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增強盈利能力銀行利率定價機制需“補課”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

業內人士表示,如果定價機制不能得以改善,價格的惡性競爭會導致商業銀行的凈利差越變越薄。作為銀行競爭戰略的重要組成部分,商業銀行首先應當自上而下地完善定價的長期戰略規劃,建立起全行統一的利率定價機制;其次要健全資產負債管理、資金轉移定價等體系,只有這樣才能實現賬戶層的成本和風險計量,為利率定價做好準備。

記者李嵐本月27日,就有媒體針對在廣東地區推出“存款利率上浮到頂”活動的相關報道,交通銀行有關部門通過本報記者作出正面回應。

事實上,撇開事情本身不論,單就媒體對一家銀行在某個地區的利率變動如此敏感,就從一個側面折射出,在經濟下行周期以及利率市場化改革的推進,給商業銀行帶來的壓力大大超過了以往。

應該說,“利率市場化對我國商業銀行影響深遠”如今已經成為業界共識―――隨著利率市場化改革的推進,將會逐步推動商業銀行從同質化經營、粗放式管理,向差異化經營、精細化管理轉型。但種種跡象表明,徹底實現利率市場化,我國商業銀行需要補的“功課”還很多。

從目前情況看,一方面,利率市場化的推進凸顯了我國商業銀行對產品價格缺乏敏感性和定價能力的不足;另一方面,定價機制的缺失和不完善又成為利率市場化進程中的一大瓶頸。

貸款利率而言,據記者了解,目前大部分銀行尚未建立統一的定價機制,做不到根據客戶風險、期限、抵押品,以及自身的資金成本和運營成本等,實現逐筆定價。往往是總行參照市場競爭情況,要求對某個客戶群保持基準利率,或對某個客戶群統一上浮10%。其結果,很多時候貸款利率跟客戶的風險等級不成正比,跟貸款期限也沒有關系。換句話說,貸款利率并沒有反映銀行承擔的信用風險、利率風險和流動性風險,實際定價效率并不理想。

根據研究人士對工、農、中、建四大銀行風險貸款定價運營機制的綜合研究,當前影響四大銀行貸款定價的因素主要有8個方面,即:客戶信用分析、信貸資金監管、利率管理人員培育、貸款成本估算、客戶市場定位、信貸數據整合、信息系統優化和宏觀政策識別。

這項研究表明,總體上,對四大銀行貸款定價績效產生較大支持作用的因素是客戶信用評估、宏觀政策識別;產生一般作用的因素為利率管理人員培育、貸款成本估算以及信息系統優化;而信貸資金監管、客戶市場定位和信貸數據整合,則幾乎對銀行貸款定價績效不產生有效作用。

不過,具體到各家銀行情況也不一致。其中,對工行貸款定價績效支持作用較大的要素有客戶信用評估、利率管理人員培育;對農行而言,信息系統優化、宏觀政策識別作用較大;客戶信用評估、宏觀政策識別要素對中行影響較大;而利率管理人員培育對建行的支持作用較大。

從上述情況分析不難看出,客戶信貸評估和宏觀政策識別兩個要素在四大銀行中不僅得到了高度重視,而且產生了顯著作用。值得關注的是,利率管理人員培育和信息系統優化要素在四大銀行貸款定價中雖然產生了一定的作用,但與西方銀行的相關管理水平相比仍存在差距;信貸資金監管及貸款成本估算因素的作用較小則與預期相差較大,而客戶市場定位及信貸數據整合在貸款定價中處于嚴重缺失狀態。如何提高信貸資金監管的效率、改進貸款成本估算質量,還是一個尚待克服的難題,在利率市場化條件下四大銀行仍然面臨嚴峻挑戰。

從存款定價來看,也存在問題。據銀行獨立咨詢顧問、美國銀行前高級副總裁席波介紹,存款定價一般是根據客戶種類和產品種類,在組合層進行定價。比如活期存款,要構建客戶行為模型,分析每類存款的沉淀率有多少、沉淀期限有多長、利率敏感性怎樣;在此基礎上,根據資產負債的匹配需要,確定資金的使用價值。沉淀率高、沉淀期限長、利率敏感性低的活期存款,就可以匹配一些期限長、固定利率、收益高的資產,資金價值(即資金轉移定價)就高一些。在資金轉移價格的基礎上,扣除運營成本和操作風險成本,即是給客戶的存款利率的基準。

但目前,我國的商業銀行還做不到主動、逐筆、客戶化的定價。這一點從去年央行允許存款利率浮動后各家銀行的反應中就有明顯體現。當時,先是五大銀行選擇上浮,并無一例外地維持了降息之前的水平,而中小銀行則選擇觀望,幾日后基本上一浮到頂―――盡管在利率市場化初期,由定價管理機制相對完善的五大銀行來引導中小銀行的利率定價是比較可行的方案,但仍然暴露出我國商業銀行定價能力的不足。建行資深研究員趙慶明就向記者表示,推行利率市場化的初衷就是讓不同信用級別的經營主體有不同的融資成本,實現資金的優化配置。不同的銀行信用級別是有差別的,即便是五大銀行,它們之間的信用級別也應當有所差異。

“如果定價機制不能得以改善,價格的惡性競爭會導致商業銀行的凈利差越變越薄,最后無法覆蓋銀行自身經營的風險、成本和資本回報要求,導致金融機構經營出現危機。”業內人士表示,在未來市場化的利率體系下,對價格、成本、風險的精細化管理,將是商業銀行構建可持續盈利能力的核心。

應該說,定價是銀行和客戶最核心的關系。價格在市場上的競爭力,不但反映銀行的風險管理和成本管理水平,同時也反映客戶對銀行產品和服務的認可度。而隨著商業銀行由“以產品為核心”的經營模式,向“以客戶為核心”的經營模式轉型,利率定價也由過去的單一產品定價,向客戶關系定價轉型,這對銀行提出了更大的考驗。

為此,專家稱,作為銀行競爭戰略的重要組成部分,商業銀行首先應當自上而下地完善定價的長期戰略規劃,建立起全行統一的利率定價機制。其次,健全資產負債管理體系、資金轉移定價、運營成本分攤、經濟資本管理等體系,只有這樣才能實現賬戶層的成本和風險計量,為利率定價做好準備。李嵐

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