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CPI讓養老金儲蓄利率成浮云如何養老需早規劃

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“含飴弄孫,頤養天年”是很多人對退休生活的期望,然而生活總歸不如此簡單。收入減少、醫藥費激增是很多老年人不得不面對的問題,一筆足夠的養老金對于能夠安享天年非常重要。

物價上漲迅速,通貨膨脹率居高不下,原來準備的養老金購買力不斷縮水,人們儲備養老金時得多“算計算計”了。

CPI讓養老金儲蓄利率成為“浮云”

跑過劉翔不大現實,跑過CPI又談何容易。

2010年11月11日,國家統計局公布10月份CPI同比增長4.4%。比數據更鮮活的是人們的體會,身邊的“柴米油鹽”無不價格飛漲。

身強體壯、事業巔峰的青壯年都為飛漲的物價發愁,更何況收入逐漸減少的中老年人。如此高通貨膨脹率面前,有多少人能說自己養老無憂可以頤養天年了。

有業內人士算了一筆賬,假設以4%通脹率計算,30年后的盒飯每盒要漲到32元,一日三餐都吃盒飯,30年的盒飯錢每個人就要100多萬元。

通貨膨脹、物價飛漲對養老金保值增值提出更高要求,把錢都存在銀行并不是明智的選擇。

央行10月20日上調金融機構存貸款基準利率,我國進入加息通道。然而加息后一年定期利率仍然只有2.5%,和通脹率比起來還是不夠。把錢都存在銀行,賬面價值似乎在不斷提高,而資金代表的購買力卻在不斷下降。

養老保險通常是人們為養老金做儲備的方式之一,投保人按規定繳納保費后,到約定的年齡,被保險人可以領取養老金。在通貨膨脹和加息雙重壓力下,養老保險等長期壽險受到很大沖擊。

保監會規定,養老險保底利率不得高于2.5%,相當于不能高于加息后一年期的銀行存款利率。從目前情況看來,傳統養老保險回報率大約在3.0%。雖然說養老險仍有著獨特優勢,比如不收取利息稅、復利計息等,但這些在10月份4.4%的CPI面前,都是“浮云”。

中老年人選擇分紅險、萬能險,年輕人傾向基金定投養老

長期以來內地人們養老金的準備有自己特色,在城市主要依靠政府養老,在農村主要依靠“養兒防老”。但隨著生活水平不斷提升,人們對退休生活的要求越來越高,溫飽只是最低要求,高品質生活才是目標。

社會養老保險往往只能保證基本的生活,要想退休后過著高品質生活,充足的養老金必不可少。人們準備養老金的方式主要通過儲蓄、股票或基金投資、房產投資以及購買養老保險等方式。

雖然說儲蓄利率趕不上CPI,但長期以來,增加銀行存款,為自己積累一筆養老金一直是很多人的想法。近幾年,隨著理財產品的豐富,人們理財意識的提升,儲蓄在資產配置中的比例逐漸降低。

養老保險由于風險低、收益穩定,是中老年人比較愿意選擇的儲備養老金的方式。然而在通貨膨脹率居高不下,利率進入上升通道,收益相對固定的傳統型養老保險的面臨很大沖擊。與之相比,分紅型的養老保險根據經營情況,定期對投保人予以分紅,一定程度上彌補了利率方面的短板。中老年人在選擇養老保險時,開始更多地考慮分紅險、萬能險等險種。

2007年的大牛市像把火一樣點燃了全國人民的炒股熱情,能承受較大風險的青壯年尤為情緒高漲,沖在了資本市場第一線。雖然2008年熊市如當頭一棒,但是人們股票投資參與度明顯比牛市之前提高很多。

在這物價飛漲的時代,不少中年人的臉上也漸添愁色,他們的養老預算似乎已經跟不上物價上漲的速度。這給年輕人敲響了警鐘,養老規劃不能太遲才提上日程。

相對于回報率不算高的養老保險,有些年輕人更傾向于選擇基金定投的方式來儲備部分養老金。基金定投一方面可以強制年輕人儲蓄,另一方面可以平均投資成本、分散風險,對于年輕人儲備養老金未嘗不是一種合適的選擇。

“以房養老”是指一部分人選擇投資房產的方式為養老做準備。房子養老主要看重的是房子的租金,但從香港和日本房地產高峰期來看,收租回報率只有1%。另外現今房價居高并且可能存在泡沫,加之房產的政策性強、變現難,讓很多人通過房產投資儲備養老金的做法變得謹慎。

銀行儲蓄的流動性,養老保險未定收益和部分保障,基金定投的分散風險和積少成多,以及不動產的投資,都是儲備養老金時應該考慮的方式,但是必須根據自身情況,選擇合適的資產配置比例。(原帖地址:

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