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20萬國債20萬存款空巢家庭如何理財規劃養老

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

兒子已在美國發展,上海老夫婦如何在精神和物質層面充實自己的退休生活,讓自己的“空巢”生活不至于變得“空洞乏味”?

幾年前,為了讓兒子能夠有更好的發展,郭先生夫婦毅然拿出兩人積蓄已久的存款供兒子到美國深造MBA課程。畢業后,兒子順利拿到了碩士文憑并在當地的一家投行找到了一份薪酬不錯的工作。如今兒子的一切都安排好了之后,老人決定下半輩子要為自己而活了,那么老兩口該如何理財,才能合理規劃后未來的生活,安度晚年呢?

“兒子在美國發展了,現在家中只剩下我們老兩口了。”今年61歲的郭先生剛退休不久,郭太太5年前早已退休在家做全職太太。

3年前,在上海已經工作了兩年的兒子,突然決定要去美國攻讀MBA學位并留在那里定居。盡管夫婦倆萬般不舍,但是為了兒子有更好的發展前景,他們還是尊重兒子的決定,并從積蓄已久的存款中拿去一部分支持兒子到國外念書,再加上兒子自己工作了兩年的積蓄,家庭財務負擔不算太大。只是兩人退休之后兒子不能在身邊陪伴,不免有些失落,不過他們并不后悔當初的決定。

每月結余不多

郭先生原來在一家國有企業工作,工資每月約元左右,每年年末還有元的年終獎,今年剛退休的他如今每月養老金3500元。郭太太原來在一家中學做教師,5年前退休,目前每月退休金為3000元。

郭先生家每月生活開支在2000元左右,醫療保健費大約為1000元,看病費用主要由醫保,自己攤銷的不多。平時的娛樂、購物、訂閱報刊等費用加起來差不多也是1000元,另外還有一項費用開支――養車費,由于平時出行主要是坐公交地鐵,這筆費用不算太大,加起來500元左右。這樣算下來,每月結余為2000元左右。

年度收支方面。購買的國債利率為5%,持有的國債數額為20萬元,即每年能夠獲得1萬元的利息收入,股票每年分紅5000元左右,這樣算下來,每年還能獲得元的投資收益,扣除汽車產險5000元后結余元。郭先生夫婦計劃每年去美國看望兒子一次,順便去周邊城市游玩一番,這筆費用約為3萬元,今年開始就由兒子承擔了。

活期存款比重較大

當初,為了送兒子出國讀書,夫婦倆從儲蓄中拿出30萬元資助兒子。以前夫婦倆的工資性收入主要放在銀行里存活期,近年來通脹得厲害,于是夫婦留足20萬元做活期用后,其余的20萬元買了5年期國債。目前股票市值約為10萬元,剩下來的20萬元存銀行定期。另外,目前汽車市值為8萬元左右,家庭自住房產市值在200萬元左右。

雖然兒子堅決說工作幾年后要歸還父母當初留學贊助的30萬元,但考慮到兒子今后可能要在美國買房長期定居下來,加之日后不免需要各種花費,當初那筆費用夫婦倆就不用兒子還了,他們還想留出一部分積蓄,必要的時候留給兒子湊齊買房的首付。

如何規劃養老生活

如今兒子順利地走上工作崗位,一切事宜都穩定下來了,夫婦倆也不想著日后能掙大錢,只希望有一個平平安安的晚年生活。他們總對自身家庭的財務狀況不放心,所以想咨詢理財師的問題是:一、目前市場行情不好,股票市值縮水得厲害,是否要把股票賣掉?二、現在郭太太的身體越來越差,需要購買什么樣的保險以防萬一?三、目前銀行推出了許多款理財產品,購買那一款適合自己呢?

穩健理財充實生活

郭先生夫婦是兩位退休的老人,兒子有了一份令人羨慕的工作,老兩口也算完成了一件心頭大事,接下來該為兩人的退休生活著想一下了。當初為了兒子出國深造,老兩口資助了一筆錢,如今每月的退休工資比退休前的工資縮水不少,是該好好規劃一下,如何養老了。

從郭先生夫婦關注的理財問題來看,郭先生夫婦這一階段需要安排的理財和生活目標有以下幾點:(1)讓資產保值增值;(2)夫婦倆能夠多一份保險保障;(3)讓退休生活豐富又充實。

我們說理財越早越好,越早理財,越能規劃好將來的生活,實現財務自由。當我們處于不同的生活階段,需要不同的理財方式,對于老年人群來說,如果此前階段在理財方面有所忽略,如今退休了想好好安排的話,這里有一些理財建議,讓退休生活過得更豐富多彩一些,不因為家庭財務問題而影響生活質量。

靈活配置資產,注重穩健增值

老年人群的實際風險承受能力是相對低的,所以在選擇投資產品上,注重的低風險、靈活性、穩健收益,一來本來就是養老金,不容資產再縮水;二來老年人在疾病醫療方面的支出會有很大的不確定性,需要資產可以及時調用支出。郭先生夫婦的可支配資產情況來看,主要集中在活期和定期資產上,風險是非常低,但是忽略了收益性。建議郭先生夫婦做一下調整,考慮到年長人群,配置5萬元活期資產和5萬元貨幣市場基金,作為應急準備金。

對于股票產品來說,其實并不適合老年人群投資,尤其對于家庭資產并不是非常富裕的人群,因為一旦股票縮水,直接影響家庭可用養老金。建議郭先生減持一半,以后再適時退出。

國債風險較低,收益適中,建議繼續持有。其余的35萬元可以購買銀行中低風險理財產品和債券投資基金,期限靈活,長期年化收益率在6%~8%,風險較低,適合郭先生夫婦投資。

社保與家庭積蓄結合的保障

郭先生夫婦都已退休,此時再考慮商業保險來做補充保障為時有點晚,很多養老險種已經不可購買,而醫療、重大疾病保險更要承擔較高的保險費用,沒有太大的意義。建議郭先生夫婦購買一些一年一買的老年意外險,老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段,因此可將意外傷害保險作為投保的首選品種。第一保費低,保障高;第二可以補充醫療保險不包括意外傷害這方面的不足。另外需要郭先生夫婦依靠社保和自身積累的養老金作為補充,來應對未來可能增長的醫療和看護費用。必要的時候,兒子盡孝心,是一份最溫馨安心的保障。

積極安排豐富的退休生活

老兩口可以發揮自己的特長,比如郭太太以前是中學教師,那么可以參與一些社區、老年大學或公益的教學活動;或者老兩口針對自己的興趣愛好,參與一些社區的興趣活動組,學習一些新知識、交流一些心得感受。無論充電還是發揮余熱,都會讓自己變得更充實。郭太太身體越來越差,可以參與一些合適的身體鍛煉活動,來增強體質,延緩衰老。旅游也是不錯的選擇,除了兒子安排的一次之外,老兩口可以根據自己的興趣,遠足旅游,增加一些接觸自然和風俗文化的機會。選擇適合自己的,讓身心愉悅,老年人群理財不只是讓物質變得富裕,也為了精神變得富裕,生活才會更精彩。

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