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外資行QDII理財“風險評估”之謎53781

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

六年前購買匯豐銀行的QDII(代客境外理財計劃)產品巨虧近半,深圳的鄒健(化名)奔走于深圳、上海、北京三地維權,多年未果。

鄒健稱,匯豐銀行客戶經理在銷售過程中存在代簽風險申明、篡改風險評估報告等多種違規行為。鄒還稱,2012年7月,匯豐中國欲給鄒6萬元“封口費”,但被他拒絕。“虧損我認,但匯豐銀行銷售過程中的種種不規范,不是補償錢我就能接受的,他們欠投資者一個道歉。”

對此,匯豐中國22日回應本報稱,經核查該行深圳華僑城支行銷售過程,未發現有鄒健所述違規行為,但對鄒健所稱的“封口費”一事,則未作直接回應。

事實上,2007年集中出海的銀行QDII大幅虧損不是匯豐等外資行獨有現象,多家內資大行也同樣虧損。

招商銀行()官方網站最新凈值披露顯示,截至3月19日,“海外尋寶系列之招銀商品指數投資組合理財計劃”浮虧達39.19%。其2007年-2008年集中出海的QDII理財產品,運營多年來仍有多款虧損。

銀行理財市場飛速發展同時,因虧損導致的投訴事件層出不窮,銀監會正收緊理財產品監管。知情人士向本報透露,銀監會近期將下發理財產品風險檢查指導方案,重點檢查銀行理財的產品設計、產品銷售、信息披露、收益核算、資金池、代銷產品、資金流向等七個項目。

風險評估是否“被修改”?

鄒健于2007年9月在匯豐銀行深圳華僑城支行購買兩款匯豐中國的QDII產品,產品金額分別為2.5萬歐元和3萬美元。2009年到期時虧損近40%。21日鄒對本報表示,“產品并非保本,虧損我都認了。”

他的異議在于,“購買后,客戶經理拿出空白格式合同讓我在一份上先簽名,其他內容由她來寫。之后我手里只有這份沒有雙方簽字的空白格式合同,直到產品到期后過了一年,在我要求下,才拿到有雙方簽字的合同復印件。”

另外,他認為還有諸多不合規的做法,比如代客戶抄寫“本人已了解理財經理講述的產品風險”字樣,篡改客戶的風險評估測試報告等。

“我之前測試的結果是保守型,后來在深圳銀監局看到我的測試報告結果變成平衡型,報告上的日期明顯不符,簽名也不是我本人所簽。”鄒健稱,正因為客戶經理修改了他的測試報告,才讓他購買了與其風險承受能力不相匹配的產品。

銀監會有明確規定:銀行所銷售產品風險程度要和購買者風險承受能力相符合。

但由于沒有最初的包括風險測試報告和其它相關的證據留底,6年前的銷售人員也已離職,鄒健對匯豐違規操作等質疑都難以得到證明。

匯豐中國在給本報的回復郵件中明確否認鄒健的質疑,“我行對于華僑城支行的兩款投資產品的銷售情況進行認真深入的內部調查,包括對所有銷售文件原件的檢查,結果顯示,相關產品的所有銷售文件原件完整,未發現任何單方面改動客戶風險測試評估結果的情況,并且也沒有發現相關投資產品的任何一筆銷售流程中存在所謂的‘空白合同’。”

對于虧損,匯豐中國解釋:“QDII產品投資于符合相關法規和監管要求的境外金融資產,產品的表現與海外市場有著緊密聯系。2008年的金融海嘯中,金融機構和投資產品均受到巨大震動和沖擊,我行對于這些投資產品影響到的客戶的心情非常理解。”

并且,匯豐中國相關負責人稱,“對于所有投資產品的銷售,匯豐中國都有嚴格的流程規范和內部控制,均要求銷售人員向客戶進行完整的風險披露。客戶在產品購買前均會進行風險評估測試和投資適當性核查。”

是“損失補償”還是“封口費”?

據稱,匯豐表示愿意與鄒健達成和解,欲付6萬“損失補償”。

早在2009年產品到期后,由于虧損較嚴重,匯豐致信給投資者建議將剩余資金轉購其它產品,以通過后面產品彌補損失。

“大部分人都轉了,我怕轉了就會抹掉原來的證據沒答應。”鄒健說,當時若拒絕轉產品,匯豐可拿1萬元補償,但必須簽和解協議書。

經多年在深圳、上海和北京三地的銀監局維權,鄒健對匯豐的處理結果依然不滿意。但匯豐于2012年已經把補償提高到6萬。

鄒健提供的“和解和保密協議書”中顯示,匯豐銀行向鄒健支付6萬元,鄒立即終止與甲方(包括其自身及其所有分支機構)之間的關系,必須遵守不得再批評、毀謗、貶低匯豐銀行(中國)業務、產品、服務8項要求,包含“撤回和終止乙方已經針對甲方提起的任何和所有訴訟、投訴、索賠、調查及任何其他程序”等要求。

協議上清楚標明,“此文件僅用于鄒健先生參考使用”,“不得用于任何其他用途或泄露給任何第三方。”匯豐銀行對上述和解協議的說法,沒有予以回應。

深圳另一位商人楊隴(化名)采取了另一做法,他購買了同一款產品,在產品到期后轉換成其他產品,結果最后虧損更多,10萬美元虧損近50%。

深圳銀監局回復的《信訪事項通知書》顯示,“我局多次約見匯豐銀行深圳分行相關管理人員及該筆業務處理人員,但由于當時銷售產品的人員已離職,在沒有證據支持情況下,無法了解銷售時是否有違規誤導行為,你提供的證據也無法證明銀行存在誘導購買行為。”

但深圳銀監局表示經調查確認合同中風險提示語句非鄒本人抄寫,而是銀行職員抄寫,由鄒簽名。“該行為違反銀監會關于理財產品銷售的有關規定,我局已責成銀行進行整改。”

而對具體整改結果,截至發稿,深圳銀監局尚未給予本報回復。

客戶因理財產品虧損而投訴銀行違規銷售的案例近期層出不窮,成為本輪監管嚴格排查理財產品的導火索。一位股份制銀行人士稱,很多投資者投訴違規操作本質原因還是不能承受虧損,“由于投資者教育不到位,缺乏必要的風險承受能力,對銀行存在‘兜底’誤解。”

而從資金募集端看,銀行理財產品“剛性兌付”特征較強烈。“銀行當存款賣,客戶當存款買”,彼此心照不宣。其手續費收入其本質上也是透支銀行信用所獲得的利差收入。

同時,投資者權益保護也存在缺陷,少數銷售人員可能利用信息不對稱和客戶對銀行的信任,虛假宣傳、違規營銷高風險的產品。

某銀監局局長對本報表示,本次銀監會要求銀行全面排查理財產品的風險,就是要進一步規范銀行操作,明確銀行和投資者的責任,但“由于市場原因造成的虧損投資者要風險自擔。”

他同時承認,“很多銀行在操作過程中確實存在瑕疵,尤其是在銷售環節。”

監管層日漸重視或有望改變銀行理財“野蠻生長”的局面。

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