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互聯網理財產品吸金力強大銀行存款流失或成常態

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

記者杜金

對于“存款立行”的中國銀行業而言,今年銀行存款頻頻大幅流出。再加上息差收窄、不良反彈等重重壓力,銀行業已經感到這個冬天的陣陣涼意。

專家表示,減少的存款多流向理財產品、信托理財、券商資管等,尤其是以“余額寶”為代表的互聯網金融參與,降低了基金等理財產品的門檻,讓銀行的存款面臨更嚴峻的形勢。

存款流向理財市場

今年以來,存款流失已經成為不少銀行的“心病”,從三季報來看,一些銀行出現了活期存款下降的趨勢,即使是大型商業銀行也未能幸免。據媒體報道,三季末建行存款余額較二季度環比減少334億元,存款同比增速為9.56%,為8個季度以來的最低增速。

11月11日央行發布的10月金融統計數據報告顯示,當月住戶存款流失嚴重,減少8967億元,為今年以來存款流失最嚴重月份。“儲蓄資金分流的最大一部分流向了理財產品。其中,撬動存款的最大杠桿應屬銀行自身發行的理財產品。”國開證券分析師杜征征表示,其他的投資渠道,比如證券,目前沒有看到明顯的資金流入,因此分流的較少。

根據普益財富的統計數據,2013年1~6月,國內商業銀行共發行個人理財產品款,較2012年上半年的款增長28.7%,截至6月底,銀行理財資金余額達到9.08萬億元。今年上半年銀行理財資金余額增長1.98萬億元,接近2012年全年的增長額。而平均每個季度約1萬億元的規模增長速度,表明銀行理財市場在加速發展之中。

一家大型銀行的人士也告訴記者,保本理財產品算作存款,因此許多銀行都會發行跨季末的保本理財產品,靠高收益吸引資金,達到“沖時點”的目的;另外,非保本的理財產品不算存款,許多銀行有意把非保本理財產品設計為季末到期,等理財產品到期那天就變成活期存款,以此來回流存款。等過完季末“時點”,這些非正常的理財資金陸續撤出,存款總量下降也是正常的。

而吸引存款資金的無疑是理財產品穩定的收益率,“近一段時間央行連續在資金市場中性偏緊地操作,再加上10月份上繳財政稅款,使得整體的流動性稍有收緊。6月份之后,銀行理財產品收益都在4.5%~5%左右。”杜征征表示。根據普益財富的數據,今年前6個月,盡管跟去年同期相比有所下降,但銀行理財產品的平均收益依然達到4.40%。

互聯網“兇猛”

更值得關注的是,在一個所有行業都“觸網”的時代,層出不窮的互聯網理財產品正在暗暗撬動銀行存款。

剛剛過去的“雙11”,淘寶天貓[微博]一天的銷售總額達到創紀錄的350億元。根據阿里集團數據,截至11日24時,成功通過支付寶[微博]完成支付的理財產品總成交金額達到9.08億元。

有分析人士調侃,如果不是有廣發銀行[微博]臨時“掉鏈子”,淘寶理財這次“雙11”上10億元銷售額真的不是難事。

實際上,這些新型的理財產品從一誕生就展示了強大的吸金能力。最早試水的由支付寶聯合天弘基金推出的互聯網理財產品“余額寶”,截至三季度末規模已經達到556.53億元,相比第二季度末增長近10倍,成為全市場單只規模最大的基金,客戶數超過1300萬。

在“余額寶”的刺激下,類“余額寶”產品迭出。10月28日,百度[微博]聯合華夏基金[微博]發售的理財產品“百發”一經推出就遭遇搶購,10億元基金額度4小時內被12萬用戶“瓜分”。銀聯10月份也推出類“余額寶”產品,由銀聯商務旗下面向企業的理財平臺“天天富”實施,該平臺將商戶結算資金直接投向銀聯基金寶產品。用東方證券分析師金麟的話說,是“將戰火燃燒到了商戶活期存款領域。”

普益財富研究員吳濘江表示,類“余額寶”產品雖然目前針對的是支付寶用戶的消費余額這樣的“零用錢”,但一般人的“零用錢”更多是以商業銀行活期存款的形式存在。然而余額寶的收益率卻遠遠高于活期存款利息,“隨著市場的推廣,以及投資者逐利的天性,將會使得更多的活期甚至是定期存款流向‘余額寶’。”

存款流失或成常態

從央行數據來看,盡管10月份單月存款流失4027億元,今年1~10月人民幣存款仍增加10.86萬億元,同比多增2.11萬億元。但不過對于習慣吃息差的銀行業而言,在利率市場化和金融脫媒的雙重壓力下,銀行存款不斷被“打劫”而出現大幅流失的現實,已經令銀行有些坐不住了。

接受記者采訪的多名分析人士表達了這種擔憂:這些新興的理財產品所募集的幾百億元金額短期內或許難以對銀行存款構成實質性影響,但未來銀行存款被分流的趨勢不可小覷。

吳濘江表示,“余額寶”將替代銀行培養投資者更旺盛的投資需求,對于未來“余額寶”的長期客戶而言,客戶黏性將使得在沒有看到明顯的收益優勢前,“很難再回到銀行”。

同時,有專家表示,當前銀行的利率水平對于存款的吸引力很小,一旦有更好的渠道,存款流出是必然的,這表明繼續推進利率市場化改革非常必要且迫切。

“居民存款中90%是活期存款,短時間內存款流失可能會是常態化。”杜征征表示,在目前形勢下,理財產品的銷量還會進一步擴大,除非銀行在存款利率方面有比較充分的提升,才會對理財產品形成一個反擊。

金麟表示,類“余額寶”產品的重要突破在于,實現了貨幣市場基金與互聯網人氣入口這一強勢渠道的結合,從而大幅降低了客戶購買的隱性成本,這就形成了存款利率市場化的倒逼機制。

“商業銀行只有兩個選擇,一是繼續維持利差而坐視活期存款不斷流失;二是為了遏制存款的流失而主動推動存款產品利率的市場化。當然,當前巨大的利潤仍然會驅使銀行在短期內維持第一種策略。”金麟表示,“但當類‘余額寶’產品規模不斷做大時,銀行將不得不向第二種策略轉移。”

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