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電商VS銀行:角力還是機遇

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

互聯網金融企業的生態系統正在形成:有以支付寶[微博]、Pay-pal為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現的入口,沖擊銀行的傳統匯轉業務;以阿里巴巴[微博]金融為代表的新型貸款正在改變銀行賴以生存的公司貸款模式;也有以陸金所為代表的P2P企業,正在繞開銀行實現個人存貸款的直接匹配,成為未來互聯網直接融資模式的雛形,等等。

對銀行而言,也在“試水”電商行業,例如在網站上推出電子商城業務,完善手機銀行服務,甚至登陸淘寶開“旗艦店”,提供貴金屬、基金、保險、個貸及小企業貸款、貴賓客戶服務和銀行卡等服務模塊。有人說,互聯網金融對銀行的沖擊很大,未來將嚴重擠壓銀行的生存空間;也有人說,兩虎相爭必有一傷;當然,還有人說,電商和銀行擁有合作的可能,空間很廣闊,可以一起成長。

攪局

商業銀行不能再高枕無憂了。一場來自電商的沖擊波正在金融領域掀起風浪,銀行已經感受到了壓力,電商對銀行業務的侵蝕正在加劇。

“阿里金融”成為名副其實的“攪局者”。五年前、十年前沒有誰能想到,現在的小青年都到網上購物了,小區保安變成了收發商。發展到今天,阿里巴巴最重大的意義是對人們的生活進行了顛覆。“余額寶”正式上線,意味著國內首只互聯網基金終于面世,阿里金融在涉足支付、保險、信貸業之后,銀行轉型的根基業務――銀行理財也感受到了互聯網帶來的沖擊。余額寶的推出備受矚目的重要原因之一是支付寶龐大的客戶資源。截至目前,支付寶的注冊用戶量已經達到8億人次,雖然其中滿足年滿18周歲、實名認證這兩個條件的用戶僅僅只是一部分,但依然十分可觀。支付寶不是銀行,但支付寶確實“很有錢”。數據顯示,支付寶日均已超過200億元的交易金額。去年支付寶的支付總額達到了1.8萬億元人民幣,而支付寶賬戶內的余額到底有多少?業內普遍認為將是一個不小的量級,如此大的資金量,使得各家基金公司對支付寶用戶的爭奪早已是“摩拳擦掌”。

通過余額寶,用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品,獲得相對較高的收益,同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。此舉對銀行業的沖擊直指個人理財業務,此類產品的出現事實上為客戶提供了更好的選擇,利息更高,而且非常方便。據稱,支付寶還將引入更多的基金公司,推出更多種類的基金產品。

支付寶正在蠶食傳統銀行的領地,對銀行帶來“威脅”,類似言論此起彼伏。說沖擊,似乎為時尚早。目前來看,支付寶不論在體量還是交易額上與銀行相比依然處于幾乎可以被忽略的地位。分析認為,余額寶目前對于阿里金融的意義其實更多在于成為吸引客戶的手段。但是,互聯網的金融模式已經撼動了銀行業,這一點是肯定的。

從小微貸款到余額寶,阿里的金融基礎職能再進一步,當然,銀行家們更加擔憂的是余額寶的后面又有怎樣的謀局。現在還僅是購買基金,倘若未來涉及其他領域的話,那種沖擊或不止是一波微瀾。

事實上,支付寶的金融之路已經明顯顯示出其金融平臺化特征,支付、保險、信貸此前都已經納入了其業務范圍。目前,業界對“余額寶”存在質疑,重要原因就在于其幾乎不受金融監管限制。在業內人士看來,與傳統銀行相比,支付寶“不做銀行的銀行”的威力在于不會受到銀行受到的限制。比如,銀行理財產品門檻為5萬元,信托更高達到100萬元,阻擋了很多投資者進入。而通過網絡平臺,客戶足夠分散,也沒有任何資金量限制,足以令支付寶“占盡便宜”。

布局

互聯網金融變革的重要時刻正在悄然臨近。有人將2012年稱之為“互聯網金融元年”,因為這一年的確發生了不少令傳統金融震撼的事情,業內對互聯網金融的關注上升到前所未有的高度。

9月18日,騰訊宣布打通旗下財付通與移動產品微信的應用通道,這意味著其2億微信用戶可通過微信掃描商戶二維碼的方式付款,并享受折扣優惠。未來,兩者的合作還將實現微信用戶之間的轉賬。

在2012年平安中期業績發布會上,中國平安[微博]董事長馬明哲確認將和騰訊的馬化騰和阿里巴巴的馬云[微博]在上海成立合資保險公司,探索互聯網新金融道路。在11月11日的淘寶網[微博]購節中,支付寶交易總額超過191億元,筆數超過1億筆。

電商向金融滲透,在這一年更是闊步前行。11月,京東商城[微博]對外正式發布其首個金融服務類產品――供應鏈金融服務系統;12月,蘇寧電器[微博]與子公司香港蘇寧及關聯方蘇寧電器集團共同出資3億元,設立重慶蘇寧小額貸款有限公司;加上此前已經涉足小貸的阿里巴巴,目前已經有三大電商巨頭在金融領域施展拳腳。

先覺者已開始行動,且皆在互聯網數據開發的基礎上加速挖掘金融業務的商業附加值,搭建出不同于銀行傳統模式的業務平臺。

實際上,就在電子商務巨頭大踏步進軍金融業時,國內商業銀行也開始未雨綢繆,以各種形式進行嘗試。比如就在騰訊財付通宣布新移動支付業務的同一天,招商銀行與HTC(中國)聯合發布中國移動[微博]支付標準確立后的首個移動支付產品――“招商銀行手機錢包”;建設銀行則宣布旗下“善融商務”上線,將創新業務直指互聯網企業的主脈――電子商務;中信銀行與騰訊旗下非金融支付財付通開展全面戰略合作;等等。

格局正在形成,互聯網企業攜帶著數據及電子商務優勢,已深入支付結算和信貸這兩項銀行核心業務;擁有龐大資金和公信力的商業銀行不甘于退居后端,為了直接獲取客戶的一手信息,增加客戶黏合度,鞏固并拓展銀行與客戶之間存、貸、匯等業務關系,也高調挺進電商、移動支付等非傳統銀行業務領域。

融合

毋庸置疑,互聯網金融這一波新浪潮正催生的互聯網金融新業態和大市場,令各方癡迷,亦引發了諸多爭議和憂思。在經歷了十多年的積淀與醞釀后,互聯網與銀行的合作終于跨過外部技術運用的初級階段,開始了核心業務的滲透與融合。電子商務與銀行信息化――這兩個一度平行發展的行業,正不斷發生碰撞并產生交集。

更多的觀點認為,電商對傳統銀行業帶來挑戰的同時,二者更是互相促進、共同發展的關系,不一定非得打得你死我活,而是可以在合作中尋求發展。目前來看,任何互聯網金融公司,都難以取代傳統銀行的角色。

不可否認,依托互聯網金融獨特優勢的電商,對傳統銀行業將構成無形的壓力。此時,浮現人們眼前的普遍會是傳統零售百貨面對電子商務的挑戰,銷售增長的步伐停滯甚至后退。但互聯網完全代替目前金融業模式顯然過于理想化。部分業界人士認為,互聯網大大降低了金融業的信息成本和交易成本,而對于經營信息不對稱業務的銀行來說,信息對稱后,其存在的價值將逐步減損。然而,銀行在金融行業中的“霸主”格局,在中國這樣金融管制的經濟體中,短期內仍無法撼動。

互聯網金融的實際影響力遠遠不如它的眼球影響力那么大。拿信貸市場來說,所有的互聯網金融公司,包括阿里小貸、P2P網貸等所有的互聯網金融公司,在2012全年加起來的信貸總額也就只有幾百億元的規模,這個規模與十萬億元級的傳統銀行的信貸市場規模相比,還不到千分之一。

“余額寶”誕生的象征意義依然大于實際意義。互聯網與銀行業務的融合,將促使銀行轉變傳統經營方式,減少依賴節點型的專用資本,學會運用網絡化的社會資本,這正是未來銀行結構轉型的關鍵。正如招商銀行前行長馬蔚華在“手機錢包”產品發布會上表示的,“銀行業本身具有IT屬性,信息技術之于銀行業如同空氣一樣,須臾不可或缺;歷史上每一次通信技術的變革,都會帶來銀行的變革。”

隨著“余額寶”們的出現,金融互聯網化的進程將被推進。銀行應對挑戰的生存之道,除了積極擁抱、迅速轉型以改變固有商業模式外,似乎別無他途。所有人都看得到,互聯網企業正攜帶著數據及電子商務優勢,深入支付結算和信貸這兩項銀行核心業務。傳統銀行業在經營模式轉型過程中,當然要借助互聯網金融的強大力量,既要抓住歷史機遇,又要把握好風險管控。未來由銀行業統一搭建的理財平臺或將有可能被建立。

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