部、公安部、法制辦等七部門聯合調研,并到平安陸金所和阿里巴巴兩家國內最大互聯網金融企業進行實地考察,互聯網金融立法可能起步。這預示著互聯網對金融業的影響力將進一步深化,同時,這也為電商的發展帶來了新曙光。

需要提及的是,隨著互聯網金融的發展壯大,不僅削弱了傳統金融機構――銀行在信息篩選和處理方面的優勢地位,而且還突破了銀行作為資金交易中介的傳統金融理念,可能對未來商業銀行的存在價值構成直接挑戰,這也是銀行界最值得重視和思考的地方。

顯而易見,互聯網金融就如一條肥美的鯰魚攪動了傳統金融業這潭昏昏欲睡之水。我們歡迎它的到來并希望看著它健康成長,金融市場不僅需要被新鮮元素激活,更需要正視自身不足謀求新發展,共同創造金融業的良性發展。

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