歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

有利網:用團購思路做P2P網貸

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

走進有利網位于中關村金融大廈的辦公室,略顯規則方正的工位擺設,實在有別于人們對互聯網創業企業不拘一格的慣有印象。不過創辦未足一年,單月交易量即達7000萬元,進入P2P網絡貸款行業前三,有利網如此的發展速度著實超越行業常規。

按照有利網的發展規劃,在今年年底,有利網的累計交易量將從八月初的1億元增至3億元,到2014年年底,這個數字將變成30億元,到2015年年年底則將是150億元。不止一位P2P網貸行業資深人士將有利網的上述規劃,視為“頑童吹出的肥皂泡”而嗤之以鼻,更多的業內人士也對有利網實現其戰略目標的決心與能力表示懷疑。

但劉雁南卻毫不避諱地指出,迅速在短期內實現交易規模的擴張,將是有利網商業模式通往成功的關鍵一環,因而實現業務規模的增長目標,不僅是力所能及,而且是“不容動搖”。

在這位從金融跨界互聯網的CEO看來,較之那些各色貸款項目充斥其中、收益率叫價至驚人水平但資金匹配“曖昧不明”的P2P網貸平臺,有利網將會以團購網站的思路從事P2P網貸業務,令投資安全性成為主要賣點而吸引廣眾客戶群體,力圖在野蠻生長的網貸市場中以“薄利多銷”站穩腳跟。

“我們線上的投資端是直接面對投資者,線下的項目端則是對接篩選出來的優質小貸公司,由小貸公司供應項目。”劉雁南解釋稱,這類似于團購網站的運作:線上直接對接消費者,線下則依靠商務拓展團隊(BusinessDevelopment,下稱BD)直接尋找合作商家,由商家提供團購項目。

團購式P2P

篩選小貸公司作為P2P網貸平臺的投資項目供應商,并非是有利網創業團隊的靈光乍現,更多則是劉雁南在知名股權投資基金TPG工作經歷的“衍生產品”。

2012年,著眼于小貸公司的豐厚利潤,TPG意圖對內地小貸行業進行股權投資。彼時尚在TPG任職的劉雁南也由此開始對小貸公司展開研究。不過,研究結果卻令TPG略感失望:受制于相對嚴格的監管規定,針對小貸公司的投資無法加杠桿,資金使用效率極低,因此部分優質的小貸公司雖然利潤豐厚且風險分散,卻并不適合股權投資者的介入。

“但小貸行業本身是個藍海市場,如何分享這一藍海市場的豐厚利潤和成長潛力,這中間有著不少商業機會。”幾經思考,劉雁南最終決心自主創業,開始嘗試將小貸公司的業務與小額理財相結合,以理財資金對接小額貸款項目,對接平臺居間收取渠道費用。而結合的路徑,則選取了傳播及成本優勢明顯的網絡眾籌平臺,有利網的業務架構雛形也由此誕生。

談及有利網的目標客戶群體,80后的劉雁南有著極強的帶入感。“就是像我們這個年齡段,有理財需要但可用資金相對有限的年輕人。更準確地界定,是35歲以下,可供理財金額為5萬元以下的人群。”劉雁南亦指,“我們這個年齡段的人,多數沒什么積蓄,對風險承受能力較弱,更愿意接受保本型的理財產品。滿足了低風險乃至固定收益的產品設定,我們就能抓住廣眾的潛在客戶群體。”

劉的另一重考慮則是,作為直接面對普通投資者的理財產品銷售平臺,一旦其“高風險高回報”的產品印象在客戶心中形成,未來將難以扭轉,因此需要從一開始就要確立投資“安全有保障”的市場形象。

正是基于提供低風險理財產品的考量,有利網最終設計了篩選優質小貸公司,再由這些優質小貸公司供應優質項目,由投資者在完成線上購買后,在線下與小貸公司直接簽約,并以三重保證金確保本金在貸款違約時可獲全額賠付的交易結構。

雖然小貸項目本身融資金融有限,但為便于投資者進一步分散風險,有利網進一步在投資平臺上將小貸公司融資項目份額化,投資人可按自身意愿決定投入單個項目的資金額度。“例如你只有4000元用于投資,也可以在8個項目中每項目投入500元,確保雞蛋不放在一個籃子里。”劉雁南指。

據劉雁南透露,目前在單個小貸項目中,有利網的毛利率約為項目貸款金額的2%。盡管這一毛利率水平已大大低于部分以高收益項目為賣點的P2P平臺,但出人意料的是,劉雁南卻仍然認為這樣的毛利率“高出了他的理想水平”。“我希望我們的毛利率可以再降一些,讓利給小貸公司及最終借款人,以進一步擴大業務規模。”

全力擴大交易規模,是有利網薄利策略得以實施的關鍵。然而,有利網在此方面遭遇的挑戰同樣迫在眉睫。目前有利網BD僅有4人,而合作的小貸公司也只有3家,而一旦交易規模繼續加速擴張,無論是小貸公司的項目供給還是BD團隊的人員配置,都可能出現短缺。

“有利網的模式,運轉到現在還是比較成功的。但問題是,現在是交易量小,一旦交易量上去了,繼續嚴格地審查小貸公司合作伙伴,很可能就會因小貸公司提供不了足夠項目,而制約網站發展。但如果放松了對小貸公司的審查要求,那么有利網標榜的投資安全性就可能受到沖擊。這是一個兩難選擇。”一位P2P網站創辦者表示。

風控實驗室

絕不開展線下業務,這是有利網的一項基本經營原則,亦在相當程度上體現了有利網及劉雁南本人的競爭哲學。“我們不喜歡打擦邊球,沒必要為自己增加被整頓的風險。”

由于不會開展線下業務,與之合作的小貸公司成為了有利網投資產品的獨家供應商。于是,從表面上的業務架構分析,在保障投資安全性的問題上,小貸公司自身的風控體系應發揮主要作用,而有利網自身的風控團隊則只會承擔一些輔助性的工作。

但實際情況,卻并非如此簡單。在小貸公司的項目風控防線之后,有利網自身也構建了三重風控“防御措施”。“首先是基本的信息核實,主要通過電話形式進行,以確認相關的小貸項目是否真實存在。”有利網風險總監王重陽表示,“隨后是對該項目所投向的行業進行基本面分析,這亦是我們與小貸公司不同之處。對于特定行業,我們會有嚴格取舍。”

有利網風控的最后一環,即是運用FICO技術建立的打分系統,按照小貸項目的各項資料進行運算打分,符合分數區間要求的項目即會成為有利網上的投資標的。也正是在這一環節,劉雁南試圖耕耘迥異于P2P網貸業務的另一項商業機會。

成立至今已有60年時間的評級機構FICO,業已占據全球35%的信貸審批及全球三分之二信用卡的評級市場。但由于中國市場歷史數據的匱乏,FICO技術仍難以按照國內實際參數進行調整測算,進而難以真正對中國小貸市場乃至整體金融環境具有普遍適用性。

劉雁南看準的,正是FICO完成“本土化”升級后,所能給整個小貸行業造成的沖擊。“目前全部的交易案例,我們都對數據進行了積累。然后再整合到FICO打分系統中去,使其對國內小貸項目具有更準確的判斷力。”

一位中型國有小貸公司高管則回應稱,一旦FICO技術真的能在改造后大范圍適應國內的商業環境,“勢必會極大提升小貸公司的投資項目審查效率,并節約人力資源成本,等于讓小貸行業從手工作坊一步就跨入了全自動化工廠。”

屆時,本土版FICO的核心知識產權也將成為有利網的獨特競爭優勢之一。顯然,在金融這一高度標準化的行業之中,商業模式的創新往往具有極強的可復制性,有利網能長久掌握的“獨家好牌”并不多。

“平安集團旗下的陸家嘴國際金融資產交易所,實際上和有利網的基本模式是相似的。”一位P2P網貸平臺高管認為,平安集團資源更豐富,這也能為陸金所的交叉銷售提供極大助益。“如果還有別的大機構,也復制這個模式,那么有利網很可能陷入同質化的惡戰中。畢竟,小貸公司很難說是和有利網進行排他性的獨家合作。”

劉雁南則回應稱:“陸金所的優勢在于背靠平安,但包袱也在于此。”因為平臺上所有的小貸標的都是平安自己的小貸公司所提供,其他小貸公司出于保密自身客戶資源的目的,“很難主動參與到陸金所的交易之中,這將極大制約陸金所的發展速度。”

當然,有利網自信能夠規避同質化競爭的更重要原因,或許還在于“目前主動到百度中搜索投資理財的次數仍舊相對有限。通過網絡進行小額理財投資的市場還需要培育。而等到市場培育成熟之際,有利網也早已通過先發優勢,確立起自己的競爭壁壘。”劉雁南如是籌劃道。

(創業邦有刪減)

推薦閱讀

關于陸金所網貸平臺介紹

陸金所官方網站檔案對陸金所網貸平臺介紹,陸金所網貸平臺屬于P2P網貸,指有資金并...

關于平安陸金所官方網站檔案

陸金所官方網站檔案,就是陸金所網貸平臺介紹。那平安陸金所可靠嗎,陸金所是真的嗎?...

平安陸金所可靠嗎_陸金所是真...

陸金所可靠嗎,陸金所是真的嗎之前,我們先來簡單了解下平安陸金所,陸金所網貸平臺介...

10日晚影響股價重要財經資訊...

央行下周將赴深調研互聯網金融繼8月赴上海和杭州對互聯網金融進行調研后,央行將于下...

9月24日早間財經新聞頭條集...

和訊網、東方財富網、金融界房產稅試點擴圍步伐加快多地已經上報方案中國證券報記者從...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.ubxxe.club) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
qq炫舞2
骑摩拜能赚钱吗 现在北方开什么店最赚钱 内蒙古11选5 内涵段子上热门能赚钱 足球指数球探网 黄牛演唱会赚钱吗 球探体育比分app下载 唐人彩票网苹果 马云说未来直销赚钱 江苏7位数 make off 赚钱 湖北麻将红中赖子杠诀窍 海南飞鱼 家装那块赚钱 杭州麻将怎么打初学规则 快速时时彩