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P2P網貸:投資者慧眼淘金減少字號默認字號加大字號

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

百萬級起步但年收益只有9%的信托門檻讓草根望而怯步,而年收益率過20%的網貸投資并享受饕餮盛宴卻比比皆是。

網上實名注冊被認證后,達到一定的級別就可以申請貸款。不用去銀行,大多也無需抵押,根據需要,就能申請幾千或幾萬的借款,解決用錢之急。如果有多余的閑錢,也可以在網上放出去,利息收益在百分之十幾或二十幾,這個收益,銀行利息和理財產品遠不能比。這貸借款或放款需通過網上的第三方公司來牽線辦理,這個業務就是P2P網貸。P2P網貸迅速火爆,離不開投資者的積極參與,投資者坐在家里,輕點鼠標,就能享受資金的高回報,但也有不少投資者的資金深陷其中。面對這快速瘋漲的行業,如何避開陷阱,贏得收益,成了P2P網貸投資者關心的話題。

瘋狂增長

網貸公司如雨后春筍般迅速在神州大地蔓延。楊靜(化名)在蘇州經營著自己的服裝店,應聘北京某網貸公司蘇州地區經理后,毅然關掉了自己的服裝店,開始組建在蘇州的第一個營業部,北京受訓、租辦公場地、當地招人、培訓、開張,不到一個月時間,令楊靜有點意外的是,竟然招到了20個員工,開張三天就做成了三個單子,其中一個網貸金額120萬。客戶接受網貸P2P的狂熱讓張靜始料不及,簡單介紹后,客戶都能明白。楊靜做出了又一個決定,年底再開一個營業部……

京城是不少P2P網貸公司總部所在地,和地方上營業部間的競爭有所不同,P2P高管競爭在京城的各個沙龍間。此前,《中國證券期貨》記者參加了一個類似于安利講座的網貸會議,晚7點開始,大概有30人到場,中場休息交換名片時才發現,竟然有一半來自網貸公司的高管、業務骨干,一時間被各種“貸”弄暈了頭;另一半則是被約來的潛在客戶,某網貸公司總監的演講不時被各種刁鉆的業內疑難問題打斷。京城總部間的白熱化競爭可見一斑。

自己的理財客戶被網貸分流,銀行看在眼里,急在心頭。動作最快的是招商銀行,一個名為“e+穩健融資項目”的投融資平臺悄然上線,P2P網貸一個月低調融資1.29億元。

互聯網巨頭也不甘寂寞。日前,阿里巴巴強勢入股天弘基金,百度攜手基金業大佬――華夏基金,推出無資金限制年收益8%的理財新品,也一度賺足了眼球。

市場需求和投資者的追捧讓這個新興行業瘋狂發展。據網貸之家的不完全統計,網貸行業去年全年的成交量約300億元,今年全年預計會超過1800億元。2011年,全國的P2P平臺大概有50家,到今年9月末,這個數字已經超過了500家,預計2013年將達到800至1000家。

由第一財經金融研究中心聯合宜信公司在7月份發布的《中國P2P借貸服務行業白皮書》中顯示,“與傳統金融行業相比,P2P行業基數規模并不大,但是年增長速度卻超過300%。”

年收益率過20%的網貸公司比比皆是,而此前發行年收益達到9%左右的理財只有信托公司,但信托100萬起步的門檻讓草根望而怯步,而P2P網貸卻讓能讓草根投資者享受饕餮盛宴。

P2P網貸高速發展的同時,也開始有網貸公司倒閉。繼8月份一家名為“網贏天下”P2P網絡借貸平臺拖欠上億元投資款難以追回之后,湖北孝感一家名為“天力貸”的P2P借貸平臺再爆借款逾期難以支付,還款額達6700萬元,據悉已經人去樓空。這樣的事情好像還在蔓延。

網貸公司倒閉,投資者的血汗錢也打了水漂。不少聰明的投資者選擇把資金短期分散投在新開的網貸公司上,新開的公司不宜倒閉,這樣既能享受到高收益,又能避免風險。今年4月,上線剛滿一個月的眾貸網宣布倒閉,這讓網貸投機打新一族跌掉了眼鏡。

在享受高收益時,投資者須擦亮眼睛,別讓自己的血汗錢泡了湯。如何保護投資者的利益,把損失減到最低呢?《中國證券期貨》記者采訪了宜信公司互聯網部總經理方以涵。

投資有道

記者:投資、理財者該如何有效選擇網貸平臺?

方以涵:首先要考察網貸平臺的資質,所有的正規網站都應該向國家有關部門申請備案(ICP備案與公安局備案),備案信息可以在工業和信息化部域名信息備案管理系統里通過主頁網址進行查詢(得到注冊網頁的公司名稱以后,理財者不妨再登陸工商局網站以公司名稱進行進一步查詢,這樣就可以了解該平臺的管理公司的規模、注冊資本、成立時間等詳細信息,這樣可以濾掉一部分不合法的網站,從源頭降低資金投入的風險。

其次要考察平臺的信用審核體系與保障機制,資質佳、規模大的公司,往往能夠投入更多的人力物力在信用審核體系的建立與嚴格的后期執行上,市場上大部分網貸平臺會采用各種方法保障理財者的資金安全,如很多平臺提供的的本金保障就很好的為理財者轉嫁了部分風險。

除了政策制度以外,一個平臺借款人的整體水平也能從側面反映該平臺的還款情況,借款人還款意愿和能力對資金安全的影響不可小覷。宜人貸借款人群體以高級白領為主,受教育水平普遍較高,對信用的影響力有相當清楚的認識,還款意識極佳。同時宜人貸對借款人準入水平也有較高的要求,信審期間會從信用水平與月收入、還款能力等幾方面入手,對包含其工作穩定性、家人對借款行為支持程度、有無其他有助于按時還款的有利因素等方面進行查實,對借款人的還款能力進行綜合評估,最終給出的借款金額與期限執行建議。綜上所述,能夠審慎客觀的從資質、規模、信用審核機制與保障制度等方面對平臺進行綜合評估,是規避風險的最佳手段,切忌盲目沖動的在網貸平臺上進行投資。

記者:這么多網貸平臺,投資者如何判斷哪家自融,哪家拆標呢?

方以涵:除了前期選擇可靠的平臺,自融與拆標通過細心的觀察其實并不難發現。“自融”平臺上往往客戶資料容易出現問題,甚至借款人的基本資料如性別年齡等都含糊其辭,而每一個標的的資金需求量都特別大且利率虛高,這樣的平臺就需要進一步調查。拆標的平臺更容易辨析,如果平臺不但沒有固定的借款期限,每個標的都不相同,又頻頻推出“天標”等借款期限特別短的標,那多半是拆標的產物。宜人貸的借款期限限定為12個月、18個月、24個月和36個月四個檔位,期限與利率掛鉤,除了借款人自行指定借款期限,也會結合信審對其還款能力的綜合評估決定最終的期限,嚴格按照流程與要求進行批復,穩定性更強。

記者:有些投資者說現在網貸類似于股票市場中的牛市“打新”,投資人要在行業初期激進投資,并進行分散組合投資,只要不重倉一家,普遍都賺錢。在宜信看來,要在行業初期實現高收益,有哪些投資技巧和策略?

方以涵:首先要明確,網貸和股市打新還是有很大不同的。更要切記不可盲目的激進投資。股票打新,更多的可能只是虧損或是收益,但是網貸投資如果盲目激進“打新”可能會面臨一無所有。目前正是網貸平臺如雨后春筍般高速成長的時期,每天都會有很多新的網貸平臺成立,但是個別平臺實力不夠或是壓根想要騙錢的平臺也比比皆是,之前也發生了類似的事件,所以用戶一定要謹慎選擇網貸平臺,如何選擇平臺,之前也上面也提到過了,只有確保本金的安全才能考慮賺錢。

其次,任何投資都無法同時保證高收益和零風險,理財者應理智的權衡自己的風險承受能力,對利率做出合理預期。網貸平臺只是投資的一種形式,在本金或本息保障的機制保護下,利率高于同類型產品,可以說是達到了利率與安全的最佳平衡。

記者:出現問題該怎么辦,投資者如何把損失減到最小?

方以涵:為了留住投資者,所有平臺都會通過技術手段盡力防止問題的發生,宜人貸在安全保障方面,不止著眼于資金,而是兼顧到數據安全、隱私安全、合法合規等方面,力求為理財者創造一個更加安心的投資環境。在的網貸平臺經過初期的摸索,都有了一套自己的風險控制體系,理財者只要提前研究好網站關于賠付等事項的條款,留存好每筆借款的電子合同(多會發至郵箱或可以于網頁下載)等其他的材料,出了問題及時與平臺進行聯系與磋商,就有可能將損失控制在最小范圍甚至完全平復。

以宜信為例,首先,在還款階段,宜人貸還會提前發送短信和郵件進行還款通知,客戶一旦逾期,即面臨逾期罰息;當逾期出現時,宜人貸有專門的催收部門對相應借款人進行催繳,針對個別惡意拖欠的借款人,宜人貸還會選擇訴諸法律,第三方催收合作,以及加入黑名單(與其他平臺和銀行共享)等措施,將逾期風險降到最小。

記者:宜信是最早于國內發展P2P平臺同時也是目前全球最大的P2P機構,宜信對項目的合規風控有哪些措施?對投資者能提些建議嗎?

方以涵:宜信核心優勢是先進的風險控制。宜信普惠引進國外最先進的信用風險理念和技術,建立了一整套完善的信用風險管理體系。經過7年的積累,建立了一支由幾百人組成的信用管理團隊,并且有很多在國外有豐富經驗的機構如摩根大通、美洲銀行等工作多年的資深信用風險管理專家加盟。我們在呼吁從業者需品德高尚,自律的同時,也一直在堅持做投資者教育和客戶的信用教育。對投資者而言,選擇投資的平臺,要看平臺的歷史,看平臺的規模和過往業績。一切從實踐出發。對于客戶而言,要珍惜自己的信用,信用是有價值的。

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