歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

P2P里的另類“國家隊”:開鑫貸攜手小貸勃興

2013-11-05 14:52:43
來源:網絡

互聯網金融的監管調研正在密集進行。7月初,央行在北京組織了網絡信貸專題座談會;8月初,央行等多部委又聯合組織了互聯網金融專題調研。

在兩次受邀參加調研座談的P2P(PeertoPeer)貸款服務平臺中,江蘇開鑫貸的身影顯得有點“另類”——它是這個新興領域中唯一一家純國有企業。其“開鑫貸平臺+小貸公司+結算代理行”的運作模式,也與其他P2P平臺迥異。

成立半年來,開鑫貸低調潛行。然而,半年時間其融資交易額度已經迅速突破10億。

另類身影

低調的開鑫貸擁有雄厚的股東背景。其由國家開發銀行發起并推動成立,由國開行旗下國開金融有限責任公司和江蘇金農股份有限公司共同出資設立。金農公司是江蘇省政府金融辦直接監管的一家國有控股企業,業務是為江蘇省境內的小額貸款公司提供含IT平臺、資金池調節在內的“綜合服務”,這種服務模式也是江蘇首創,并在全國獨樹一幟。

根據央行此前公布的統計數據,截至2012年三季度末,江蘇省憑借465家的小貸公司數目、766億多元的實收資本規模,以及超過1012億元的貸款余額,成為了全國小貸行業當仁不讓的第一名。而這些小貸公司全都是金農公司的“客戶”。金農公司進軍P2P平臺后,借款客戶正是來自這些小貸公司的渠道。

經過一年多的籌備、開發之后,開鑫貸網上平臺于2012年年底上線。2013年1月8日,第一筆款項經由蘇州金雞湖農村小額貸款公司擔保后貸出,金額為30萬元。

《第一財經日報》從開鑫貸公司獲得的資料顯示,運營半年,開鑫貸平臺實現成交12億元,投資人年化平均收益率10.67%,借入人年化平均成本為14.54%(含擔保費),平均借款額度145萬元,已成功兌付13000萬元,且無逾期貸款。

對P2P平臺應該由哪個部委監管的問題,坊間有很多討論,然而在江蘇的實踐中,其一直是由省金融辦對開鑫貸進行直接監管。

開鑫貸的模式中,放款的核心環節在于小貸公司。而江蘇省為開鑫貸業務特開了一個新政策:允許小貸公司做擔保業務。

2013年4月,江蘇省金融辦出臺了《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業務管理辦法(暫行)》,規定開鑫貸公司須在江蘇省金融辦監管評級的基礎上,選取A級以上(含A級),實力雄厚、經營規范、風險控制嚴格的小貸公司作為開鑫貸業務的擔保機構,進行風險調查和提供擔保。

上述管理辦法還規定,小貸公司開展開鑫貸業務,根據最近一次監管評級結果,實行承保規模限額制度。AAA級承保余額不得超過資本凈額的150%;AA級承保余額不得超過資本凈額的120%;A級承保余額不得超過資本凈額的80%。

小貸公司的多重角色

開鑫貸擁有獨特的運作模式,被總結為“開鑫貸平臺+小貸公司+結算代理行”,三者形成一個三角形穩定結構。

放款端在線下,融資端在線上。小貸公司向開鑫貸推薦借入人,為其承擔擔保責任,并進行貸后管理。在融資一端,開鑫貸將融資信息公布在自己的網站上,投資者可以以類似于網絡購物的方式,在網上直接“購買”投標。后臺交易系統撮合完成交易后,資金經由江蘇銀行托管、劃轉。當資金籌集額滿之后,江蘇銀行便轉入到借入人開設在江蘇銀行的賬戶,至此交易宣告完成。這一系列劃轉都伴隨著電子合同、電子簽名的自動生成。

目前,資金托管合作銀行只有江蘇銀行一家,借出人必須先在江蘇銀行開設賬戶,所以開鑫貸只能從有江蘇銀行網點的地方融資。半年來,江蘇銀行網點所到之處均有客戶通過開鑫貸投資,如北京等地。

開鑫貸一名高管告訴本報記者,隨著資金托管銀行的增加,開鑫貸的融資來源將逐步遍及全國。他表示,由于利率較高、風險較小,目前融資非常容易,通常一個項目掛到網上,兩天之內額度就籌集滿了。

在線下的放款端,開鑫貸公司不直接與借入人打交道,而是全部經由小貸公司發放,遍及全省的小額貸款公司提供貸前調查、貸后跟蹤以及貸款擔保等服務。按照江蘇省金融辦要求,借入人實際承擔的所有資金成本不得高于15%(年化)。其中約有4%是小貸公司收取的擔保費,10%為借出人的收益,1%左右為開鑫貸平臺的收入。

目前江蘇省已經有接近600家小貸公司,開展開鑫貸業務的有近50家。

小貸公司對這個新業務很積極。

在金雞湖農村小額貸款公司副總經理楊軍看來,大部分銀行患有“大企業病”,而小貸公司善于挖掘小微企業客戶,但受制于資金來源瓶頸,難以快速發展。

目前小貸公司主要資金來源有二:一是股東投資,二是從銀行借款,兩者比例是1:0.5,如果沒有新的資金來源,業務規模便難以擴大。

楊軍表示,開鑫貸業務對小貸公司來說,有類似于擴大資金來源的作用,可以把既有資金“騰籠換鳥”,也就有能力在自有資金不擴大的情況下發展新的客戶。

對于4%的擔保費率,他的感覺是“還好”。眼前雖然擔保費收入一般,但考慮到這項業務前景廣闊,也就值得付出戰略性努力。

吳江蘇商小貸公司半年時間已經通過開鑫貸放款1.16億元,共覆蓋了63戶借款人,人均借款額度184萬。借款均以個人形式進行,主要用于自己企業的生產經營周轉資金。

“如果沒有開鑫貸產品,他們借錢很難,至少成本會很高,開鑫貸就像及時雨。”吳江蘇商小貸公司總經理周健心說。

在周健心看來,小貸公司借助開鑫貸平臺擴大了影響力和覆蓋面,而吳江本地部分民間金融也通過開鑫貸的渠道得以規范化、陽光化。

三道防火線

開鑫貸是嚴格意義上的P2P中介。開鑫貸平臺直接將融資項目掛在網站上,撮合點對點投資,不作期限拆解、債權拆解。

準公益性是開鑫貸堅持和強調的一個特色。其具體體現為,一是借款人最終承受的全部利率成本不超過15%,二是惠農貸款不收手續費,三是平臺服務收費較低。

在風險控制方面,開鑫貸平臺設定三道防火線,以小貸公司為核心依次展開。

第一道防火線是小貸公司為借入人提供擔保。小貸公司則參考小額信貸風控標準對借入人進行貸款管理,借入人提供相應的反擔保措施。

第二道防火線是小貸公司主發起人(股東)承擔連帶擔保責任,即如果小貸公司出現還款風險,由其股東承擔連帶責任。

第三道防火線則是小貸公司向開鑫貸公司繳付保證金,形成風險資金池,如果前兩道防線失效,則由資金池內資金墊付。

也就是說,開鑫貸的風控關鍵部分已經下沉到小貸公司執行,開鑫貸自身并不需要直接承擔風控職能。

目前,國內P2P公司絕大多數靠自身審核完成風控,這與開鑫貸模式迥異。例如,人人貸大約每天可以收到1000多件貸款申請,信用審核的40%靠數據和模型來解決。但仍需要50名審核員來完成剩下的申請和其他環節。信用審查、評分在平臺完成,那么壞賬的責任自然也要平臺來負責。

(編輯:李燕華)

推薦閱讀

四川這邊有國有背景的網貸平臺...

四川這邊有國有背景的網貸平臺嗎?類似于開鑫貸和陸金所那種的。有啊,可投可貸就.....

四川這邊有國有背景的網貸平臺...

四川這邊有國有背景的網貸平臺嗎?類似于開鑫貸和陸金所那種的。有啊,可投可貸就.....

開鑫貸APP客戶端怎么下載

開鑫貸APP客戶端怎么下載開鑫貸APP客戶端怎么下載開鑫貸還沒有app.....

開鑫貸與普通p2p平臺的不同...

開鑫貸與普通p2p平臺的不同在哪里開鑫貸與普通p2p平臺的不同在哪里利率一年.....

開鑫貸與普通p2p平臺的不同...

開鑫貸與普通p2p平臺的不同在哪里開鑫貸與普通p2p平臺的不同在哪里風控做的.....
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.ubxxe.club) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
qq炫舞2
江西快三计划软件 理财平台排名前十 体彩p3基本走势图 股指期货手续费多少 法国足球乙级联赛积 福彩3d1000期开奖结果 黑龙江十一选五走势图定牛 上海时时彩哪里买的 fps射击游戏排行 麻将桌 福彩25选7开奖结果查询 浙江体彩20选5论坛 850棋牌 陕西十一选五走势 山西省快乐十分钟开 杭州恒达资讯股票配资