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評論:百度理財違規了么75499

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

經濟觀察網趙娟/文

從阿里到百度,互聯網金融一次次“閃痛”傳統金融界小伙伴的眼睛。

在許多基金公司還在設計分級、保本等復雜結構產品提高預期收益率的時候,百度理財用自討腰包營銷的方式對首款理財產品承諾8%的固定收益率,這是金融業如何也想不出的打法。

百度理財已經正式宣布10月28日將上線與華夏基金合作的首款理財產品,實為華夏旗下貨幣基金,但百度引入擔保公司并承諾8%的固定收益,不足8%部分由百度補齊。該產品收益率僅持續活動期內的2個月,可實時贖回,限額10億元。這其中,華夏基金與百度平等合作,并不承擔其營銷費用。

在阿里金融占盡了互聯網金融風頭幾個月后,百度理財急欲跟上隊伍,甚至后發制人。不過對于財大氣粗的互聯網公司而言,賠本賺吆喝這筆賬其實不難算。以10億元限額、貨幣基金年化5%收益率計算,百度要補足2個月內剩余3%收益率差額,僅需要填補約500萬元,將營銷費用以收益率的形式返給投資者。這是互聯網金融的新玩法。

許多基金業界人士質疑,百度沒有基金銷售牌照,也沒有基金支付牌照,何以能賣基金?同時,百度如此宣傳固定收益率又是否違規?

實際上,證監會并沒有要求華夏基金和百度的這次合作特別備案,一定意義上肯定了這種創新模式。此前,互聯網和金融的合作模式有兩種,余額寶是其中之一,支付寶具有基金支付牌照,在余額寶中資金可落地支付寶;淘寶店則屬于第二種平臺模式,基金公司需要在互聯網平臺上按照其要求開發新的資金系統。

在這兩種模式中,基金公司其實相對被動,需要按照互聯網平臺的各種要求改造系統,天弘基金嘗鮮余額寶,甚至投入了高達上千萬的系統改造費用。許多大型基金公司都在設想,能否將互聯網金融產品后臺系統標準化,在平等的合作模式下建設效率更高的合作。華夏基金已經率先嘗試。

在百度與華夏基金的合作模式中,則完全使用華夏基金直銷體系。基金資金不落地百度,華夏基金也不需要承擔其他系統開發費用,僅是將貨幣基金銷售窗口嵌入百度頁面。這種合作模式下,基金公司無疑成本低,且還有人吆喝營銷。

余額寶推出之初,業內也曾質疑聲不斷,其打破資金閉環運作是對監管思維最大的挑戰。但無論是后來數百億規模和用戶的“倒逼”還是鼓勵,余額寶最終獲得證監會默許。證監會近兩年來反復強調,保證資金安全是監管底線,不碰底線的情況下,鼓勵各類創新。

基金業是金融業中市場化程度最高的行業,證監會對合規要求異常嚴格,基金公司早已習慣了規規矩矩看著法律條文做營銷。不過,基金監管在證監會系統也相對最為透明,各種牌照管制近兩年一再放開。去年底證監會還出臺《基金銷售機構通過第三方電子商務平臺銷售基金》業務指引,以不斷適應變化的基金銷售環境。

目前看,證監會對百度理財的營銷宣傳仍未發聲。但是從產品設計看,基金的歸基金,營銷的歸營銷,華夏基金的基金賬戶資產獨立,百度補足的3%收益率體現在其互聯網賬戶中,百度理財似乎沒有違反證監會對基金資金安全運作的監管規定。

各類競爭者的加入對于投資者而言絕對不是壞事。這兩個月內,有人愿意出錢送收益,遠高于市場上各類保本理財產品,何樂而不為呢?

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