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利率市場化對中小商業銀行的挑戰

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

考慮國際銀行業的經驗,從利率市場化之后不同金融機構的影響來看,大型銀行由于其風險定價能力較強、傳統業務占比相對較低、存款來源相對穩定的優勢,受到的沖擊較小。相對于大銀行,中小銀行受困于網點數量少、品牌知名度低、收入渠道窄、議價能力弱以及人才匱乏等方面原因,在應對利率市場化方面受到的沖擊必將遠大于大型銀行。

一、中小銀行所依賴的高利差盈利模式無法持續。我國商業銀行由于長期受到體制影響,傳統利息收入過高,而非利息收入明顯偏低。2010年我國商業銀行利息凈收入占營業收入的平均比重均值達到84.6%,其中中小銀行均值遠高于大型銀行,與國外先進商業銀行存在較大差距,同期匯豐銀行的利息收益只占總收入的50%。就小型存款機構而言,由于在技術網絡、機構網點和產品創新等方面處于劣勢,中間業務較少,業務范圍較窄,存貸款利差是其主要收入來源。

從北京銀行、南京銀行、寧波銀行、華夏銀行、光大銀行五家上市中小銀行2010年財務報表中的數據可以看出,當前中小銀行的利差收入在主營業收入中比重較大,北京銀行和華夏銀行甚至達到了90%以上,由此可見中小銀行對高額利息的依賴程度。利率市場化后,一方面中小銀行為了取得存款資金而提升利率,通過銀行業間的不斷競爭使存款利率上升,導致了融資成本的增加,從而增加存款利息支出;另一方面,中小銀行間為了奪得市場客戶,通過不斷的競爭形成了一種比較低的貸款利率,從而減少了貸款利息的收入。因此,利率市場化之后,伴隨著利差的逐漸縮小,中小銀行長期依賴的高利差的盈利模型將無法持續,面臨的改革和轉變收入結構的壓力十分緊迫。

二、中小銀行經營風險陡增。放開利率管制后,中小銀行不僅面臨著利率市場化后產生的存貸款利率結構不匹配,金融機構運用利率手段競爭也將日益激烈,由于中小銀行信用程度遜于大型商業銀行,部分信用程度較低的中小型金融機構與大型商業銀行的差距就凸顯出來,為了生存的需要,不得不以高于金融機構平均存款利率和低于金融機構平均貸款利率來吸引客戶,導致成本上升,這種“高存款利率,低貸款利率”的利率競爭格局將會大大減少各個中小銀行的利潤。同時,利率市場化導致貸款利率迅速上揚,過高的利率使許多低風險的借款人退出信貸市場,只有高風險的借款人保留在市場,逆向選擇和道德風險增加;另一方面,利率市場化之后,銀行通過提高貸款收益率來緩沖存款成本上升的不利影響,這在某種程度上是以提高風險容忍度為代價的。

三、加劇中小銀行資本補充壓力。銀行資本補充渠道分為內源融資和外源融資兩種。內源融資是指通過提高自身盈利能力來補充資本,這是一項長期工程。外源融資是指利用股權資本、債務類工具、混合型權益等各外源資本工具進行資本金的補充。相較大型銀行,中小銀行更加依賴內源融資來補充資本。截至2010年末,大型銀行的平均利潤留存率為63%,而中小銀行卻高達84.2%。利率市場化后,凈息差收窄必將影響中小銀行留存收益,若維持內源融資規模不變,只有提高利潤留存比率。但目前中小銀行的利潤留存比率普遍高于70%,進一步擴大留存比率空間非常有限。

四、加大了中小銀行產品定價的難度。中小銀行本身在產品定價方面能力有所欠缺。而在利率市場化后,由于利率的靈活性,中小銀行可以根據不同產品的特點、資金成本、競爭策略、客戶價值、風險程度和目標利潤進行自主定價,競爭格局由原來的非價格競爭轉變為價格競爭,定價能力成為中小銀行提升競爭力的重要因素。而金融產品的定價不僅涉及經營目標、戰略決策和市場策略等宏觀場面,還與信貸風險、供求情況和成本費用緊密相連,這些對中小銀行來說都是巨大挑戰。

五、中小銀行風險管理的難度上升。在管制利率體制下,各中小銀行都按照中央銀行規定的利率水平吸收存款、發放貸款,利率風險并不明顯,商業銀行基本不用考慮利率風險問題。然而,在利率市場化以后,利率波動的頻率和幅度將會提高,并使利率的期限結構變得更加復雜,管理利率風險的難度逐步增加。此外,利率市場化進程中的逆向選擇和道德風險會使潛在的信用風險逐步增加。

六、導致中小銀行內部管理問題。利率市場化后要求銀行提高經營管理水平,正確預測利率走勢,具有更強的防范金融風險的能力,這些都對人才素質提出了更高的要求。而中小銀行的管理人才和技術工具等與大型商業銀行相比,存在較大差距,對利率風險的識別和控制更難,產品定價能力也不盡人意。另外,利率市場化賦予中小銀行自行設定利率的權力,由于中小銀行管理和監督機制不完善,某些管理者可能會濫用利率制定的權力,不依據規章制度制定利率,而出現“人情利率”、“關系利率”等現象,導致金融腐敗風險,嚴重破壞了銀行的管理體制。

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