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存款流失已成常態銀行應對理財業務轉型20247

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

記者薛亮

據年末尚有月余,但銀行理財產品“提價升量”已經提前到來。據記者調查發現,北京市銀行業近期推出的相當部分理財產品預期年化收益率已經“破五”。雖然在表現形式上與此前的年末并沒有不同,但隨著利率市場化推進和互聯網理財的崛起,不少業內人士已經開始預測這會否成為銀行理財“最后的瘋狂”。

據銀率網數據庫統計,上周(11月9日至11月15日)北京地區共發行426款人民幣理財產品,平均預期收益率上升0.08個百分點至5.18%,平均投資期限為122天。

分期限類型來看,除一年期以上期限理財產品平均預期收益率回落0.2個百分點至7.39%外,其余各期限類型理財產品平均預期收益率均走高。

其中1個月以內的超短期理財產品平均預期收益率上升0.36個百分點至4.55%,1至3個月期限理財產品平均預期收益率上升0.03個百分點至5%。3至6個月期限理財產品平均預期收益率上升0.06個百分點至5.22%;6至12個月期限理財產品平均預期收益率上升0.06個百分點至5.39%。

記者了解到,北京地區某銀行私人銀行客戶專屬產品預期年化收益率甚至已經達到了6.1%。另據其他地區媒體報道,當地銀行理財產品預期收益也出現了普遍升高的勢頭。

年末理財產品發行“爆發”已經成為常態,但與往年比較單純的存款缺口不同,今年銀行面臨的形勢似乎更為緊迫,甚至有報道稱其為銀行“存款保衛戰”。今年年中的“攬儲”熱潮中,銀監會3月份發布的“8號文”已經對其產生了相當影響。而“9號文”即《商業銀行同業融資管理辦法》,據了解目前也已基本成型,并有望于近期獲批并于明年2月開始執行。業界普遍預期,該《辦法》的出臺將對占銀行總資產比例12%的同業業務造成相當大的影響。屆時,銀行賴以規避監管機構對貸款額度和投向限制的重要手段將不復存在,存貸比考核壓力將進一步加大。

受此影響,銀行通過理財產品“拉存款”的作用或將進一步放大。有業內人士預期,下月銀行理財產品收益還將大幅上升。雖然上述監管文件對于銀行理財的影響相比于數年前的“叫停銀信合作”并不算直接,但與首批試點發行總計100多億元的理財直接融資工具相互映照則不難看出,監管機構對于同業風險的態度是“疏大于堵”。這意味著理財業務今后將發揮更加重要的作用。

理財直接融資工具將成為未來銀行理財業務發展的重要方向,但同時對銀行理財管理能力的要求也將進一步提高。近來互聯網理財的風生水起,就讓傳統的銀行理財業務模式受到了挑戰。

多家上市銀行的三季報顯示,其存款規模出現了下降或增速下降的趨勢。而與之對比強烈的是同期互聯網理財的崛起。最早試水的由支付寶[微博]聯合天弘基金推出的互聯網理財產品“余額寶”,截至三季度末的規模已經達到556.53億元,相比第二季度末增長近10倍,成為全市場單只規模最大的基金,客戶數超過1300萬。此后,類似產品頻出,并且也都取得了不俗的銷售成績。

當前銀行存款流失的主要去向依然是信托、基金等金融機構和理財市場,但互聯網理財的出現對于銀行來說,有可能帶來更大的“麻煩”:客戶層的流失。銀行業尤其是中小銀行客戶群“下沉”趨勢已經不可逆轉。銀行理財產品預期收益率提高,恐怕也有爭奪這一部分客戶的意圖。盡管眼下互聯網理財體量相比銀行理財的資金規模可以忽略不計,對傳統銀行理財無法構成威脅,但互聯網理財從模式創新的角度看無疑是成功的,且有很大的成長空間。

存款流失已成為常態。面對嚴格的存貸比考核,銀信合作、同業業務的“出路”一次次被封堵,理財業務偏離本源在銀行看來也是“無可奈何”。但是,利率市場化的到來將考驗銀行理財的硬實力―――未來銀行理財將向資產管理轉型,“從過去單一的存貸款服務提供者轉變為多樣性金融產品的供給者和創造者,成為資產管理市場重要的參與者”。

銀行理財是全新的業務體系,在利益主體、盈利模式、產品發行、投資運作、風險管理和處置、信息披露等方面與銀行傳統業務有本質區別,商業銀行必須具備合格和完善的制度、機構、人員、信息系統等理財業務的軟硬件,需要搭建前、中、后臺分離的業務流程,設立專門的資產管理部門或團隊,建立健全完善的規章制度,開發獨立專業的IT系統,建設切實有效的風險管理機制、配備素質過硬的專職人員。在理財資管時代到來之際,銀行還需早作打算。

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