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P2P網絡借貸將走向何方?

2013-11-05 14:52:43
來源:網絡

■肖懷洋

最近,P2P網絡借貸再次成為輿論熱議焦點。“淘金貸”、“天使計劃”等網絡借貸公司相繼曝出惡意詐騙事件,暴露出這一行業蘊藏的巨大危機,也讓我們重新審視P2P今后的發展道路。

P2P是一個舶來品,本來的運作模式是成立一個網絡借貸平臺,幫助個人之見完成借貸交易。傳入國內僅僅數年,就爆發式的增長,到底有多少家這樣的平臺,并沒有一個確切的統計。而這眾多的P2P公司也逐漸演化出多種發展模式。

第一種是以拍拍貸、貸幫等為首的傳統P2P,這種模式下,沒有對舶來的P2P做太大改變,沿用線上模式,撮合借貸雙方達成交易;第二種是以宜信為代表的債權轉讓模式,即先將資金借出,然后將債權轉售給出借人,賺取利差,這種模式已經轉入線下發展;第三種是以陸金所為代表的擔保模式,即引入平安擔保,為線上交易雙方提供擔保;第四種是以開鑫貸的代表的小貸公司模式,即將江蘇省內49家小貸公司引入平臺,協助其對借款人審核。

確切說來,除了第一種傳統模式,其他三種均不能稱作是嚴格意義上的P2P。P2P是PeartoPear的簡寫,字面意義上一目了然,也就是兩個個人之間的借貸。而第二種宜信的債權轉讓模式,其實是P2B2P,一端是眾多的貸款人,另一端是眾多的出借人,中間雖然是以宜信總裁個人名義銜接轉讓,但實際還是宜信公司做的一種類似于資產證券化的創新。而第三種陸金所的模式,與其說是網絡借貸,倒不如說是網絡擔保,因為它的模式核心在于引入了擔保公司。第四種被看做是國家隊,因為有國開行的加入并沒有做純粹的P2P,而是依托江蘇省發達的小貸公司網絡,做了一個批發貸款,準確而言應該是B2B。

為何國外原本簡單的網絡借貸平臺,到了中國就出現這么多的變種?這與我國的金融環境密切相關,原有的傳統模式并不適宜于在國內推廣。個人之間的借貸古已有之,但中國是一個熟人社會,單憑網絡上的零星信息就把錢借出去,恐怕極少有人愿意這么干。這也是困擾拍拍貸之類傳統P2P公司的地方。所以它們就不能單純的做一個居間人,而會涉入其中承諾進行代付。這樣問題就來了,收取的少量中介費率能否覆蓋掉違約率?眾所周知,小額信貸的違約率相對來說都是比較高的,如果收取的費率過低,就無法維系。事實上,像拍拍貸這類的傳統型P2P恐怕都是在賠本賺吆喝。

由于個人小額借貸需求如此龐大,P2P就不得不尋求改良。宜信的債權轉讓模式非常新穎獨特,發展也很迅猛,從本質上看,宜信所做的業務更像是銀行和信托。但問題是,假如給予其銀行或信托牌照,依照正規金融的嚴格監管辦法,宜信還能有這樣大的發展空間么?而陸金所的網絡擔保,面臨的似乎是增長能力的問題,2%的擔保費率已經很低,線下的擔保公司尚且生存困難轉作放貸,線上的擔保如何發展盈利,這就要看能否推出與之相配套的系列網絡金融產品。至于“國家隊”的開鑫貸,說到底仍然是致力于解決小貸公司融資難問題,網絡借貸如此紅火,“國家隊”先占個位子,觀望政策走向。

歸根結底,P2P的發展還是要看政策。在金融脫媒的道路上,P2P應運而生,發展至今倒成了個沒人管的怪胎。至于未來,筆者認為成熟的金融體系下,并不需要如此多的P2P,第三方理財機構或是網絡金融超市則可能是轉型的一個方向。

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