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月薪4萬白領如何理財要二胎:儲蓄型保險+基金定投

2013-11-05 14:52:59
來源:網絡

■個案資料

陳先生,34歲,在一家民營企業從事管理工作,稅后月工資4萬元。妻子小李,33歲,全職在家帶孩子,無收入來源。女兒一歲。目前家庭存款200萬元,股票市值100萬元,汽車一輛,房產一套市值180萬元。每月主要開銷:家庭日常生活支出5000元,房貸5000元(70萬元),交通費(含油費)3000元,支付養老費用2000元。

■財務狀況分析

陳先生的家庭正處于家庭成長期,在這段時期,一般家庭最大的開支主要集中在子女教育費及醫療保健費方面,并且是住房貸款還款的主要時期。目前陳先生家庭年固定支出為18萬元,年收入為48萬元,除去固定支出,每年可結余30萬元,占收入的62.5%,該部分資金可用于投資,實現資產的積累與保值增值。

在該時期,陳先生的家庭已完成房產與汽車的購置,在有結余的情況下,可以考慮通過更換住房及汽車來提高自身的生活水平,但不應因此影響到子女教育等部分的支出。

在投資理財方面,目前陳先生家庭有200萬存款及100萬市值的股票,100萬股票的風險投資在市場情況較好時可以為家庭帶來較高收益,但對于尚需撫養孩子的成長期家庭來說,不應超過可投資資產的40%。而200萬的家庭存款則在陳先生家庭資產中占比過高,影響了家庭整體的投資收益。

先生重疾險保額不低于80萬元

理財目標

為全家購買保險。

陳先生在該時期為全家購買保險的計劃是合理的,主要應考慮投保的險種與各家庭成員投保的金額與比例。鑒于陳先生家庭年結余比例較高,并已有一定存款和投資,保險配置比例可為家庭年收入的15%。

在購買保險時,可以首先考慮為家庭成員購買兼具儲蓄和保障功能的重大疾病保險。陳先生作為家庭收入的唯一來源,如因重大疾病出現收入的中斷,將對家庭造成非常大的影響,因此應首先為陳先生投保重大疾病保險。在具體保額方面,盡管因患重大疾病導致的直接住院及治療時間一般不超過一年,但同時應將因患病導致的失業及恢復期等因素考慮在內,保額至少應為年收入的2-3倍,建議陳先生的保額不低于80萬元,可以分10年繳納保費。根據市場主要重疾險來看,年繳約5.5萬元。

除了重大疾病保險外,陳先生作為家庭唯一收入來源,應為自己購買價格較低同時保額較高的消費型意外險及壽險,以提高家庭整體的保障水平。

妻子小李作為全職太太,沒有固定收入來源,但肩負照顧家庭孩子的重任,且女性重大疾病的發病率要高于男性,可以購買10萬保額的重大疾病保險,分10年繳,年繳約0.65萬元。

此外,可以考慮為孩子購買保險產品,建議可以買入兼具教育儲蓄與保障功能的少兒險產品,為孩子積累教育金,具體保額可以根據家庭條件和未來學業計劃決定。在購買少兒險的同時,還應注意險種中是否有保費豁免條款,如果投保人即父母出現意外,可以豁免此后的保費。

目前陳先生的女兒僅1歲,投保費用較低廉,如國內就讀本科和研究生,考慮通脹等因素,費用應在10萬元以上,如投保10萬保額,年繳約0.9萬元。如陳先生家庭按照計劃再添一個寶寶,可同樣投保10萬保額的少兒險,年繳約0.9萬元。

綜上,陳先生家庭年保障類保險支出約8萬元,均為10年繳,約占家庭收入的16%。陳先生家庭每年負擔6萬元的貸款,與保險合計14萬元,占家庭收入的29%,未超過家庭收入的50%,比較合理,不會對家庭造成負擔。

儲蓄型保險+基金定投存教育費

理財目標

為孩子準備教育金,打算明年再要一個寶寶。

除了為孩子購買儲蓄教育金類保險準備教育金外,還可通過每月定投基金類產品來豐富家庭的投資品種,提高投資組合的收益率,同時通過強制儲蓄為孩子積累教育金。

陳先生家庭每月可結余2.5萬元,建議可每月投入0.5萬元進行基金定投,年投入6萬元,占家庭結余的20%。以基金定投的方式參與市場,在強制儲蓄的同時可以分享資本市場成長帶來的收益,還可平滑市場波動帶來的中短期風險,實現資產的保值增值。在基金選擇方面,建議投資于風格比較穩健的優質平衡型基金,重點關注基金的長期表現及基本面的信息。

在教育金的準備方面,一定要注意專款專用,不應因其他需要而隨意挪動該部分資金,因此儲蓄型保險及基金定投是合適的選擇。

投資債券型基金提高收益

理財目標

明年換車,價值在50萬元左右。

除日常支出外,建議每個家庭都應提取一部分資金作為應急備用金。備用金最好為家庭平均3個月收入,建議陳先生家可提取10萬資金作為家庭應急準備金。該部分資金建議買入貨幣基金或靈活類銀行理財來提高收益率。

陳先生家庭存款為200萬元,鑒于目前銀行定期存款利率下行,建議可通過投資債券型基金的方式來提高投資收益率,持有期限建議1年左右。債券型基金屬于固定收益類產品,風險等級高于貨幣型基金與固定收益類銀行理財產品,低于混合型與股票型基金,是家庭穩健投資的良好選擇。目前股票市場尚處于調整期,盡管市場估值較低,存在一定機會,但趨勢并不明顯,同時缺乏系統性上漲的動力,陳先生家庭已持有100萬元的股票,占家庭資產比例約30%,對于穩健型的家庭來說不建議進一步參與。

陳先生家庭計劃一年后購置價格50萬元的汽車,在1年左右的時間通過投資債券型基金可以獲得5.5%-7.5%的收益,同時原汽車可通過置換獲得一定減免,可以滿足換車的需求。

貸款與否可比較投資回報率

理財目標

打算五年后更換一套400萬元左右的學區房。

五年后,陳先生的女兒剛好6歲,面臨著上小學的問題,購買學區房可以為孩子提供更好的教育機會,并且降低相關的交通生活支出。

陳先生的原房產價值約180萬元,5年后貸款尚余40萬元。根據目前北京房地產方面的政策,家庭購買第二套住房會受到一定的限制,并且面臨著貸款利率上浮,建議陳先生在家庭生活不受到巨大影響的情況下,可提前還清原住房的貸款,將房產出售,并買入價格400萬元左右的新房,其中房產出售的凈收入為140萬元。

根據陳先生家庭的情況,考慮當時的貸款利率,如貸款利率大幅高于金融資產的投資回報率,建議可以全款買房,其余資金可用于裝修和再投資。而如若貸款利率與投資回報率相當,則建議貸款購入新房。

伊凡貴賓理財經理

招商銀行北京亞運村支行

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