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平安首任“首席創新官”的首個作品――陸金所,是怎么在碰撞中出爐的?

2013-10-28 16:38:54
來源:網絡

虎嗅注:7月底,中國平安宣布引入新的外腦屠德言,接替計葵生擔任首席創新執行官,分管平安內部的“創新引擎”――創新中心和創新基金。

屠德言的前任,美國籍的計葵生,則擔任平安陸金所董事長兼CEO。陸金所是平安創新孵化的網絡金融平臺,它被認為是目前平安非傳統金融板塊的核心業務。

記者馮一萌一篇名為《平安首席創新官的首個作品》,報道了計葵生這兩年如何與另一個搭檔戴修憲組建陸金所的過程。

摘要如下,小標題為虎嗅所加:

46歲的計葵生兩年前被中國平安董事長馬明哲招致麾下任首席創新執行官,當時馬明哲希望計葵生能在平安做成全世界最大的一站式開放金融平臺,未來,所有人都能在平臺上提供商品,基金、信托,甚至銀行的產品都可以放到平臺上來賣,平安用互聯網渠道接觸到金融客戶并為他們提供開放式的服務。

在計葵生加入平安幾個月后,馬明哲突然告訴計葵生,平安要開讓這個交易平臺在最短的時間內成功上線,希望計葵生來做董事長。計葵生的確有做董事長的資格,此前,計葵生長期在麥肯錫的新加坡、中國香港和中國臺北公司工作,曾擔任麥肯錫大中華地區董事,2006年至2011年2月任臺新金融控股公司首席運營執行官。

互聯網搭檔

但他面臨的是另外一個重要問題,這個交易所一定和互聯網有關,但他此前并沒有互聯網方面的經驗,他需要一個有著豐富互聯網經驗的合作伙伴,最終,在麥肯錫同事的引薦下,他找到了戴修憲。

當時的戴修憲還在當當網任CTO,在加盟當當網之前,他一直在國外工作,曾供職于eBay、雅虎購物等國外互聯網公司,并先后擔任數據庫工程師、數據庫架構師、技術顧問和地區電子商務工程負責人等職位。

當當網上市后,戴修憲某種程度上財務自由了,陸金所正好給了他一個實現自我挑戰的機會,當計葵生找到戴修憲的時候,他毫無猶豫地辭掉了當當網的工作,甚至舉家從北京搬遷至上海,出任負責運營與IT平臺建設的副總經理,而這家最終被命名為上海陸家嘴國際金融資產交易市場的公司其實不是傳統意義上的交易所,而只是服務中小企業投融資的創新性平臺。

第一個意見

“電子商務消費者怎么會記住我們?在電子商務領域,要讓消費者記住它,名字最好不要超過三個字。”這是戴修憲擔任上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司負責運營與IT平臺建設的副總經理后,提出的第一個意見。于是,陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司推出的電子平臺擁有了一個更簡單的品牌――陸金所。

陸金所承載了平安集團創始人馬明哲的電子商務夢想。從“平安18”到“一號店”,平安十幾年來一直在堅持嘗試互聯網和電子商務,直到陸金所,平安才實現互聯網和平安金融本業的結合,馬明哲對陸金所甚是看重,在打造陸金所的過程中可謂不惜血本,斥資4億元,不僅重金挖來戴修憲,還從麥肯錫、盛大、第三方支付機構等聘請來大量專業人才。

陸金所的三重功能

由計葵生參與組建的陸金所也是這位首席創新執行官上任以來的最大創新。這個交易平臺試圖找到收益比存款高、安全性不差于銀行存款的全新投資領域,推出了界于個人借款方與投資方之間的投資領域電子平臺。

互聯網金融不是簡單把金融搬上互聯網,從業務模式設計之初就要具有互聯網和金融風控雙重基因。經過反復的研究,在計葵生的規劃下,陸金所推出了第一款服務“穩盈”系列――一種借鑒了國際P2P(peertopeer)模式,并同時滿足中國本土特點的網絡借款服務。這一創新服務將有三重功能,即為有借款需求的個人、微型企業、中小企業提供融資服務,同時,為有投資需求的個人和企業提供投資服務,實現P2P網絡借貸基本功能。需要融資的個人和企業,可以向陸金所申請,經過陸金所審核后,融資需求即發布在陸金所的網站上,投資人則可以通過網站投資。但與普通P2P模式不同,陸金所引入平安旗下的擔保公司為投融資提供擔保,并且明確一筆投資針對一筆借款的1對1模式,以此降低投資風險。

而二級市場交易功能作為陸金所的第二重功能,已于去年年底實現。通過網站投資。某項目的投資人,在急需用錢時,可以通過未來的二級市場交易功能,將自己所持有的穩盈系列債券轉讓給其他投資人,以提高投資流動性。

第三重功能也是陸金所未來的目標,為眾多小額貸款公司、擔保公司提供評級服務,此舉能“讓市場變得更透明”,降低投融資雙方的融資成本,提高直接融資的效率。

文化沖突

戴修憲一開始以為,陸金所用電子商務模式構建的服務小微企業與個人投融資的線上平臺,并非難事。然而,他最終花費約10個月,才把這件“簡單”事情做好――當“消費者”變成投資者,當電子商務平臺從賣家電、書籍變成撮合個人借貸服務后,戴修憲感覺到互聯網文化與金融產業文化之間的強烈沖突。

以前戴修憲在互聯網公司工作的時候,除了當當網上市的時候需要和合規部打交道,其他時間合規部很少會介入互聯網公司的運作,但陸金所從一開始就要和合規部頻繁打交道。“互聯網很多事情在不知道的情況下先做,出了問題再去解決,而金融是所有風險都想到再上線,出發點和價值觀都是不一樣的。”戴修憲說。“互聯網和傳統文化如何整合是個問題,互聯網速度會出問題,但太金融又會太慢。”

計葵生和戴修憲初創陸金所的歷程在互聯網金融領域很具代表性,在此之前,一個類似平安這樣的大型金融集團鮮少能把互聯網平臺做好,而這根本取決于這些金融企業沒有互聯網思維,但陸金所看起來有些不一樣,除了戴修憲來自互聯網領域,他們的員工目前有約1/4的比例擁有互聯網工作背景。

產品難點一:做簡單

眾所周之,金融產品的說明書總是繁多與晦澀難懂,陸金所首先要解決的問題就是吸引用戶在網頁上停留并作出購買行為。

經過多次市場用戶調研之后,陸金所呈現的網頁看起來非常的簡單清晰明了。

陸金所每筆交易最低投資門檻為1萬元人民幣,這就將陸金所的個人目標客戶大致定義為以前購買過銀行理財產品的那些有一定財富實力的投資者,計葵生了解到中國的理財產品規模是8萬億元,中國互聯網的用戶已超越5億,且網絡使用習慣已從娛樂性轉移到商業性,調研顯示有60%的人有網絡上購買理財產品的經驗,未來的互聯網充滿無限的潛力。“傳統的銀行業對這部分投資者的網上消費能力明顯低估了,市場空間很大。”計葵生說。

“就像大家去小楊生煎都是去吃生煎包的,我們要讓投資者明確地知道來陸金所哪道菜最好吃,等他們進來吃飯的時候才能知道小楊生煎不僅有生煎包這個拳頭產品,還有牛肉湯、還有餛飩等其他產品。”戴修憲打了個比方,這就需要陸金所有足夠好的產品、足夠穩定的收益率、足夠良好的風控來吸引用戶來網站,之后才有可能進行交叉銷售。

而作為一個互聯網金融平臺,不僅要有生煎包這款拳頭產品,還要知道在網頁上如何呈現包裝生煎包讓它迅速被銷售掉。“銀行的產品有網點的人解釋,而互聯網沒有人可以解釋,互聯網上客戶來網站看了30秒看不懂他就走了,填寫東西太多太麻煩他也走了,用傳統方式設計互聯網金融產品行不通。”這讓戴修憲考慮了很多。

在中國,大多數銀行網站子網站非常多,且每個子網站流程邏輯似乎都不太一樣,這給客戶的感覺是混亂的,就像一個迷宮一樣。陸金所可不想讓它們的網站變成這樣,戴修憲希望所有客戶體驗都以簡單清晰為主,產品簡單、流程簡單、支付簡單,除此之外,所有產品除了有金融專業人員設計創新還需要行銷人員配合包裝。而為了符合監管方面的要求,相關產品都配有服務說明與個人借貸規則,同時要求條款解釋說明內容,不過戴修憲希望這部分內容能夠言簡意賅,“我們希望投資者短時間對產品就有了解領悟,否則投資者閱讀時間越長,對產品興趣下降越快”。

這讓部分來自電子商務平臺的技術團隊感到迷惑――與其頗費精力如何讓投資者用最短時間了解交易流程與借貸資金劃撥路徑,還不如直接列出每款產品的年貸款利息與貸款額度,更能吸引投資者眼球。畢竟,就拿陸金所第一款產品穩盈-安e貸來說,預期年利率在8.4%以上,要比同期銀行理財產品高出2%~3%。這似乎已經足夠吸引投資者的眼球。

產品難點二:運營難

陸金所電子商務平臺的運營難度要比當當網簡單太多,“連物流配套體系都無需建立,只要將出借人資金根據借款交易合同劃撥給借款人賬戶即可。”戴修憲說,唯一能讓他感到壓力的,是陸金所絕不容忍出現交易信息數據不安全與出錯。陸金所必須確保“零故障”,確保投資者的資金絕對安全。

按照陸金所相關規定,當借款人和出借人簽訂《個人借款及擔保協議》后,陸金所根據出借人授權將借款資金由出借人陸金所賬戶轉入借款人的陸金所賬戶完成放款。隨著去年平安陸金所產品周成交量突破千萬元,上千萬元客戶資金滯留在陸金所賬戶管理環節,一旦出現“技術故障”,投資者損失巨大,而考慮到資金安全,陸金所必須確保客戶資金滯留陸金所賬戶管理環節的時間越來越短,同時陸金所還和財付通等第三方支付公司合作確保資金的監管安全。

陸金所從平安引入一個授信模型,任何從陸金所借款的個人或企業,都需要通過該模型的審核,而目前的審核通過率只有40%左右。打造中國最大金融資產交易平臺。

發展

以正常的發展速度測算,平安旗下現有的保險、銀行、投資板塊各個子公司合計起來,要在市值、網點、客戶數量等某一指標超過中國最大的銀行,幾年內是不可能做到的。而陸金所的問世,將承擔馬明哲的一個艱巨目標:“8年內,平安能在市值、網點或者客戶數量等某一個指標上,打造中國最大的綜合類金融服務平臺。”

目前陸金所背后的科技金融創新已經成為平安集團的戰略之一,集團在資源和支持上都十分重視,不僅共享了平安累積長達7年的消費金融數據模型,還要在現有線下網點中增加貸款審核職能;調動旗下的公司參與業務,并斥資1億元專門成立了平安擔保公司。

原文還涉及到陸金所的監管等問題,點擊此處見全文。

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