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35%利率上浮死結溫州12億貸款難斗民間借貸

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

35%利率上浮死結溫州12億貸款難斗民間借貸

2003年08月17日14:0621世紀經濟報道

本報記者馬斌見習記者歷志鋼

“相對于民間需求而言,銀行體系的(委托貸款)供給實在是杯水車薪。”人民銀行溫州中心支行錢敏日前告訴記者,“與2002年相比,(今年)溫州委托貸款業務(包括企業委托貸款與個人委托貸款)增長相當緩慢。”

在今年稍早前,由錢敏擔任課題組組長,人民銀行溫州中心支行完成了《溫州市委托貸款業務調查與改革探討》的調研報告;2002年底,《溫州市委托貸款業務(人民幣)管理暫行辦法》也由該中心支行起草完畢,并由當地各大商業銀行中間業務部負責人參與討論。

委托貸款微乎其微

錢敏所率的課題組調查得到這樣一組數據:

2002年1~11月,溫州市14家商業銀行中有9家辦理了企業委托貸款業務,有6家辦理了個人委托貸款業務,截至目前,溫州市試辦個人委托貸款的銀行已增至8家。同期,溫州各商業銀行企業委托貸款余額總計萬元,個人委托貸款余額萬元,兩者共計為萬元――如此規模在整個溫州的商業銀行體系中微乎其微。

據人民銀行溫州中心支行提供的最新資料,截至2003年5月末,溫州個人委托貸款余額已增至12億元,相比去年1~11月的1.71億元,其增長已經不能用“緩慢”二字來形容。對此,該中心支行的解釋是,2002年個人委托貸款在當地還是新興業務,因此增量中有新市場主體參與進來的因素。

從業務比例來看,即使是四大國有商業銀行之一的建設銀行溫州市分行,目前企業委托貸款與個人委托貸款的余額也不過約2億多元,占該分行貸款余額的1%左右。

2002年8月,個人委托貸款業務曾因民生銀行力推而一炮走紅,但彼時卻距離2001年7月浦發銀行溫州支行發放首筆個人委托貸款已經一年有余。

錢敏等人在調研報告中指出,盡管從貸款金額來看,現階段溫州的個人委托貸款業務在市場份額、發展速度、單筆金額等方面都與企業委托貸款有著相當大的距離,但從貸款筆數上看,個人委托貸款的占比和增速均要高于企業委托貸款。更為重要的是,由于溫州民營經濟發達,個體、私營企業占據“大半邊天”,因而溫州的企業委托貸款和個人委托貸款其實相互融合滲透,難以準確劃分。

“在剛開始推的時候,曾經有過很多設想,因為委托貸款的特征比較契合溫州的實際情況。”建設銀行溫州市分行中間業務部陸斌稱,“但現在看來,實際運行情況不是很理想。”

對此,陸斌給出了兩方面解釋:“一是風險由誰承擔的問題――由銀行承擔行不通,由委托人承擔又有更大的信息不對稱問題。”

記者亦了解到,在目前的委托貸款業務中,銀行僅僅充當資金中介的角色,盡管有監督貸款使用和在貸款到期時協助催收的義務,但最終并不承擔任何違約風險。

知情人士透露,為緩沖信息不對稱難題,溫州市的商業銀行曾經嘗試過“一對多”的個人委托貸款形式,但是最終因人民銀行上海分行“有不同意見”而作罷。“人民銀行上海分行認為,‘一對多’的個人委托貸款形式,與社會集資有相似之處。”該人士稱,“這樣就把個人委托貸款限定在‘一對一’的小框框里,個人委托貸款的市場就更為有限。”

“二是目前商業銀行資產負債比例尚未真正受到《巴塞爾協議》限制的情況下,銀行不可能把自己的優質貸款業務蛋糕切給外部客戶。”陸斌稱。

無法讓人心動的利率

在人民銀行溫州中心支行的調研中,委托貸款所受到的嚴格利率限制被列在制約該業務發展的第一位。

根據央行現有規定,個人委托貸款利率水平由借貸雙方自由協商,前提是不得超過央行規定的同檔次法定貸款利率之上下限(含浮動)。換言之,即使是按照目前溫州各商業銀行貸款利率的最高上浮幅度35%浮動以后,一年期的委托貸款最高年利率不過7.1685%;而作為中介的商業銀行還要從中收取千分之二(且不低于1000元)的手續費,委托人的稅前利息收入將不高于6.9685%。

“目前在溫州進行的民間私下借貸,通行的年利率在8%~15%。”人民銀行溫州中心支行在報告中指出。另據該中心支行調查,今年1~5月溫州民間借貸平均月利率分別為9.349‰、8.801‰、8.742‰、8.506‰、8.695‰――這意味著,通過地下金融中介借出的資金,其回報幾乎要高出正規商業銀行渠道接近一倍。

這僅僅還是利率管制的問題之一。

作為利率改革試點地區,溫州市各商業銀行的貸款利率可在同檔次法定貸款利率基礎上上浮35%,農村信用社最高可上浮70%。其他非利率試點地區,商業銀行貸款利率最高只能上浮30%,農信社最高只能上浮50%。“目前對利率上限的控制可能導致金融機構在委托貸款業務上競爭的不平等。”知情人士稱。

突破央行利率上限?

“方案還沒有批下來。”人民銀行溫州中心支行辦公室陳主任稱,“可能還會有一些變化。”

陳主任所說的方案,即是《溫州市委托貸款業務(人民幣)管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)。早在2002年底,溫州中心支行就已經在草擬該方案,其中給出了委托貸款的解困思路。

“為了把委托貸款市場作大”,《暫行辦法》第15條規定:“委托貸款利率、計息方式由委托人與借款人協商確定,委托貸款上限利率為同期限檔次法定貸款利率基礎上上浮100%……”在利率方面,《暫行辦法》提出了這樣一個設想。

此外,有關個人委托貸款利率上限管理(最高上浮100%)的設想還同時被寫進了《溫州市人民幣利率改革試點方案》(下稱《試點方案》)中。盡管,與原先央行有關委托貸款利率浮動規定相比,《暫行辦法》和《試點方案》邁出了極為大膽的一步,但一位參與《暫行辦法》討論的知情人士透露,在利率問題上,商業銀行其實更有想法。“最主要的意見就是,利率問題在國家法律允許的框架內解決。”

此話別有深意。對于個人委托貸款中的利率問題,有法律界人士認為,雖然日前央行曾發文,要求有關銀行在個人委托貸款中執行央行在法定利率方面的規定,但按照委托貸款的特點,實質性的借貸關系發生在委托人與借款人之間,銀行只是作為中介收取手續費。而根據最高人民法院于1991年7月2日發布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》,民間借貸的利率最高可為銀行同類貸款利率的4倍。因此,如果個人委托貸款的利率高于央行規定的法定利率上限,在司法層面上,不一定會一概不予承認。

更為現實的問題是,在委托貸款業務中,商業銀行對于借貸雙方在貸款協議以外的約定幾乎無能為力。

至于陸斌一再強調的風險因素,《暫行辦法》開出了利益捆綁藥方――第17條規定,受托人應在委托貸款合同生效后向委托人收取手續費,手續費費率由受托人、委托人根據業務繁簡、金額大小、期限長短協商確定,手續費總額不得超過委托貸款金額的1.5%。第18條規定,委托貸款發生本金損失,受托人須將收取的手續費退還給委托人。

此前,民生銀行等商業銀行執行的是千分之二(且不低于1000元)的手續費標準,而各商業銀行所執行的總行業務規定中,個人委托貸款的手續費被限定在1‰~3‰的區間內。并且,按照各商業銀行總行的業務規定,即使委托貸款發生本金損失,作為受托人的商業銀行也沒有將已經收取的委托貸款手續費“吐出”的義務。

記者亦了解到,在《暫行辦法》的討論過程中,有商業銀行曾對第17條、第18條規定提出不同意見。“商業銀行作為貸款中介,本身有成本支出,并且原先的手續費并不高。”一位參與《暫行辦法》討論的人士稱,“當然,人民銀行的規定可能主要處于推動商業銀行進一步重視貸款風險管理的考慮。”

該人士指出,《暫行辦法》至今還未被執行,到目前也沒有看到有利益捆綁式操作的先例。

除此之外,錢敏所牽頭的課題組對個人委托貸款之風險解決,作出了三條設想方案:一是要求借款人做出抵押擔保。但此方法不能適用于所有的委托貸款,因為它顯然悖于該業務緩解中小企業融資難的初衷。二是引入保險,讓更專業的保險公司來做委托貸款的貸后風險管理工作,減少貸款的回收風險。三是創新貸款方式,嘗試開辦“委托貸款+銀行部分擔保”業務,讓銀行承擔一個較小比例,如10%的委托貸款風險。一方面通過銀行的參與和其信用的放大效應,可有效增強委托貸款業務的吸引力,使客戶相信銀行完全能夠將委托貸款業務視同自身業務一樣地管理,從而提高客戶辦理該業務的積極性;另一方面通過分散貸款風險,也有利于銀行自身貸款質量的提高。

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