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貸款脫媒試驗

2013-11-05 14:52:44
來源:網絡

伴隨著銀行傳統的增長模式走到盡頭,P2P小額貸款方式如何在中國落地、發芽、生長和自我規范?

本息賠付懸疑

每筆投資都擔保,就意味著不需要考察借款人,借給誰沒有區別。本息賠付的模式蘊藏著系統性風險

“我曾是拍拍貸的用戶,投了一萬多塊錢,到現在還有八千多的逾期,于是思考,能不能對投資者權益做更多保障?所以從建立的那天起,就開始推本金墊付。”紅嶺創投副總王忠平說。

紅嶺創投模式的核心是保本。這也是目前中國P2P模式和國際慣常做法分道揚鑣的關鍵性分歧。

紅嶺創投將借貸分成三種:普通標主要針對個人,推薦標和快借標針對中小企業。對VIP客戶,普通標逾期一個月后,紅嶺墊付當期應還本金;推薦標逾期后,紅嶺墊付當期本金和利息;快借標則在逾期當天墊付當期本金和利息。要成為VIP客戶,年費是180元。

“2009年到現在,逾期共400多萬元,回收了200萬元,壞賬200多萬元。”王忠平說。為覆蓋賠付風險,2010年3月,紅嶺創投從100萬元增資至1000萬元。

“首輪增資擴股拒絕了風投,主要面向出借人和員工。未來三年內,增資擴股還是主要回饋原股東、出借人和員工。”王忠平說。

“目前,純線上、小額信用貸款、不單筆擔保,就剩我們。2010年上半年,很多網站都是復制我們的模式,甚至連名字也極為雷同,如哈哈貸、開開貸,但現在都復制紅嶺的模式去了。”胡宏輝說。

各家網站目前為招攬客戶提供的本息賠付,使P2P貸款平臺兼具擔保公司的意味。常見做法是,網站從傭金中提取相當于貸款金額2%的風險準備,一旦發生壞賬,便將本息全額賠付給投資者,如宜信

另一種做法是,提出某種形式的賠付計劃,向參與該計劃的投資者收取一定的擔保費(如交易金額的1%),保證本金安全,如暢貸網。

2%的風險準備是如何確定的?一說為參考了已存在P2P貸款平臺普遍的壞賬率,但畢竟行業發展初期歷史數據十分有限,不足以為據。“國際上不良貸款率不到2%就算不錯的銀行了,”一家商業銀行分行風險管理部總經理表示,“提得太多收入就沒了。”

胡宏輝認為,本息賠付的模式蘊藏著系統性的風險。“每筆投資都擔保,就意味著不需要考察借款人了,借給誰都沒區別。如果發生較大規模壞賬,網站賠不起就倒閉了。網站的審貸能力能和銀行比嗎?而且都是信用貸款。現在控制風險,一靠擔保,二靠小額度。額度小的話,道德風險就會小很多。如果把額度放大,又擔保本息,風控可能出問題,損失的就不是幾筆壞賬,是所有的投資。網站倒閉,投資者去哪索要債權?”

為防止更多競爭對手進入,各家均不太愿意透露成交額、風險池大小、賠付情況、毛利率、傭金費率、附加費用等。如宜信將對外宣傳重點放在公益微利的小額貸款項目“宜農貸”上,但自2009年2月啟動至今兩年多,“宜農貸”的交易量僅為430萬元,不到外界傳言其總成交金額的5%。業界傳言,宜信今年的目標成交額是17億元。但宜信始終不愿對外確認成交額。

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01平臺拓荒02三波浪潮03發展路線流變04本息賠付懸疑05瘋狂的效仿06監管空白07尋找“組織”

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