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2013年利率市場化承壓當心房地產和地方融資平臺風險

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

中國銀行業協會和普華永道對中國42家銀行850位銀行家進行的問卷調查表明,銀行家對中國中長期經濟增長的前景依然保持信心。72.2%的銀行家認為“技術創新”是中國未來3-5年經濟增長的源泉,另有59.6%的銀行家則選擇“制度變革紅利”。

與此同時,隨著中國利率市場化的推進、資本項目的逐步開放,銀行同業競爭日益激烈,2013年各家銀行仍將加快轉型和調整的步伐。逾四成的銀行家選擇通過“實現特色化綜合經營”推進自身戰略轉型。調查顯示,私人銀行在個人金融業務發展重點中首次位列第一,而小企業貸款則仍然是公司金融業務發展的重點。

風險方面,近七成銀行家認為房地產市場調整為當前主要風險,對于信用風險管理的重視程度繼續上升,近半數銀行家認為東部地區存在爆發區域性風險的可能性。

利率市場化壓力明顯

2012年6月7日,央行在宣布下調金融機構人民幣存貸款基準利率的同時,決定擴大人民幣存貸款利率浮動區間,將存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍,這打開了中國銀行業存貸款利率市場化向前推進的大門。

盡管對利率市場化改革有預期也有準備,但面對快速推進的利率市場化,銀行家們難免有些“手忙腳亂”,也坦言面臨的壓力依然巨大。

由于利率市場化改革可能導致銀行利差縮窄,影響銀行切身利益,而目前銀行業尚未建立完善的利率定價機制,利率風險管控能力仍有待提高,因此,銀行家對利率市場化改革表示謹慎,特別對未來取消存款利率上限表示憂慮。對于未來取消存款利率上限的改革,56.6%的銀行家認為對銀行影響偏負面,該比例明顯高于認為影響偏正面的銀行家占比(30.8%)。而對未來取消貸款利率下限的改革,近三分之一的銀行家認為偏正面,超過四成左右的銀行家認為未來取消貸款利率下限對銀行影響偏負面。

由于網點規模有限、存款來源較少以及穩定性較差等原因,中小銀行在利率市場化過程中面臨的壓力相對較大。

過半數的銀行家認為推進利率市場化的最好時機是未來3-5年,認為2012年最好時機的銀行家占比僅2.8%。這顯示多數銀行家對利率市場化改革感覺有壓力,需要有一段改革緩沖期來做準備。然而,2012年6到7月不到1個月的時間內,央行兩次降息,同時允許存款利率上浮,并擴大貸款利率下浮區間。這出乎了大多數銀行家意料。

盡管如此,大多數銀行家仍然積極評價了這一改革進程的推進。他們認為,利率市場化后對銀行的成本管理、精細化經營提出了更高的要求,促進銀行提升管理水平。不同類型的銀行根據自身優勢,將采取不同的應對措施,未來銀行將會呈現差異化發展趨勢。

關于利率市場化的未來進程,多數銀行家建議應循序漸進、審慎推進,尤其要注意城鄉之間、存貸款之間、大小銀行之間的差別,對利率市場化承受能力較弱的銀行給予一定的保護措施。他們同時建議利率市場化不能“單兵突進”,應當配合存貸比、貸款額度放開的政策、配合存款保險制度和市場退出機制建立的政策、配合資產證券化業務和債券市場發展等等,“利率市場化是一個過程,走一步其他的跟上,然后再繼續。”

轉型重點:高端資產管理

截至目前,銀行理財產品余額繼續增長至7.4萬億元左右,超過信托業、保險業的資產規模。普益財富數據顯示,2012年,我國針對個人發行的銀行理財產品數量達2.8萬余款,較2011年增加25.84%,發行規模達24.71萬億元,較2011年增長45.44%,發行數量和發行規模創歷史新高。

銀行業協會和普華永道的聯合調查顯示,理財產品市場爆發式增長的原因主要來自于信貸額度管控和資本監管壓力、存款實際負利率以及存貸比監管指標考核等。55.4%的銀行家表示信貸額度管控和資本監管壓力導致表內資產表外化是銀行發展理財產品的重要動因;傳統儲蓄存款持續負利率的情況激發居民抗通脹需求,理財產品成為居民的一項重要投資選擇,54.8%的銀行家認為實際負利率推動了理財產品市場的發展;51.2%的銀行家表示存貸比監管指標的考核壓力也加快了理財產品市場的發展。

近八成銀行家對于理財產品業務的發展持支持態度,其中54.3%的銀行家認為可適當擴大規模,23.6%的銀行家認為應大力增加其規模。

在市場爆發式增長的同時,理財產品市場存在的風險也成為監管層、業界及投資者關注的重點。銀行業協會和普華永道的聯合調查顯示,對銀行資產質量的影響和投資標的資產面臨的風險成為銀行家最為關注的風險,其中50.9%的銀行認為理財產品形成的大量表外資產可能會對銀行的資產質量和經營穩定性帶來影響;49.6%的銀行家對理財產品資金投資標的面臨的信用風險和市場風險表示擔憂;對于商業銀行開展理財業務中存在的盲目承諾收益的問題而引發的聲譽風險,也有超過四成的銀行家關注。

與此相關聯的是,在對個人金融業務未來發展重點的調查中,私人銀行、財富管理和信用卡分別以71.6%、68.7%和56.5%的比例排在前三位,這意味著,在高凈值人群規模不斷壯大的背景下,為高端客戶提供更加全面的資產管理服務已成為商業銀行發展個人金融服務的重點。

在個人金融服務中,與理財、財富管理、私人銀行所受到的高度重視形成鮮明對比的是,個人住房按揭貸款的重要性下滑明顯,這與國家對房地產行業的政策調控緊密相關。

房地產貸款仍將嚴控

重要性下滑的不僅僅是個人住房按揭貸款,還有房地產行業開發貸款。

事實上,2012年以來,房地產市場呈現回穩態勢,房價同比下降城市個數增多,房地產開發投資增速緩慢回落,保障性安居工程信貸力度不斷加強。但由于首套住房貸款利率下降的正面作用,近期房地產銷售出現回升。對未來房地產調控政策走向,半數銀行家認為維持調控力度,而有超過四成的銀行家認為調控政策將出現一定程度松動。

銀行家對房地產市場和平臺貸款的風險給予了極大關注,67.9%的銀行家認為“房地產市場調整帶來的風險”是其面臨的最主要風險;“地方政府融資平臺的債務風險”也受到近六成銀行家的關注。

對未來房地產投資和房價走勢的判斷中,有四到五成的銀行家認為與未來房地產調控政策走向密切相關,三成左右的銀行家認為將保持平穩,另有不到兩成的銀行家認為將持續回落。

分區域觀察表明,認為中西部地區房地產投資和房價保持平穩的銀行家占比要高于東部地區,表明銀行家對中西部地區的房地產市場相對樂觀。認為中西部地區房地產投資保持平穩的銀行家占比分別為33.0%和38.6%,分別高出東部地區7.2個和12.8個百分點。

對于房地產開發貸款業務、地方政府融資平臺貸款業務和中小企業貸款業務的資產質量,銀行家甚表擔憂,分別有32.6%、26.6%和25.4%的銀行家認為在2012年及未來三年可能出現不良,位居前三位。

房地產貸款政策的收緊,使得房地產信托業務成為了開發商的重要資金來源,但2012年宏觀經濟增速放緩,同時房地產調控政策未見放松,導致房地產信托業務風險逐漸顯現,銀行作為信托產品的主要發售渠道,也受到一定程度的影響。對于房地產信托的償付風險,44.4%的銀行家認為該類產品的“投資人多為銀行自己的高端客戶,銀行要承擔較大風險”,31.1%的銀行家認為銀行只是作為該類產品的銷售渠道,對自身的影響不大,21%的銀行家則認為難以判斷該類產品可能帶來的風險。

調查還顯示,銀行家普遍對未來三年的收入及利潤增長預期下調,約七成銀行家認為增長率將低于20%。受監管層整治不規范經營的影響,中間業務發展受阻,銀行家認為擴大生息資產規模是未來利潤增長的最有利推動因素。銀行家對未來資產質量表示樂觀,半數以上預期其所在銀行未來三年不良貸款率將維持在1%以下。

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