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“廣州價格”撬動民間借貸利率市場化

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

據報道,6月28日廣州民間金融街()正式開業,備受關注的民間借貸利率“廣州價格”也首次發布,廣州乃至珠三角的企業和居民今后參與民間借貸終于有了一個官方“參考價”。此前人民網()5月17日報道人民銀行溫州中心支行發布民間借貸監測利率的消息,稱人行溫州市中心支行從5月份開始,將通過報紙和溫州民間借貸登記服務中心兩個渠道,在每月的13日-15日期間,固定向社會公布溫州利率月度指數。今年以來,從溫州借貸登記服務中心開業到鄂爾多斯()規范民間借貸辦法的發布,再到民間借貸利率的廣州價格推出,本輪金融改革地方試點工作漸入佳境,不斷逼近和沖擊金融改革的核心問題,讓人心生期待。

開展民間金融市場的監測分析、風險預警和規范管理,是金融監管系統的一項重要工作內容,事關金融安全與穩定。2003年人行溫州支行就在全國率先建立了系統的民間借貸利率監測體系,對于其他各地建立起民間借貸利率監測體系有著積極借鑒意義。這次,廣州通過民間金融街集中交易,創設了民間借貸的價格形成機制,由此可能撬動利率市場化改革進程,因此,我非常希望廣州今后利率監測和發布工作能夠落實本次開業中向社會做出的公開承諾,通過試點積累的經驗,帶動更多地方探索民間借貸利率監測和公布有關工作。

利率是資金使用成本的價格,反映了民間借貸供求關系。由于民間借貸具有分散性、自發性、隱蔽性,供求信息和利率信息具有不對稱性。過去,很多居民與企業有民間借貸交易的需求,卻對于需要付出多少交易成本無法確知。關于民間借貸利率,最高人民法院曾下發《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》,規定民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。這一規定主要適用于借貸雙方因利率問題引發的糾紛,對于民間借貸行為的引導作用仍然有限。

從某種意義上講,監測和公布民間借貸利率,是建立和完善民間借貸監測體系和預警體系的關鍵環節,有助于為政府經濟決策及宏觀調控提供更為全面的信息,也有助于為民間借貸供需雙方提供更為全面的信息,并且時間越近,參考價值越大。如果民間借貸利率情況能夠實時發布,則對民間借貸交易雙方更具現實指引作用。因此,民間借貸市場的公開化和利率監測工作具有重要意義,如果溫州民間借貸登記服務中心能夠有效運行,廣州民間金融街的利率信息發布系統能夠長期堅持,人們談論已久的利率市場化或許能夠在民間借貸市場率先嘗試和實現。

我們必須認識到民間借貸利率的監測和發布是一個技術活,無論是實體為主的廣州民間金融街的信息發布系統,還是虛擬的溫州民間借貸登記中心網站,必須先行解決技術問題。民間借貸利率監測和發布工作需要相應的監測平臺、技術保障和人力、物力支持。到目前為止,到民間金融街或登記服務中心登記、備案和匯集的樣本數據,是否足夠支持進行統計分析?筆者曾指出民間借貸登記服務中心是地方政府試圖破解民間借貸觀測防控難題的創新舉措,通過登記備案可以掌握民間借貸部分運行數據,在此基礎上可進行統計分析,開展數據監測、風險預警等關口前移的工作。如果廣州民間金融街和民間借貸登記服務中心暫時不能有效提供數據,原有的監測隊伍和技術手段是否能夠適應高頻率的利率信息發布工作?是否能有人員保證和技術支持?

特別值得指出的是,進行民間借貸利率監測和發布,還需要有財力物力保障和工作機制保障,這樣的保障體系和工作機制是否已經建立起來?據說人行溫州中心支行每月收集600多筆監測樣本。今后廣州民間金融街采集的樣本數量也應該會增加。監測工作對象復雜多樣,樣本收集統計工作量大,新增工作量的經費從哪來?有關部門應該做好財政預算,予以財政保障,才有可能長期堅持。

無論是溫州還是廣州,民間借貸利率監測與發布之所以引起廣泛關注,就在于其牽動著利率市場化改革的神經。當前,全面監測民間借貸市場還有一定難度,民間借貸監測和預警工作還有待進一步提升,但以監測和公示地方民間借貸利率為突破口,引導和規范民間借貸市場的發展,無疑是一種十分有益的嘗試。因此,我們愿意將“廣州價格”的出臺視為民間金融市場建設的一個里程碑,并期待民間借貸市場的“廣州價格”能夠成為本輪金融改革的阿基米德支點,在未來的進程中撬動利率市場化。(作者系中央財經大學金融法研究所所長)

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