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商貸利率普遍上浮中小企業融資壓力加劇

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

本報記者古淘在存款準備金率一提再提的背景下,缺錢成為困擾銀行的一大難題。

銀行“差錢”,企業的日子也不好過。由于銀根緊縮,不少銀行對中小企業的經營性貸款利率進行上浮,這對于原本就處在融資難困境中的企業而言,無疑是雪上加霜。

業內人士表示,在當前政策背景下,針對信貸資源很容易被大企業擠占的情況,有必要將中小企業的信貸額度單獨列出,降低中小企業的融資成本。

小企業主的商貸喜憂

西安市高新區某軟件開發公司副總經理張欣建,在焦慮中聽到了公司在銀行商業貸款的申請通過的消息。

前不久,他接到了一個780萬規模的訂單,資金尚有400萬左右的缺口。自有資金不足應對,向銀行商貸又缺乏必需的抵押物;但他實在不舍得放手這眼看到手的利潤。

此前,張欣建一直小心翼翼地在自有資金可支配的邊界里經營公司。直到幾個月前,驟然放大一倍的訂單量打破了這個平衡,尋求商貸成為新的出路。

“現在我們的現狀是,不愁項目愁融資。”張欣建表示,如今企業融資非常困難,銀行貸款要求越來越苛刻,眼下,他只拿到了200萬。

據悉,張欣建所拿到的這筆貸款是有抵押要求的,但可以用其個人房產作抵押。該處房產銀行估值100萬,同時放開100萬的敞口額度,合計銀行可以給付200萬元貸款。

“其實能貸到200萬已經不錯了,再說,現在銀行的貸款利率那么高,貸的越多自然利息越多,企業為此支出的成本就越高。”張欣建說,這200萬也不是所有銀行都愿意給貸,一些銀行甚至直接告訴他,貸款數額太少,因此不對他做這項業務。

在西安市團結南路一股份制銀行,這里對商業貸款的要求繁多。“我們的利率需要上浮35%,貸款額度需要500萬以上,營業,稅務、法人登記證、購貨合同、三年的財務報表,審計報告,法人個人的誠信情況,而且無法保證資金什么時候能給到您手上,我們通常都會選擇利息較高的企業提前發放。”

正是由于這些“門檻”的限制,一些中小企業主已經轉尋親戚朋友借款,來應對短期的資金周轉。“去年在資金緊張的時候去銀行辦過貸款,不僅手續繁瑣,而且等待時間太長,利率也不斷上調,所以現在需要周轉資金一般找親戚朋友借。”有過銀行貸款經歷的李貴民,由于做建材生意經常需要資金周轉,他表示,目前各銀行經營類貸款的辦理程序都差不多,過高的時間成本、交易成本和財務成本是中小企業融資過程中不得不面對的現實問題。

不斷上浮的貸款利率

與此同時,不斷提高的貸款利率也使中小企業對銀行貸款“又愛又恨”。

7月6日傍晚,中國人民銀行決定,自7月7日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率,一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點。

據業內人士介紹,對于短期資金需求旺盛,但從銀行貸款又無門的企業來說,一年期貸款利率上調到了6.56%,就意味著民間借貸的利率至少會上漲到這個利率的4倍。因此,這個消息讓企業界人士頗為煩心。

“如果手續齊全最快兩周即可放款,但是利率要上浮50%,年利率為9.465%。”南大街某商業銀行的工作人員表示,他們可以優先保證生產經營用途的貸款,貸款利率都是以上邊定的為準,不能商量下浮。

西大街一家股份制商業銀行工作人員也表示,去年利率一般上浮10%-20%,現在至少要上浮40%。“由于銀行間的拆借利率都在飆升,銀行之間相互資金往來時,利率都不斷上升,面對客戶的利率自然不會降低。”

“目前我們個人經營貸款利率是基準利率上浮30%,我只能告訴你目前的情況,最近利率浮動比較大,年前都是基準利率,下個月應該還會提高。”位于大差市的一家銀行表示,針對優質客戶或抵押物質量較好的,可以盡量爭取到上浮10%,不過在目前情況下會有點困難。

“2011年經營性貸款的利率水平確實要比去年高,每個客戶的情況不同,上浮的程度也不同,綜合來說2011年比2010年高出20%-30%。”一家股份制銀行的相關負責人表示,目前該行經營性貸款的利率水平最低為基準利率上浮20%,最高的上浮60%。

不僅如此,受貸款額度緊張等相關因素影響,銀行放款時間一般都在一個月以上。“我們銀行要對抵押物進行評估,個人經營貸款還要核實企業營業執照。”上述人士表示,“我們會根據最后審批的利率來放款,同時申請的利率高的優先放款,從申請貸款到放款一般都要一個月以上。”

有業內人士指出,目前銀行放貸額度緊張,肯定是存在價高者得,引導利率上升的情況。這直接導致目前情況下做貸款資金成本提高。

貨幣政策博弈

實際上,就在6月初,銀監會發布了關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知,提出具體的引導措施,如適當提高小企業不良貸款比率容忍度,允許其將單戶500萬元以下的小企業貸款視同零售貸款處理等。業內人士評價,盡管相關指標還有待細化,但對商業銀行而言,無疑將起到很好的引導作用。

“如果未來貸款額度放開,國家不再約束流動性,那么部分銀行很可能重返‘大客戶’的老路。”上述業內人士指出,這也不能就說是“小企業的噩夢”,因為很多銀行都為小企業信貸業務配套專門的人員和機構――小企業信貸的機構越來越多,自然就有一定的額度保障。

實際上,針對小微企業融資難問題,西安多家銀行推出了諸多新業務和融資產品,為個體工商戶、小業主、小企業主的生產經營活動帶來了新的變化。

例如,民生銀行的主力產品“商貸通”,是專門針對小微企業主進行個人貸款的服務,其擔保方式靈活、申辦程序精簡;招商銀行也推出了“生意通”,通過“永續額度”、“隨借隨還”和“50天免息”等服務功能吸引客戶。浙商銀行西安分行推出的“浙商一日貸”,對浙商銀行確定范圍內自有住宅提供抵押的個人經營者貸款或是小企業法人貸款。

一位商業銀行的負責人向記者透露,國家給銀行下過硬性指標,必須要銀行設立中小企業貸款窗口,并且給出了一些優惠政策,甚至可以適當產生一點不良貸款,財政拿出部分錢來作為風險補償金。

“但是銀行畢竟是企業,自然就會對客戶進行挑選,大多中小企業經營規模偏小,管理基礎薄弱,普遍缺乏良好的公司治理機制,資信度不高,財務制度不健全,透明度比較低,基礎未做好就盲目擴張。”而這些常見特點更增加了企業融資的難度。

當前,通貨膨脹率高企,國家正采取一切措施抑制通脹。這其中,緊縮的貨幣政策成為殺手锏。由此,中小企業遭遇了嚴重的貸款難。

國家發展與改革委宏觀經濟研究院副院長陳東琪認為,未來5至10年中國GDP持續10%的高增長現象將不再會出現,全球經濟將進入低速增長期,中國經濟也將出現減速增長的現象。值得注意的是,中國經濟在面臨低增長的同時,還將面臨著高通脹的困擾。在“一高一低”的環境下,中小企業必須早做準備,積極探索“二次發展”。

某國有大銀行相關負責人表示,雖然監管部門對中小企業貸款增速有一定要求,但現在整個信貸額度是一整個盤子,信貸資源很容易被大企業擠占,因此有必要將中小企業的信貸額度單獨列出,保證中小企業的信貸額度,降低中小企業的融資成本。

理性看待中小企業融資難

中小企業融資難是一個事實,并非僅發生在當下,而是一個長期存在的問題。只是在當前企業的外部因素對其發展產生困擾、社會整體資金面趨緊的情況下,這一問題變得更為引人關注。

民間借貸利率攀升加劇企業資金壓力。據對溫州5月份民間借貸監測數據顯示,溫州民間借貸綜合利率達到24.6%。作為短期周轉,這樣的利率還可以接受,如果是長期占用,企業肯定是吃不消的。這類以天數為計量單位的短期墊資行為往往利息極高,而尋求這類業務的企業往往存在資金緊張的問題,民間借貸利率的不斷攀升使得這類企業的資金壓力一觸即發。

中小企業融資難題是一個復雜的現象,要綜合分析全面理解。而要有效解決還需要各方利益相關體的共同努力來實現。簡單說來,中小企業要樹立良好的企業信譽形象、培育和提升自身信用意識、建立良好的銀企關系等;商業銀行通過內部業務資源整合控制風險、降低成本,充分發揮產品創新、流程創新、模式創新的主動性,做深、做實中小企業金融服務工作。進一步規范社會資金的進入,相關政府部門也要健全相關的制度保障。在企業、銀行、政府部門的共同努力下,中國中小企業融資環境才能改善,中小企業融資需求才能不斷滿足。

(子牧)

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