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10億投資生死未卜避開P2P“爛平臺”五大秘籍

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

年化收益率在20%以上、保本保息、期限僅有1-6個月,不少投資者甚至中高凈值投資者,都常對P2P網貸平臺理財產品的豐厚條件心動。然而,下半年以來,P2P網貸平臺的倒閉風潮,將投資者從夢境拉回現實。

不完全統計顯示,10月以來,國內出現倒閉或資金鏈斷裂的P2P平臺已達39家,涉資約10億元。面對紛繁復雜的P2P平臺,投資陷阱隱藏在哪里?如何在最大程度規避風險?本周報告,我們試圖從最近的八起風險案例(見圖表)中尋找答案。

“一對一”實則“多對一”

21世紀經濟報道不完全統計,上述八家P2P平臺的成立時間都很短,絕大多數從成立到爆發風險僅數月。徽煌財富成立于9月,11月初就因向銅都貸拆借2300多萬元,后者資金鏈斷裂、無法兌付而被拖進泥潭。另有一筆300萬元借款逾期。

徽煌財富11月10日稱,正全力處理相關債務。這家P2P平臺給投資者推出的產品標的均為1個月期限,當借款集中到期,如果投資人提現比例過大,根本無力支付。

其次,因收益率高門檻低,所以即使平臺成立不久,仍將眾多投資者卷入。銅都貸的產品標的年利率在22%;據網貸之家的不完全統計數據,涉資1億元左右,投資者1700多人。

再者,正規運營的P2P平臺,應將投資者與借款人實現“一對一”,平臺層面就是“多對多”。而很多平臺公司只是假借P2P之名,借款人只有少數幾家,投資者與借款人“多對一”,與小額分散的基本原則相違背。

更有甚者,有的借貸平臺是“自融自借”的模式,借款人其實就是經包裝后的借貸平臺的關聯公司,而投資者看到的借款人信息、用途等均為捏造,風險巨大。譬如,“家家貸”事件中,逾期的7個借款方就有不少與家家貸平臺及股東方有關聯關系。

最后,即使本意是做P2P,但由于缺乏金融人才,風控能力差。上海一位熟悉P2P產品的第三方理財總經理說,比如放貸10筆,只有1筆壞賬,就能覆蓋風險,超過3筆就很難按時兌付。

平臺自保幾乎無意義

如何挑選規范運營的網貸平臺產品,來規避倒閉的陷阱?多位業內人士向21世紀經濟報道提出五項建議。

首要選擇成立時間較長,規模實力強、有穩定運營成績的P2P平臺;其次,股東背景實力強,且由具有熟悉金融、產業的高管人才運營管理;第三,收益率越高,風險越大,現在不少平臺的產品收益率年化高達18%-20%。比如今鑫財富的1個月至45天的借貸標的,年化借款利率高達22%,還有1.2%或2.3%的額外獎勵。上述總經理建議,收益率在13%-14%以下的產品會較為安全。

第四,不必過于看重擔保,P2P平臺的擔保措施分兩類,一是平臺公司自保,但其股東背景、資產實力往往不披露。即使披露注冊資本金在1000萬-2000萬元,也很可能是空殼公司,這種擔保措施效力基本沒有。二是其他擔保公司擔保,那么就必須是國有背景或規模實力較大的擔保公司。

第五,部分規范經營的P2P平臺,會向投資者定期寄送所投向的債權信息列表,包括借款人姓名、身份證號碼和借款用途,能做到這一步的平臺不會超過10家。即使如此,投資者其實也并不能確定債權列表信息的真假。

“如果信用確實不錯,或者抵押物充足,根本不需要到P2P平臺借入高成本的資金。”上述人士分析。譬如鵬城貸向投資者宣稱將資金借款給政府背景的項目、銀行合作的項目,但合同材料、風險控制措施等從來都不向投資者披露。(編輯付玉)

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