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一年期利率上調0.25個百分點房貸壓力再次增大

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

中國人民銀行昨日宣布,自9日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率,一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點,其他各檔次存貸款基準利率相應調整。活期存款利率由原來的0.36%上調至0.4%。一年期存款基準利率由原來的2.75%上調至3%,二年期存款基準利率由原來的3.55%上調至3.9%,三年期存款基準利率由原來的4.15%上調至4.5%,五年期存款基準利率由原來的4.55%上調至5%。對貸款購房者至關重要的五年期以上貸款基準利率上調0.2個百分點,由原來的6.4%上調至6.6%。

這是央行今年的第一次加息,是去年10月以來的第三次加息,距上次加息不到兩個月時間。多名專家認為,鑒于通貨膨脹的壓力,央行今年還將繼續加息。

影響房貸壓力再次增大

針對房貸利率的變化,北京地區大部分銀行從第二年開始執行新利率。這意味著,多數貸款購房者今年的加息壓力將在明年顯現。不過,招商銀行()允許客戶在簽訂貸款合同時設定:一旦央行調整利率,則貸款利率從下個月開始變動。對這部分借款人而言,月供的新增壓力從下個月就開始顯現。中國銀行()根據貸款的歷史發放日來確定利率調整日期,借款人也有可能迅速遭遇月供的新增壓力。

在本次加息前,五年期以上貸款基準利率為6.4%,加息后為6.6%。對于在本次加息前已經貸款的購房者而言,根據相關規定,對于購買首套房且信用良好的客戶,銀行可以執行0.85倍的優惠利率,即對基準利率打“八五”折。在本次加息前,五年期以上貸款的優惠利率為5.44%。本次加息后,五年期以上貸款優惠利率上漲為5.61%。根據工商銀行()的理財計算器,以50萬元20年期的房貸為例,如果采用等額本息還款并執行優惠利率,則月供款約為3470.57元,比本次加息前多約28.05元;如果執行基準利率,則月供款約為3757.36元,比本次加息前多約58.87元。

比較國債利率低于定存

本次加息后,銀行定期存款利率高于最近一期憑證式國債同期限檔次的利率。最近一期憑證式國債于去年12月發行,一年期、三年期和五年期的利率分別為2.85%、4.25%和4.6%,比本次加息前的銀行定存利率分別高0.1、0.1和0.05個百分點,比本次加息后的銀行定存利率分別低0.15、0.25和0.4個百分點。如果投資者當時購買了10萬元的五年期國債,每年的利息收入將比五年期銀行定存少400元。

如果投資者想提前兌取憑證式國債,需要注意的是,根據財政部的規定,憑證式國債如果持有不滿半年時間,將不計付利息。并且,銀行在提前兌取時將收取0.1%的手續費。銀率網分析師指出,由于市場對未來加息的預期較強,投資者在購買理財產品時應該注意長短結合,目前以購買期限較短的產品為宜,最好不超過1年,以免收益率受影響。加息將使新發行的人民幣理財產品的收益率“水漲船高”,但如果投資者在加息前購買了期限較長的產品,資金被鎖定較長時間,無法迅速獲得加息后理財市場更高的收益率。工商銀行工作人員解釋稱,理財產品的設計和發行存在一定的滯后性,本次加息對新發行產品收益率的提升作用要過一段時間才會顯現。

分析目前抑通脹最重要

央行本次加息旨在對抗通貨膨脹的壓力。興業銀行()資金營運中心首席經濟學家魯政委表示,本次加息在市場的預期之中。在春節前夕,眾多機構曾預計近期可能加息。魯政委認為,本次加息與即將發布的1月CPI(居民消費物價指數)數據將創新高有關系。他預計,1月的CPI漲幅將沖高到5.3%。摩根士丹利此前發布的研究報告認為,由于春節和天氣因素的影響,預計1月的CPI漲幅將達到5.2%。

此前,學術界有觀點認為,加息將提高我國資產的吸引力,從而促進國際游資流入,對國內經濟造成負面影響,因此加息對央行來說是一個兩難的選擇。魯政委認為,央行自去年10月以來的連續加息打破了市場關于“央行不敢加息”的揣測。他預計,今年還將有3至4次的加息。世華財訊分析師唐其民指出,中國進入加息周期的判斷已經基本成為共識。央行的連續加息表明目前最重要的任務是抑制通脹,CPI將成為今年經濟領域的首要指標,能否抑制CPI快速上行的趨勢對經濟發展和社會穩定等都將構成舉足輕重的影響。

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