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野蠻人“阿里”:金融行業后來者挑戰傳統行業險阻多(組圖)

2013-11-05 14:52:43
來源:網絡

原標題:誰是金融業門口的野蠻人?

虎嗅注:最近一年多以來,每次互聯網公司往金融方向邁的零碎小步,都能成為輿論媒體界敲打在傳統金融從業者心頭上的沉重鼓點。有的人表現出極度的重視(比如這幾位銀行高層),有的人表現出不以為然,認為一旦互聯網公司涉足金融

相關公司股票走勢宏源證券中國銀行工商銀行建設銀行農業銀行

行業,就注定逃不脫傳統金融的模型與固有風險,有多深刻的創新可言?

在得出你的判斷之前,應該了解正在發生什么、已經發生了什么。

宏源證券的兩位分析師易歡歡與趙國棟,近日做出一份很有價值的報告,名為《大數據時代的跨界與顛覆金融業門口的野蠻人》。報告詳盡描述、分析了在互聯網與大數據沖擊下,傳統金融行業正面臨的諸般挑戰與新模式、新對手。經作者同意,虎嗅以精選出其中的一個章節“金融業門口的野蠻人”為主,略做編輯,向讀者呈現這份報告的精華。

背景:傳統金融業遭遇多線沖擊

隨著互聯網和大數據的發展與普及,互聯網企業跨界涉足金融業日趨常態,初創的企業也大量涌現,對傳統金融業的多個領域形成沖擊,從支付結算到投融資服務、再到流通貨幣,銀行、保險、證券、基金等傳統金融機構無一幸免,滲入范圍不斷擴大,并向金融業的核心領域拓展。

金融業的潛在進入者通常是借助互聯網等信息技術的創新和進步,從金融業的薄弱環節切入,通過破壞性產品或破壞性商業模式打破原有的市場結構,未來通過不斷升級自身的產品與服務,很可能會攀升到金融業產業鏈的頂端。

目前,中國P2P網絡借貸、網絡小額信貸等新模式興起的一個重要原因是中國傳統金融體系不夠高效:一方面是人們收入大幅提高后釋放大量的價值增值需求難以得到有效滿足;另一方面是中國傳統金融機構的風險控制機制將眾多中小企業阻擋在門外,這便孕育著巨大的商業機遇。隨著社會虛擬化和大數據深化進程的推進,潛在進入者將會不斷擴張業務范圍,同時,隨著30年中國經濟高速增長時期的結束以及國家金融改革政策的推動,傳統金融機構也面臨轉型,金融業的潛在進入者與傳統金融機構的直面競爭關系會逐步凸顯。起初,新興金融力量與傳統金融力量更多的是合作關系,但慢慢開始演變成競合關系,而且競爭的成分逐步大于合作成分。

誰是門外野蠻人?

金融業的潛在進入者可以分為兩類:一類是跨界企業,主要是以阿里巴巴、京東商城、谷歌等互聯網企業為代表,新興新技術推動產業邊界日益模糊化,跨界競爭日趨常態,這類企業依托在各自領域的多年積累,掌握了大量的用戶數據,并借此進入金融業滿足用戶的金融需求,推動生態體系的發展;另一類是基于互聯網的初創企業,具體包括支付寶、財付通等第三方支付企業,宜信、LendingClub等P2P網絡借貸企業,Kabbage小額網絡信貸企業等。

互聯網和大數據打破了信息不對稱和物理區域壁壘,使得中小型、區域型金融機構與大型、全國型金融機構站在同一層次競爭,迫使中小機構轉型開展差異化競爭,否則將難逃被淘汰的結局。以證券公司為例,之前很多區域證券公司憑借區域優勢收取較高的經紀費率,但在2013年3月,中國證券登記結算公司推出《證券賬戶非現場開戶實施暫行辦法》,允許用戶通過網絡進行開戶,這將對區域證券公司帶來較大的沖擊。

而如果以它們侵入金融領域的不同來分,上面那張圖則變成這樣

2012年9月,馬云在網商大會上明確提出平臺、金融和數據三大業務,之后,阿里巴巴在金融業務領域進行了一系列的動作和布局。2013年3月,阿里巴巴集團宣布,將籌備成立阿里小微金融服務集團,負責阿里集團旗下所有面向小微企業以及消費者個人服務的金融創新業務。在組織架構方面,阿里小微金融服務集團包括支付寶共享平臺事業群、支付寶國內業務事業群、支付寶國際業務事業群和阿里創新金融事業群,其中阿里創新金融事業群下面分設三大業務,分別是小貸和信用支付(包括擔保公司)、保險(包括對接眾安在線財產保險公司)、理財。

1、支付寶逐步擺脫單純的“渠道”角色

自2003年淘寶網推出支付寶服務發展至今,支付寶已經成為中國第三方支付的絕對巨頭,據統計,2012年支付寶交易規模為1.86萬億,占中國第三方互聯網支付的49.2%。雖然第三方支付市場不斷有新的進入者,但支付寶的市場份額相對保持穩定。

2011年4月,支付寶聯手中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行等10家銀行高調推出“快捷支付”,成功繞開了網銀交易額度限制,快捷支付不需要再鏈接到銀行的網關,擺脫了銀行的束縛,將大量終端用戶的消費數據緊緊地抓在手里,同時還“迫使”銀行與支付寶共享其核心客戶數據資料。由于“快捷支付”簡單方便,深受消費者歡迎,僅推出7個月,用戶數就突破2000萬,截至2012年10月,聚攏的用戶數更是超過了1億,與其合作的銀行機構也超過了100家。

從最初的網銀通道,拓展到快捷支付等新型業務,支付寶將虛擬賬戶和用戶數據截流,牢牢掌握在手中,支付寶已不再單純承擔銀行的渠道功能,開始化被動為主動,甚至逐漸成為主角。

2、基于大數據的阿里金融發展迅猛

為了解決中小企業融資難的問題,推動阿里巴巴生態體系的健康發展,阿里巴巴在2007年率先與中國建設銀行合作,推出融資服務,但由于各方面因素導致合作終止。隨后,阿里巴巴分別于2010年和2011年聯合復星集團、銀泰集團和萬向集團成立了浙江阿里巴巴小額貸款和重慶阿里巴巴小額貸款兩家公司,開展網絡貸款業務。阿里金融業務可以分成兩大類:一類是針對B2C平臺,即為淘寶網和天貓商城的客戶提供訂單貸款和信用貸款;另一類是針對B2B平臺,即為阿里巴巴中國站或中國供應商會員提供的阿里信用貸款,具體又分成循環貸和固定貸兩種。阿里金融的貸款金額通常是在100萬元以內,采用按日計息的收費方式,信用貸款和循環貸的貸款利率為0.06%/天,其他的貸款利率為0.05%/天。

阿里小貸依托阿里巴巴(B2B)、淘寶、支付寶等平臺多年積累的海量數據,有效地控制了小微企業的風險問題,同時借助互聯網的批量化、流水化作業又大大減少了業務成本。阿里小貸憑借獨特的競爭優勢和商業創新,在小微企業融資領域迅速發展起來。據統計數據顯示,僅2013年一季度,阿里小微金融就發放貸款超100萬筆,放貸金額120億元,平均每筆貸款額度約1.1萬元。

在成功開展B端業務后,阿里金融又開始通過整合支付寶、淘寶集市和天貓商城的平臺數據染指C端業務。2013年4月,阿里金融與上海農村商業銀行合作涉足“虛擬信用卡”。淘寶、天貓的用戶可以獲得最高5000元的授信,在手機支付時可以使用信用支付額度購物,由合作銀行將錢支付給賣家。阿里金融通過向合作商家收取手續費和向用戶收取逾期罰息繼續獲利。截至目前,有100多萬家淘寶集市賣家和近3萬家天貓商城賣家開通了信用支付,預計該產品未來將覆蓋8000萬用戶,市場潛力非常巨大。

阿里金融雖然創造了優異的市場業績,但自身仍面臨諸多問題,具體體現為資金成本相對較高、業務范圍受制于生態系統、數據維度和風險控制模型仍需完善等。為此,我們推斷生態系統外部擴張、轉型為阿里金融平臺和豐富數據來源渠道將成為阿里金融未來發展的主要方向。

大量金融業的潛在進入者憑借互聯網和大數據涉足金融業,打破了原有的競爭格局體系。

未來金融業的參與者中將既包括傳統金融機構(一批被淘汰,一批轉型后生存),又包括互聯網企業跨界者和初創企業,至于哪方力量占據主導地位目前尚不能給出明確定論,而且這種判斷意義也不大,因為未來兩方力量終將殊途同歸,最終存活下來的企業必然兼具金融和互聯網兩方面的基因與能力。

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